商业银行普惠金融发展现状及ＳＷＯＴ矩阵分析
苏 薇
（青海大学 财经学院，青海 西宁 ８１０００１）
［摘 要］普惠金融体系构建离不开商业银行的参与。商业银行有责任发展普惠金融，但也存在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡的问题。文章首先基于大型商业银行、中小型商业银行以及邮储银行不同角度客观呈现了商业银行普惠金融业务发展现状，利用ＳＷＯＴ方法，分析了商业银行参与普惠金融业务的优势、劣势、机会与威胁，并给予相应结论。
［关键词］商业银行；普惠金融；ＳＷＯＴ分析
［ＤＯＩ］１０ １３９３９／ｊ ｃｎｋｉ ｚｇｓｃ ２０１７ ２７ ０３８
２０１３年，党的十八届三中全会中通过了《中共中央关
于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出了发展普
惠金融，而商业银行作为金融市场的主体对于发展普惠金融
有着不可推卸的责任。在当前政策的促进下，商业银行明确
发展优势，积极实践普惠金融，成为实现自身转型发展的有
力抓手。
１ 商业银行普惠业务发展现状分析
１ １ 大型商业银行普惠金融业务发展现状
大型商业银行开展普惠金融业务主要有两方面：第一是
向农户和小微企业直接发放贷款；第二是与微型金融机构进
行信贷合作。根据目前情况，为了更好实现普惠金融业务的
发展，大型商业银行普遍直接向农户发放涉农贷款以及向小
微企业发放小微贷款。
表１ ２０１１—２０１３年大型商业银行涉农贷款余额情况
年份银行农行中行交行建行工行合计
２０１１
贷款余额
（人民币十亿）
２３４８１０６５５４１１６２４２０００７５７８银行占比（％）１１ ２３５ １０２ ５９７ ７７９ ５７３６ ２６
２０１２
贷款余额
（人民币十亿）
２０４９９３１４７８１２７５１７５７６４９０银行占比（％）１１ ６４５ ２９２ ２７７ ２４９ ９８３６ ８８
２０１３
贷款余额
（人民币十亿）
１７５２６２５３８５１０５０１４６２５２７４银行占比（％）１２ ００４ ２８２ ６４７ １９１０ ０１３６ １２
数据来源：银监会。
表２ ２０１１—２０１３年大型商业银行小微贷款余额情况
年份银行农行中行交行建行工行合计
２０１１
贷款余额
（人民币十亿）
８１３９１８１２４８９８９１８７０５８３８银行占比（％）４ ５８５ １７７ ０３５ ５７１０ ５３３２ ８７
２０１２
贷款余额
（人民币十亿）
５６０８２３１１２３７４５１８４０５０９１
银行占比（％）３ ７９５ ５７７ ６０５ ０４１２ ４６３４ ４７
续 表
年份银行农行中行交行建行工行合计
２０１３
贷款余额
（人民币十亿）
５７５７４５９２３９１４１６９０４８４７
银行占比（％）４ ６６６ ０４７ ４８７ ４１１３ ７０３９ ２８
数据来源：银监会。
从表１中，可以看出农业银行在涉农贷款方面表现最为
突出，从２０１１—２０１３年，农业银行涉农贷款率分别占银行
比例的１１ ２３％、１１ ６４％、１２ ００％；交通银行在涉农贷款
方面，发展最为缓慢，涉农贷款率分别占银行比例的
２ ５９％、２ ２７％、２ ６４％；其他三大商业银行在涉农贷款方
面，表现相对较为平稳。从表２中，可以看出工商银行在小
微贷款方面表现最为突出，从２０１１—２０１３年，工商银行小
微贷款率分别占银行比例的１０ ５３％、１２ ４６％、１３ ７０％。
总的来说，２０１３年年底，五家商业银行在涉农贷款余额中
占银行业金融机构的３６ １２％，在小微贷款余额中占银行业
金融机构的３９ ２８％，比较接近４０％，由此可以得出，大型
商业银行开展普惠金融业务的力度在逐年加大。
其次，国有大型商业银行为了完善内部的组织架构，创
建新的金融产品与服务，故此，积极发展小微企业融资。
表３ ２００９—２０１５年大型商业银行小微企业贷款余额
年份贷款总额（亿元）小微企业贷款余额（亿元）
２００９ １２１７３２２５ ２４４５００６ １５
２０１０ １２２０３７９３ ２０５３６１２ ８７
２０１１ １２２３０５２０ ７７６７４３３ ７８
２０１２ １２２５７６４５ ７０８０９２３ ３３
２０１３ １２２８７１８６ ８５９１４０４ ８７
２０１４ １２３１８１８８ ９１２０７４３６ ８２
２０１５ １２４８５７４０ ４３２２５０７９ ９２
数据来源：中国人民银行。
可以看出，连续六年，大型商业银行的贷款总额及小微
企业的贷款总额在不断上升，其中２０１３—２０１４年小微企业
贷款余额提升最快，有１１６０３１ ７５亿元，２０１４年年末至
中国市场 ２０１７年第２７期（总第９４６期）
财政与金融
. All Rights Reserved.
