电子银行发展问题及策略
电子银行发展问题及策略
一、电子银行业务发展面临的问题
现有产品跟不上市场变革。当前我国商业银行电子银行产品同质化现象严重，特产品很少，品牌影响力还不够。电子银行业务需要进一步发挥在产品研发、功能整合、业务创新、流程改造、网络营销及提供交易投资便利等方面的优势，以更好地满足客户多元化需求，提升整体竞争力。
市场竞争态势加剧。电子银行业务突出的优势已使其逐渐成为各银行争相发展的
领域，电子银行业务的经营发展正面临着来自金融全球化、需求多元化、同业竞争加剧和非同业竞争者进入等诸多严峻挑战。外资银行在国内的网点少，因此都将电子银行业务作为与中资银行竞争的重要手段，并以高度安全性和丰富的产品功能占据一定国内
市场。央行《非金融支付机构服务管理办法》的颁布实施和二代支付系统的上线运行，为第三方支付机构争夺银行支付服务市场创
造了政策和技术条件，而且第三方支付机构有比较成熟的电子支付解决方案，银行如果缺乏具有竞争性的产品和服务，则会被第三方支付抢夺市场和客户资源。
风险问题需要高度关注。与传统银行业务相比，电子银行业务提供服务的渠道特性使得其对网络等电子技术平台的依赖性更强，对技术原因导致的风险管理要求更高、更专业，因此需要通过技术手段进行防控。电子银行业务风险以操作风险为主，操作风险又以技术风险为主要防范点。除了操作风险外，电子银行业务风险管理工作还要面对信用风险、道德风险、市场风险等。
二、加快电子银行业务发展的措施
优化业务结构，创新产品功能。一是开发支付业务相关产品。在3G应用逐步普及的形势下，移动互联网的应用产品将是未来市场发展的热点，诸如手机购物、手机游戏、手机视频等细分领域都将快速发展，因此开发手机支付业务势在必行。另外，通过手机缴纳各类费用亦是大势所趋，用户对手机银行的需求将越来越强烈。现在出现的手机近
端支付卡就是一种手机支付方式，金融IC网上银行开通
卡的推广使用是银行业务新的增长点，它比传统的磁条卡安全且具有智能性和多应用
性的优点，将会极大地提高银行客户的满意度和忠诚度。二是按照客户需求创新产品功能。比如推出面向特定企业的银企互联系统，将企业财务系统与企业网银系统的账户管理、支付结算、投资理财、代收代付、融资贷款、银行通知等功能整合，实现安全、直接数据交互，简化企业内部财务管理的操作环节，
进一步提升企业客户使用的便捷性。三是发展网上银行的国际结算业务。丰富网上银行的国际结算功能，实现国际贸易结算方式的电子化，满足个人和企业跨国资金业务需求。客户只需要通过网上银行提交国际结算业务申请，待银行审核受理后办理相关业务，保证客户可以随时随地进行操作。为客户提供网银结售汇申请、汇出汇款、进口信用证等国际贸易金融服务，实现账户的统一管理，方便境内外账户间资金的调拨，有效提升结算和融资效率。
科学细分市场，健全营销机制。一是与
互联网发展热点结合。微博的传播力强，有助于树立良好的企业形象和产品形象，关注者大多是对企业产品和服务感兴趣的用户，因此受众精准性强，能够帮助银行与客户之间形成良好的互动交流平台，以便及时了解用户需求以及对银行服务的评价。通过这种人性化的交流，银行可获得更多的跟随者，进而提升品牌价值。二是适当进行手机短信营销。如今手机的用户量非常庞大，银行可以通过手机短信的形式进行业务的推广和
营销。除了对客户银行账户信息的变动进行短信通知外，还可以建立短信营销平台，对客户进行细分，面向不同层面的目标客户，进行分组发营销。短信平台的成本比较低，受众体非常广，产生的传播效应大，而根据银行留存的客户信息及交易记录尽可能
准确地锁定目标客户，大大提高营销的成功率。比如为转账客户提供最新的网上、手机转账交易手续
费优惠信息，为理财产品客户提供新发行的理财产品信息和网上申购
方式，为信用卡和网上购物客户提供商户打折和网银优惠活动等，通过这些信息的发送，
可以让客户感受到银行的贴心服务，同时通过平台接收客户的反馈短信，可以及时处理目标客户的意见并能有效进行互动，从而更好地维系客户关系。三是开展交叉销售，提高产品售出率。通过客户交易信息，银行可以有针对性地进行交叉营销，比如对账户金额大的高端客户，可以主动向其推荐网上银行服务，介绍基金、黄金、外汇买卖、理财产品等投资理财功能，让这部分高端客户逐步了解、信任并习惯使用电子银行。银行根据客户网上银行的浏览记录及交易记录，可以了解客户需求，进而为其推荐多款相关联的产品。通过交叉销售，可以将银行打造成以客户需求为导向的金融产品超市，根据汇丰银行的统计，如果银行可以做到完美的交叉销售的话，就可以为银行带来高额收益，“如果说原来银行的一个服务产品可以赚
取100元收益的话，那么现在提供5个产品，就可以赚800元，而不是原来的500元。另外，如果客户只用你的一个服务产品，他们就很容易流失到其它银行，但是如果他使用了本行的五个服务产品，他就走不掉了。”

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