2019年8月17日人民银行改革贷款利率定价形成机制,要求新发放贷款参照LPR定价。随后又要求在2020年3-8月将存量贷款定价之锚逐步由贷款基准利率切换至LPR,信贷市场定价市场化程度进一步提升。面对LPR定价的新形势,地方法人金融机构从组织机构、内控制度、基础设施等方面配套LPR定价,并稳步推进贷款参照LPR定价,但还存在着一些问题值得思考。
中秋节猜灯谜一、地方法人金融机构贷款参照LPR 定价中存在的主要问题
(一)机构和人员的缺位影响了贷款利率的市场化
随着利率市场化改革步入深水区,资金特别是贷款定价越来越重要,成为银行的核心竞争力和重要的经营管理能力,具有长远的战略意义。但目前,地方法人金融机构贷款利率定价的机构和人员却与这种形势相差较远相形见绌。一是多部门联合参与的委员会这种贷款利率定价机构的设置,虽然能够集思广益步调一致,但其多部门参与的责任不明确,研究不专一,工作不深入的缺陷比较明显,不利于贷款利率定价工作的专业化、市场化。尤其是有的机构仅将最接近市场的资金运营部门作为定价的普通一份子,有的甚至不是定价部门,不利于及时、真切的将MLF、TMLF、Shibor、隔夜利率、七天拆借利率等金融市场利率真正运用到贷款利率定价中,也不利于贷款定价的市场化。同时定价委员会将定价办公室设在财务部门或信贷部门,而没有设立专门的利率定价部门,财务部门重点关注的是财务开支及盈利考核,信贷部门重点关注的是实际执行利率和风险覆盖情况,都不能专注定价,关注市场,不能
将资金市场上的利率和本行贷款利率相挂钩,没有因资金市场利率变动而相应调整贷款利率,也没有形成短期市场利率转换中长期贷款利率的机制,市场利率有效传导机制并没有形成,不利于做好做实做专贷款利率定价工作。二是贷款利率定价需要有既懂信贷及金融市场业务,又懂财务分析及计算机信息技术、还懂英语及模型等的专业人才,但目前地方法人金融机构严重缺乏这种人才,并且现在的这种机构设置也不能为这种人才的培养、成长提供有利的环境,使贷款利率定价说是各部门负责人负责,其实并没有具体人负责、具体人操作、具体人管理,这也影响了贷款利率定价的市场化和专业化。
(二)基础系统的缺失影响了贷款利率的精准化
贷款利率定价的有效化离不开FTP系统和信贷系统的支撑和“助攻”。但目前地方法人金融机构除城商行外由于资金、能力等原因基本没有建立FTP系统和信贷系统。一是目前地方法人金融机构对贷款利率的测算,由于FTP系统的缺失,不能
美国旅游景点地方法人金融机构贷款利率参照LPR 定价存在的问题思考
□文/李锦芬
将市场利率嵌入到FTP系统中,从而通过科学测算收益率曲线得出精准的贷款利率。只能通过财务
部门提供的利润目标、经营成本、人员费用、税负成本、资金规模等手工测算出一个最低贷款利率(或基础贷款利率),不能分期限、分结构确定不同类型贷款利率,这种贷款利率定价的方法既不科学也不精准,属粗放式定价。二是没有建立信贷操作管理系统,贷款利率定价只能通过信贷人员的手工操作,由于执行LPR定价,LPR报价按月调整,贷款利率变化较大,这一方面容易造成信贷员利率计算错误,出现错误利率。另一方面也容易造成人情利率、关系利率。
(三)体制机制的僵化影响了贷款利率的个性化
目前地方法人金融机构对贷款利率定价管制较严,贷款定价有着一套比较严格的参考因素及权重标准,当出现未列入参考因素的情况就不能根据实际情况给予个性化的定价。如部分优质的小微企业,有的由于没有在地方金融机构开户、有的业务流水在企业法人个人账户等,因在确定贷款利率时这些因素不在参考范围内,不能享受利率优惠,利率较高,造成这些优质企业转入利率较低的国有大行的“怀抱”。特别是农商行及村镇银行还要受其省联社的利率管制,要在省联社制订出台贷款利率定价指导意见的基础上,制定本行的利率定价办法,村镇银行还得在发起行(一般为农商行)制定的定价办法上再制定自己的定价实施细则,且不得与省联社及发起行的办法相冲突。这种层层管制、层层加码的管理,不利于贷款利率定价的自主性和差异性。
(四)多元化经营和贷户利率敏感性差影响了贷款利率的精细化
象牙有什么用近年来,随着金融市场的不断发展,各种金融产品的不断丰富,地方法人金融机构进入了多元化经营的时代。这种格局使部分地方法人金融机构放松了对贷款利率定价的重视,缺乏细分贷户、精细管理利率的精神,仅区分不同客户类别、不同信用等级、不同贷款用途、期限、方式等进行简单的利率定价,从而出现了利率执行的统一化现象。再加上地方法人金融机构主要服务的中小微企业及农户大部分对贷款利率敏感性不强,对利率高低、利率如何定价关注很少,主要关注能否获得贷款。这样地方法人金融机构特别是农商行、村镇银行在贷款利率定价中处于主导和超然地位,也使得这些机构对贷款利率定价工作的精细化产生了隋性,甚至出现了贷款利率的“倒挤”1现象。
(五)各类特殊贷款影响了贷款利率的自主化
乡村振兴、扶农支小、扶贫等具有一定社会责任的贷款,
1.“倒挤”现象,是指本来贷款利率定价应是执行利率=LPR+最低基点+浮动基点形成,结果出现了贷款执行全部一样,当问及LPR 加了多少点时,由执行利率-LPR 倒推出加点的现象。
金融视线
CHINA GLOBAL BUSINESS
生化危机2秘籍DECEMBER. 2020 CHINA GLOBAL BUSINESS 133
Issue12 2020
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