２０１５年年末大型商业银行贷款总额提升最快，有２６０６６０ ５１亿元。截至２０１５年１２月末，全国的小微企业贷款余额为２２ ５万亿元，同比增长１４ ６％，连续六年实现“两个不低于”目标。故此，大型商业银行普惠金融业务发展速度快，支持力度广。
１ ２ 中小型商业银行普惠金融业务发展状况
随着社会经济的不断发展，我国中小型商业银行普惠金融业务也在不断地发展和完善。截至２０１７年第一季度末，股份制商业银行的总资产为４３８８８４亿元，同比增长了１３ ８１％，占银行金融机构比例的１８ ４０％，总负债为４１０７３１亿元，同比增长了１３ ９０％，占银行金融机构比例的１８ ６４％，其中，小微贷款额有３９４０７亿元；城市商业银行的总资产为２９２６１４亿元，同比增长了２２ ８５％，占银行金融机构比例的１２ ２７％，负债总额为２７３６０４亿元，同比增长了２３ ２３％，占银行金融机构比例的１２ ４１％，其中，小微贷款额有４７５１１亿元。
表４ ２０１４—２０１６年中小型商业银行不良贷款情况
年份中小型商业银行
股份制
商业银行
城市商
业银行
农村商
业银行
２０１４Ｑ１
不良贷款余额
（单位：亿元）
１２１５６１９７９５不良贷款率（％）０ ９２％１０ ９４％１ ６８％
２０１４Ｑ２
不良贷款余额
（单位：亿元）
１３６６６８０８７２不良贷款率（％）１ ００％０ ９９％１ ７２％
２０１４Ｑ３
不良贷款余额
（单位：亿元）
１５２７７８６１００２不良贷款率（％）１ ０９％１ １１％１ ８６％
２０１４Ｑ４
不良贷款余额
（单位：亿元）
１６１９８５５１０９１不良贷款率（％）１ １２％１ １６％１ ８７％
２０１５Ｑ１
不良贷款余额
（单位：亿元）
１８８２１００２１２９１不良贷款率（％）１ ２５％１ ２９％２ ０３％
２０１５Ｑ２
不良贷款余额
（单位：亿元）
２１１８１１２０１４７４不良贷款率（％）１ ３５％１ ３７％２ ２０％
２０１５Ｑ３
不良贷款余额
（单位：亿元）
２３９４１２１５１６４３不良贷款率（％）１ ４９％１ ４４％２ ３５％
２０１５Ｑ４
不良贷款余额
（单位：亿元）
２５３６１２１３１８６２不良贷款率（％）１ ５３％１ ４０％２ ４８％
２０１６Ｑ１
不良贷款余额
（单位：亿元）
２８２５１３４１２０６０不良贷款率（％）１ ６１％１ ４６％２ ５６％
２０１６Ｑ２农行卡余额查询
不良贷款余额
（单位：亿元）
２９５９１４２０２２３７
不良贷款率（％）１ ６３％１ ４９％２ ６２％
续 表
年份中小型商业银行
股份制
商业银行
城市商
业银行
农村商
业银行
２０１６Ｑ３
不良贷款余额
（单位：亿元）
３１７０１４８８２４６４
不良贷款率（％）１ ６７％１ ５１％２ ７４％
２０１６Ｑ４
不良贷款余额
（单位：亿元）
３４０７１４９８２３４９
不良贷款率（％）１ ７４％１ ４８％２ ４９％
数据来源：银监会。
从表４中可以看出，２０１４年四季度到２０１６年四季度中
小型商业银行不良贷款余额在不断上升，其中农村商业银行
不良贷款率增长最快，截至２０１６年第四季度末，不良贷款
额为２３４９亿元，不良贷款率为２ ４９％，但在２０１６年第三季
度到第四季度呈下降趋势，下降０ ２５个百分点；城市商业
银行不良贷款率介于农村商业银行和股份制商业银行之间，
股份制商业银行不良贷款率呈稳定形势缓慢上升。从总体而
