商业银行公私联动若干意
*****商业银行公私联动若干意见
公私联动是指商业银行对公、对私部门充分利用现有资源，共同开发和销售产品、共享客户资源，从而提升银行服务品牌和整体竞争力，实现对公、对私业务的“双赢”。这是当前商业银行促进业务发展的重要手段和竞争热点，对商业银行的持续快速发展具有非常重要的意义。
为加强和推动我行的公私联动，特制定本意见，请各行认真落实执行，并根据各行的自身实际情况进一步发挥和细化。
一、公私联动的重要意义
（一）有利于充分整合全行现有资源。通过公私联动，可以打破部门、条线之间的界限，最大限度地调动包括对公、对私条线在内的人员、网点、产品、渠道和市场信息等各项资源，有助于形成合力，提高银行的凝聚力和增强银行的整体竞争力。
（二）有利于发挥员工的积极性，提高员工素质。公私联动营销可以双向增加对公、对私条线人员的业务知识，有助于其业务技能和业务素质的提升，为其增加业务机会和收入，从而促进其积极性和服务能力的提升。
（三）有利于向客户提供综合性金融服务，提高银行的整体竞争力。目前银行对公司客户和个人客户的划分，基本上是以银行服务的对象进行划分，而在实际工作中，客户往往具有双重身份，一方面是公司客户，另一方面也可以是个人客户，如公司客户中的员工、高管、公私产品或服务的消费者等，特别是很多中小、微小企业公私不分，公司经营者既是是公司的所有者，是公司的整体代表，但同时其也是单个的个人客户。通过公私联动，分别为其公司和个人提供服务，可以满足客户全方位的银行业务需求，使其公司客户身份和个人客户身份都能享受优惠和服务，从而提高客户对银行的依赖度和忠诚度。
（四）有利于增加客户业务关联度，降低交易成本，提高客户贡献度，增加银行收益。四大银行是哪四个一个客户在银行办理的业务种类越多，其对银行的忠诚度越高、稳固性越强、流失率越低。据统计，一个客户只在银行开立一个活期存款账户，其流失率高达100%；如再增加一个定期账户，则流失率降低到10%；若在开立活期账户的基础上，再接受银行包括保险等在内的其他金融服务，则流失率仅为1%（见表）。
（五）有利于促进产品创新和服务改进，进一步提升服务品质。通过公私联动，可以更好的发掘客户需求，促进银行产品和服务的改进、创新。
二、公私联动对公、私业务的促进作用
截至6月底，我行对公客户存款账户数***户，其中基本户***户，一般户***户，公司存款近***亿元；个人存款客户数***万户，储蓄存款余额***亿元。
一方面公司强、零售弱，个人业务充分利用公司客户资源壮大我行的零售业务；另一方面丰富的个人产品可以满足公司客户的高层管理人员、员工的个人金融服务需求，同样可以达到加强对现有公司客户的维护和新客户的拓展。
所以，公私联动对公、对私业务来说是一项“双赢”的措施，具体有以下促进作用：
（一）公私联动对个人业务的促进作用
对个人业务来说，公私联动是个人业务批发法做的重要手段，通过公私联动能够快速扩大有效客户规模和提高中高端客户比重。
1.可以从对公业务中挖掘个人客户资源潜力，为客户的客户和客户的员工提供各类个人产品和服务。
2.通过为企事业单位开办代收代付业务，可以为个人业务带来成数千甚至上万的批量个人客户，产生规模效益，而且这部分客户的稳定性强，对银行的依赖性也高。
3.通过代收代付业务和发行联名卡等方式，还可以扩大发卡量和用卡机会，特别是代收代付账户的活卡率高。
4.为企业高管及亲属提供理财、个人贷款、VIP卡、网银等服务，将其拓展为个人理财客户和高端客户。
5.为微小企业主提供个人经营性贷款。微小企业以公司名义申请贷款较难，大多以个人抵押物解决公司融资问题，而微小企业主大多为优质个人客户。
（二）公私联动对公司业务的促进作用
1.通过向企事业高管人员推介个金服务，可以拉近银行与企业的距离，寻合作机会，曲线迂回获取更多的对公业务拓展机会。
2.以零售产品服务于企事业单位的客户，为客户的客户服务，是吸引客户最直接的方式，通过为企事业单位的客户服务，我们可以到共同的关注点。
3.通过代收代付增加企业资金沉淀，降低企业运营成本，同时，也减少银行存款流失，形成存款体内循环，堵住存款的“出口”，增强银行存款的“造血”功能。

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