关于商业银行中间业务收入的另一重要来源探究
一、商业银行中间业务收入概述
二、中间业务收入的主要来源
1. 贷款手续费
2. 信用卡手续费
3. 网银手续费
4. 理财产品销售提成
5. 汇款手续费
三、商业银行中间业务收入的增长模式
1. 规模经济提升模式
2. 产品升级模式
3. 外延式拓展模式
四、商业银行中间业务收入影响因素分析
1. 银行竞争力
2. 专业化人才培养及技术升级
3. 西方金融行业发展情况
4. 消费者金融素质
五、国际商业银行中间业务收入案例
1. 中国银行与招商银行
2. 农业银行与交通银行
3. 瑞士银行与美国银行
4. 瑞典银行与德意志银行
5. 摩根大通与高盛
一、商业银行中间业务收入概述
商业银行中间业务收入是指商业银行在各项金融服务中，除了过程中所涉及的各项成本和利润之外的，由银行从客户以实际收费形式收到的款项。中间业务收入是商业银行的另一重要收益来源，一般包括贷款手续费、电子银行手续费、信用卡手续费、理财产品销售提成、汇款手续费等。相对于传统利差收入，中间业务收入不受资金价格波动、信贷变动等影响，因此在银行收入中占有越来越重要的位置。
二、中间业务收入的主要来源
1. 贷款手续费：商业银行为借款人发放信用贷款等金融贷款所产生的手续费。包括贷前咨询费、贷款审批费、贷款保证金、贷后服务费等。
2. 信用卡手续费：商业银行为持卡人使用信用卡消费等服务所产生的手续费。包括年费、透支利息、取现利息、海外消费、积分返利等。
3. 网银手续费：商业银行为客户提供网上银行操作所产生的手续费。包括转账手续费、查询余额手续费、手机银行手续费等。
4. 理财产品销售提成：商业银行向客户销售基金、理财产品、保险等金融产品所产生的提成费用。
5. 汇款手续费：商业银行为客户提供国内外汇款服务所产生的手续费。
三、商业银行中间业务收入的增长模式
1. 规模经济提升模式：随着银行业竞争日趋激烈，商业银行纷纷采取规模经济提升模式，通过积极扩大市场份额，提高用户数量和交易规模，进而增加中间业务收入。
2. 产品升级模式：随着金融服务产业的不断发展，客户对金融服务的要求也日益提高。商业银行不断优化金融产品和服务，将原有传统产品和服务更新，推出更多符合客户需求的创新性金融产品和服务，从而吸引更多客户并提升中间业务收入。
3. 外延式拓展模式：遍布全球的商业银行在国内拓展市场的同时，也在逐渐布局国际市场。
商业银行通过并购、合资等方式，进一步扩大经营规模和跨境金融服务，从而增加中间业务收入。
四、商业银行中间业务收入影响因素分析
1. 银行竞争力：商业银行选择优质客户和服务质量的提高，是影响中间业务收入的重要因素。
2. 专业化人才培养及技术升级：银行业的服务质量和获得高质量客户，需要同等专业人才的支持。在互联网时代，新晋的银行们采用了先进的技术来招揽专门人才，提升服务质量，而传统银行则需要进行技术升级和对员工的培训，以使其处于一个市场竞争中的高地。
3. 西方金融行业发展情况：由于西方金融行业的不断发展，银行业在西方国家具有较普及的使用水平。香港、新加坡等市场相对于加强货币流通，让中间业务收益率最高。通过与美国的合作及在亚洲集团中聚拢力量，银行能够从流量的增长中获得更多的收益，同时还能增加更多的市场份额。
4. 消费者金融素质：商业银行面临的一个重要问题是如何使得普通消费者的金融素质不断提
高，充分利用各种金融服务，进而提升商业银行的中间业务收入。
5. 政策影响：政府出台利好政策，会对商业银行的中间业务收入产生积极影响。例如：人民银行2018年底开始调降银行的存款准备金率，这一批次共调降三次，释放预计释放长期资金约8000亿元。这一利好政策降低了银行进行中间业务收入所需要占用的资金量，增加了银行进行中间业务收入的灵活性和货值性。
五、国际商业银行中间业务收入案例
1. 中国银行与招商银行：2017年，中国银行中间业务收入为786.80亿元，比上年增长5.09%。招商银行中间业务收入为434.23亿元，同比增长3.59%。
2. 农业银行与交通银行：2017年，农业银行中间业务收入为626.15亿元，同比增长9.57%。交通银行中间业务收入为332.05亿元，同比增长3.15%。
3. 瑞士银行与美国银行：2017年，瑞士银行中间业务收入为248亿瑞士法郎，同比增长6%。美国银行中间业务收入为694亿美元，同比增长6%。
网上银行转账手续费
4. 瑞典银行与德意志银行：2017年，瑞典银行中间业务收入为169亿瑞典克朗，同比增长11%。德意志银行中间业务收入为368亿欧元，同比增长3%。
5. 摩根大通与高盛：2017年，摩根大通中间业务收入为558亿美元，同比增长9%。高盛中间业务收入为381亿美元，同比增长5%。
总之，商业银行中间业务收入在银行经营过程中的地位不断提高，对银行收入具有重要的支撑作用。商业银行应根据市场需求和客户需求，积极扩展中间业务收入来源，丰富产品服务，加强品牌建设，争取更多竞争优势，实现经营目标。
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