从银行抵押贷款资金可用于民间借贷案例
一、案情回顾
刘某因做生意需要资金向张某借款。张某资金并不宽裕，但由于刘某承诺的利息不菲加上有朋友介绍，便以分期还款方式向邮政储蓄银行贷款10万元，加上自有资金4万元，将14万元一并借给刘某，双方约定月利率18‰。刘某按照约定支付利息一段时间后，张某又借给刘某6万元。借贷发生后，张某分35期将贷款10万元向银行清偿完毕，共偿还本金及利息113396.5元。期间刘某向张某支付利息94680元。后刘某因经营不善，无力向张某还本付息，张某提起诉讼，要求偿还借款本金20万元及拖欠的利息。
二、裁判意见河南省汝阳县人民法院审理后认为：张某借给刘某的20万元中的10万元，系张某在邮政储蓄银行贷款后转借赚取利息，该10万元借款所形成的民间借贷合同无效，张某就该笔贷款已向银行清偿113396.5元，扣除其就该10万元收取刘某的利息57600元，刘某应现再偿还张某55796.5元。对于张某个人资金10万元及利息，刘某应当承担偿还责任，并按月息18‰支付利息。遂判决刘某于判决生效之日起十日内赔偿张某偿还贷款本息差额55796.5元，并偿还另外的10万元借款本金及利息。宣判后，当事人均服判息诉。
三、法官说法：
房屋抵押银行贷款利率《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款第（一）项规定，套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的，应当认定民间借贷合同无效。从本案查明的事实看，张某以赚取利息差为目的，从银行贷款后转借给刘某，该行为虽区别于刑法规定的高利转贷，但其转借约定的利率明显高于贷款约定的利率，符合“套取金融机构信贷资金又高利转贷”的情形，故法院认定其与刘某之间的民间借贷合同无效。民间借贷合同被认定无效，产生的法律后果是返还依据合同所取得的财产并赔偿损失，赚取利息差额的目的当然无法实现。法官提醒，合法的借贷关系受法律保护，出借自有资金并适当收取不超过年利率24%的利息法院也予以保护，但出借应量力而行，千万不要试图举债或贷款再转借给他人营利，更不能以放贷为业，否则会得不偿失。需要特别注意的是，、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》已经明确：公民、法人或者其他组织违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。
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