言，随着中小型商业银行普惠金融贷款额度的增加，不良贷
款率也随之增加，为中小型商业银行发展普惠金融业务带来
了信用风险，同时也为中小型商业银行开展普惠金融业务带
来了一些挑战，而中小型企业为改变这一状况，需要创新出
更好、更快的普惠金融业务产品与服务。
１ ３ 邮储银行普惠金融业务发展状况
邮储银行以服务“三农、小微企业”为基准，积极开
展普惠金融业务。邮储银行有较高的资金储备量，为开展普
惠金融打下基础。截至２０１７年３月３１日，邮储银行总资产
为８ ４９万亿元，与上年末相比增加了２２１２ ４５亿元，同比
增长２ ６８％；总负债为８ １３万亿元，与上年末相比增加了
２０７９ ９０亿元，同比增长２ ６３％。此外，与其他商业银行相
比，邮储银行在不良贷款率方面占有一定的优势。
近年来，邮储银行加大了对“三农”及小微企业的贷
款支持力度，其他商业银行相比，邮储银行的不良贷款率最
低，为０ ８５％，比大型商业银行低０ ７９个百分点；比股份
制商业银行低０ ８９个百分点；比城市商业银行低０ ６５个百
分点；比农村商业银行低１ ７０个百分点。由此可以看出，
邮储银行对于普惠金融的发展前景相当乐观。
邮储银行努力把握国家政策方向，切实加强普惠金融力
度。在普惠金融业务方面，不断创新“三农”金融产品，
扩大网点覆盖面，提高“三农”金融服务水平，加强小微
信贷服务。截至２０１６年年末，邮储银行在县域地区的网点
覆盖面达到了９８ ９％，将近设置了４万个金融机构网点，
其中，在个人客户服务方面，服务客户有５ ２２亿，有７０％
的个人账户分布在县域地区，涉农贷款的余额有９１７４亿元，
与上年同期相比增长了２２ ７％，在全部贷款余额所占比例
达到３０ ５％。同时，邮储银行不断创新金融产品，例如，
推出了“绿卡通·福农卡”、农机购置补贴贷款、土地经营
承包权贷款以及农户产业链贷款等金融产品，从而加大了邮
储银行参与普惠金融的力度。
２ 商业银行普惠金融发展ＳＷＯＴ矩阵分析
总结商业银行普惠金融业务发展的优势、劣势、机遇与
苏薇：商业银行普惠金融发展现状及ＳＷＯＴ矩阵分析财政与金融. All Rights Reserved.
威胁分析为基准，创建ＳＷＯＴ矩阵模型。
表５ 商业银行普惠金融业务发展的ＳＷＯＴ矩阵分析
优势（Ｓｔｒｅｎｇｔｈｓ）劣势（Ｗｅａｋｎｅｓｓｅｓ）
Ｓ１：金融产品创新思维深化Ｗ１：金融业务创新力度不够
Ｓ２：金融业务人才需求量高Ｗ２：公司治理结构并不完善
Ｓ３：丰富的客户基础Ｗ３：风险管理能力有待加强
Ｓ４：充足的资金来源和总量Ｗ４：县域地区网点覆盖面低机会（Ｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓ）ＳＯ：优势－机遇ＷＯ：劣势－机遇
Ｏ１：国家政策的支持ＳＯ１：结合互联网与移动金融，加强普惠金融创新ＷＯ１：把握国家政策，加大金融业务创新Ｏ２：互联网及移动金融不断创新ＳＯ２：掌握国家政策方向，深入发展普惠金融ＷＯ２：结合经济转型，完善公司治理结构Ｏ３：实体经济转型带来市场机构ＳＯ３：利用实体经济转型，提高金融业务人才ＷＯ３：加强风险管理，扩大网点覆盖面威胁（Ｔｈｒｅａｔｓ）ＳＴ：优势－威胁ＷＴ：劣势－威胁Ｔ１：普惠金融业务竞争激烈ＳＴ１：发展优势金融产品，提高业务竞争力
