农村商业银行贷款利率定价管理办法
XXXX农村商业银行贷款利率定价管理办法
1.目的
为适应利率市场化形势，建立科学有效的利率定价机制，规范辖内网点贷款利率定价行为，增强利率风险控制能力，提高市场竞争力和贷款综合收益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《人民币贷款利率管理规定》等有关法律、法规，以及省联社的《XXXX农村信用社法人客户贷款利率定价指导意见》结合XXXX农村商业银行（以下简称“本行”）实际，特制定本办法。
2.适用范围
本办法适用于本行内部所有涉及各级机构、部门和员工。
3.术语定义
3.1本办法所称贷款利率定价是指我行依据有关利率管理规定，综合考虑资金成本和供求，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和银企合作综合贡献度等因素确定贷款利率的行为。
3.2本办法中的贷款包括各类企事业贷款、自然人贷款和其他贷款。
  3.2.1企事业贷款：指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。
3.2.2自然人贷款：指对自然人发放的用于农业生产、个人生活的贷款，主要包括小额信用贷款、农户小额联保贷款、农业生产贷款、个体工商户贷款、个人消费贷款等。
3.2.3其他贷款：指上述两类贷款中未涉及到的所有贷款。
4.职责
4.1总行设立由行长、副行长、客户、信贷、财务、稽核、风险资产管理部门负责人组成的贷款利率定价管理委员会。负责制定贷款定价战略、相关政策、按照利率管理制度和相关精神，根据市场变化情况和信息反馈，负责制定和调整贷款利率，并定期公布资金成本价格情况，委员会下设办公室，办公室设在客户部。
办公室根据贷款利率定价管理委员会的决定，负责全辖贷款定价执行情况和监督指导工作。其主要职责：
4.1.1组织贯彻和实施国家利率政策，统一下达、及时传递有关利率管理和利率调整政策文件，认真执行上级颁布的利率管理规定。
4.1.2拟定全辖贷款利率定价政策和定价模型，报送贷款利率定价管理委员会审核后执行。
4.1.3分析和研究宏观经济运行情况和行业发展状况，及时反映和监测社会资金流向和利率发展趋势，及时对贷款利率定价中的参数进行测算和分析，维护和更新定价参数。
4.1.4负责日常与人民银行、银监局及银行业协会关于贷款利率方面的沟通联系。
4.1.5总行贷款利率定价管理委员会，在本办法规定范围内负责对本辖区最低利率浮动幅度进行测算和确定。负责对辖内贷款定价执行情况进行监督、指导、检查。
4.2总行客户部、基层网点审贷小组、客户经理具体贯彻执行定价管理政策，在权限范围内按本办法规定测算，确定和执行贷款利率，对在特殊情况下需对测算的应执行利率进行调整。不论是否超本行贷款权限，均需提出书面申请，报总行贷款利率定价管理委员会审查后执行。
4.3对正常范围内的贷款利率定价，依据贷款审批咨询权限实施分级授权管理。
4.4对超本办法规定范围的贷款利率定价，各网点对确需调整贷款执行利率的，要严格按本办法规定进行测算，在测算的基础上确定调整比例，并专题向总行贷款利率定价管理委员会报告，经批准后方可实施。
5.内容
5.1定价流程
5.1.1基准利率确定
为中国人民银行公布的各档次各期限贷款利率，并随中国人民银行贷款利率调整而调整。
5.1.2浮动幅度确定
贷款利率定价管理委员会原则上每年确定一次浮动幅度，如有需要，也可随时调整。
各网点贷审小组在确定范围内合理执行。
客户经理通过对借款人的信用等级、贷款担保方式、资产负债率等指标和浮动系数确定基本浮动幅度。
5.1.3贷款定价的确定
各网点贷审小组在规定的浮动系数内确定贷款执行利率，超浮动系数的上报总行审批。
5.2利率定价方法
5.2.1利率定价基本办法
全行利率定价统一采取贷款基准利率加浮动幅度的定价方法。
公式为：贷款利率＝法定贷款利率×（1＋浮动幅度）。
单笔贷款利率的上限不得高于当期央行颁布的同档次人民币贷款基准利率标准的2.3倍。
浮动幅度=∑（浮动系数×权重）×100%。
5.2.2企事业客户贷款利率浮动幅度的确定指标
企业贷款利率浮动指标与浮动系数对照表
序号
浮动系数
浮动指标
0.25
0.45
0.6
0.8
1.2
权重
1
担保方式
质押
不动产抵押
动产抵押
保证
信用
20
2
企业信用等级
AAA级
AA级
A级
BBB级
BBB及以下
10
3
名单式管理类型
优质黄金类
重点维护类
一般维护类
逐步退出类
淘汰类
10
4
本行开户情况
基本账户开设1（含年以上）
基本账户开设6个月
基本账户开设3个月
基本账户开设3个月以内
一般账户
10
5
资金归行率
70％（含以上）
50％（含）-70％
30％（含）-50％
10％（含）-30％
10％以下
20
6
资产负债比率
40％（含以下）
40％-50％（含）
50％-60％（含）
60％-70％（含）
70％以上
10
7
注册资本金
50％（含）以上
40％（含）-50％
30％（含）-40％
20％（含）-30％
20％以下
10
8
单户贷款额
3000万元以上（含）
1000（含）-3000万元
500（含）-1000万元
100（含）-500万元
100万元以下
5
9无抵押贷款
按行业分
农业种植业
农产品加工业
工矿企业
商贸流通业
国家非鼓励行业
5
企事业客户贷款利率的最低上浮幅度为30%，具体浮动幅度按以下指标确定。对企事业单位贷款利率浮动幅度综合考虑客户的担保方式、资信等级、名单式管理类型、开户情况、资金归行率、资产负责率、企业注册资本金、企业存贷比例、贷款额度、行业分布等因素，一般考虑的因素和权重为：

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