Ｔ２金融贷款业务风险较大ＳＴ２：加强客户基础建设，降低贷款风险Ｔ３：业务创新初期成本较高ＳＴ３：加大银行资金储备，打好业务创新基础ＷＴ：建设合理化、标准化、系统化普惠金融业务的模式
资料来源：根据整理所得。
３ 结 论
首先，明确商业银行普惠金融业务发展的优劣势。商业银行开展普惠金融业务大多以农户、小微企业等为主要服务对象，为更好拓展小额贷款以及涉农服务的创新，商业银行要对普惠金融发展的优势和劣势有一定的了解，例如，优势有金融产品创新思维的深化、丰富的客户基础及充足的资金来源和总量等；劣势有金融业务创新力度不够、风险管理能力有待加强及县域地区网点覆盖面低等。
其次，推动商业银行普惠金融业务发展的引擎。商业银行普惠金融应该以构建创新型思维为核心的金融业务服务模式，通过国家政策的支持以及实体经济转型带来的市场结构，把握国家政策的具体方向，从而深入地发展普惠金融业务。同时积极拓展从线上到线下营销与服务模式，为实现普惠金融信贷服务的“流水线”模式做准备。
最后，保障商业银行普惠金融业务发展的根本。商业银行普惠金融业务竞争非常激烈，且普惠金融贷款业务风险较大，为保障其根本，应该发展具有优势的金融产品与服务，提高普惠金融市场竞争力。与此同时，提高创新风险的管理理念，突破传统的担保模式，构建合理的风险管理模式。
参考文献：
［１］Ａｒｏｒａ，Ｒ Ｕ ＭｅａｓｕｒｉｎｇＦｉｎａｎｃｉａｌＡｃｃｅｓｓ［Ｊ］．ＧｒｉｆｆｉｔｈＵｎｉ ｖｅｒｓｉｔｙ，ＤｉｓｃｕｓｓｉｏｎＰａｐｅｒｉｎＥｃｏｎｏｍｉｃｓ，２０１０（７）
［２］黄良谋，黄革，向志容 普惠制金融理论的述评及在我国贫困地区的应用［Ｊ］．海南金融，２００８（１）：２１－２５，２９ ［３］张海峰 商业银行在普惠金融体系中的角和作用［Ｊ］．农村金融研究，２０１０（５）：１８－２４
［４］康书生，赵亮 县域社区银行发展路径选择及优化研究———与美国等国外社区银行制度比较［Ｊ］．河北经贸大学学报，２０１２（２）：７１－７４
［５］王婧，胡国晖 中国普惠金融的发展评价及影响因素分析［Ｊ］．金融论坛，２０１３（６）：３１－３６
［６］许桂红，周晨 我国普惠金融的发展现状及ＳＷＯＴ分析［Ｊ］．金融经济，２０１５（１０）：１３３－１３５
［７］孟娜娜，蔺鹏 基于ＳＷＯＴ分析的邮政储蓄银行普惠金融业务创新与发展研究［Ｊ］．河北金融，２０１５（６）：９－１２ ［８］苏伟琦 大型商业银行普惠金融发展策略研究———基于金融功能观视角［Ｊ］．当代经济，２０１５（３３）：３６－３８
［９］周伟 邮储银行基于普惠金融的贷款定价研究［Ｄ］．绵阳：西南科技大学，２０１５
［１０］李瑞红 对商业银行普惠金融服务的几点思考［Ｊ］．天津经济，２０１６（４）：４１－４５
［１１］张应奇 酒泉邮储银行普惠金融发展策略研究［Ｄ］．兰州：兰州大学，
檶檶檶檶檶檶檶檶檶
２０１６
［基金项目］２０１６年度青海省社科规划青年项目“青海省普惠金融体系构建与精准扶贫协同发展研究”（项目编号：１６０３９）；２０１６年度青海大学中青年项目（项目编号：２０１６－ＱＳＹ－９）。
［作者简介］苏薇（１９８０—），女，甘肃人，青海大学财经学院。研究方向：区域金融发展与投融资机制。
中国市场 ２０１７年第２７期（总第９４６期）
财政与金融
. All Rights Reserved.
版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。
发表评论