什么是超级网银？
什么是超级⽹银？
⽹银互联跨⾏⽀付系统，也被称为超级⽹银。“超级⽹银”，是2009年央⾏最新研发的标准化跨银⾏⽹上⾦融服务产品。通过构建“⼀点接⼊、多点对接”的系统架构，实现企业“⼀站式”⽹上跨银⾏财务管理。“超级⽹银”的央⾏第⼆代⽀付系统于2010年8⽉30⽇正式上线，将开通实时跨⾏转账以及跨⾏账户查询等功能。14家银⾏接受了央⾏的验收，第三⽅⽀付企业并未参与。
简介
⽹银互联跨⾏⽀付系统，也被称为超级⽹银 是⼈民银⾏继⼤⼩额⽀付系统后建设的⼜⼀⼈民币跨⾏⽀付系统——⽹上⽀付跨⾏清算系统，该系统主要处理客户在线提交的零售业务，包括⽀付业务和跨⾏账户信息查询业务等。是2009年央⾏最新研发的标准化跨银⾏⽹上⾦融服务产品。通过构建“⼀点接⼊、多点对接”的系统架构，实现企业“⼀站式”⽹上跨银⾏财务管理。“超级⽹银”的央⾏第⼆代⽀付系统于2010年8⽉30⽇正式上线，将开通实时跨⾏转账以及跨⾏账户查询等功能。
产品特⾊
央⾏超级⽹银（Super-Internet-Bank)具有：统⼀⾝份验证、跨⾏账户管理、跨⾏资⾦汇划、跨⾏资⾦归集、统⼀直联平台、统⼀财务管理流程、统⼀数据格式等七种产品特⾊。  使⽤传统⽹银，想知道⾃⼰在
各家银⾏账户情况如何，需进⾏多次登陆、查询操作。⽽Super-Bank通过统⼀的操作界⾯，查询管理多家商业银⾏开⽴的结算账户资⾦余额和交易明细，⼀个⼯⾏U盾完成所有银⾏⽹银登陆。使⽤Super-Bank，可直接向各家银⾏发送交易指令并完成汇款操作。Super-Bank并有强⼤的资⾦归集功能，可在母公司结算账户与⼦公司的结算户之间建⽴的上划下拨关系。
适⽤对象
个⼈⽤户、公司⽤户均可
上线使⽤
备受关注的央⾏超级⽹银于2010年8⽉30⽇正式上线，届时⾸批通过测试的银⾏，即可实现⾃⾝⽹银与央⾏系统的互联，⽽在同批通过测试的各家银⾏之间，可实现跨⾏⽀付实时到帐、⼀站式管理所有账户等功能。
某股份制银⾏电⼦银⾏部⼈⼠向⽹易财经介绍，⽬前各家银⾏都在积极备战，争取⾸批通过测试。
跨⾏转账实现实时到帐
跨⾏⽀付的实时到账是⼆代⽀付系统的重要功能。
据了解，从⽬前⽹银⽀付的处理情况来看，当收、付款⼈双⽅均在同⼀银⾏开户时，资⾦可实时⼊账，并将资⾦⼊账情况实时反馈客户；当收、付款⼈双⽅不在同⼀银⾏开户时，⽀付指令需经过付款⼈开户银⾏⽹银⽀付平台、付款⼈开户银⾏⾏内业务系统、⼈民银⾏跨⾏⽀付系统、收款⼈开户银⾏⾏内业务系统等多个系统的处理，涉及⽀付指令在多个节点、多个系统间的转换，有些环节还需业务⼈员进⾏⼿⼯⼲预。
⽹易财经此前从央⾏内部了解，为提⾼跨⾏⽹银⽀付的清算效率，央⾏在即将推出的第⼆代⽀付系统中新建了⽹上⽀付跨⾏清算系统，使各商业银⾏⽹银系统互联互通，⽽跨⾏转账、⽀付等业务即可实现实时到帐。
此外，该清算系统提供了账户信息的跨⾏查询功能，客户在与开户银⾏签订账户信息查询协议后，可以通过登录⼀家银⾏的⽹银系统查看开在其他银⾏的账户信息，不过据前述股份制银⾏电⼦银⾏部⼈⼠介绍，⽬前还只能查询活期账户，对于其它的理财产品等信息，该系统⽬前尚难⽀持。
接⼊组织限制放宽
与之前媒体报道的禁⽌⽀付宝等分⾦融⽀付机构接⼊该清算系统不同，根据⽹易财经拿到的⼀份资料显⽰，央⾏⽀持“经其批准获得⽀付业务许可证的⾮⾦融⽀付服务组织的接⼊，实现⽹上⽀付等电⼦⽀付业务的跨⾏清算的⾼效处理”。央⾏称，⽹上⽀付跨⾏清算系统为经央⾏批准获得⽀付业务许可证的
⾮⾦融⽀付服务组织提供接⼊渠道，⽀持⾮⾦融⽀付服务组织通过灵活多样的⽅式为社会提供⽀付服务，能够更好地满⾜公众居家⽀付需求，也有利于促进电⼦商务的发展以及⽀付服务市场的规范化管理。
据了解，⽬前，包括⽀付宝这样的⾮⾦融⽀付机构的运⾏模式为，依托在多家合作银⾏分别开⽴结算账户，代不同银⾏的客户完成跨⾏⽀付，经营成本较⾼，客户范围也受到限制。⽽当该类⽀付服务组织也被纳⼊系统之后，客户只需在任⼀家银⾏开⽴账户并开通⽹银⽀付功能，即可通过⾮⾦融⽀付服务组织发起⽀付业务。
据悉，央⾏曾于2010年6⽉发布《⾮⾦融机构⽀付服务管理办法》（下称“办法”），指出⽀付机构依法接受央⾏的监督管理。办法将于今年9⽉1⽇起正式实施，实施前已经从事⽀付业务的⾮⾦融机构，应当在办法实施之⽇起1年内（即2011年9⽉1⽇前）申请取得《⽀付业务许可证》。市场分析⼈⼠认为，央⾏出台《办法》最重要的意义是认可了⾮⾦融⽀付机构的⾏业地位，并将其纳⼊央⾏的监管范围。央⾏表⽰，由于第三⽅机构的客户可以是各商业银⾏的⽹银⽤户，如仍通过现有⽅式向付款⼈收费，则第三⽅机构应在所有银⾏开设账户，操作成本很⾼；如由第三⽅机构直接向付款⼈收取，处理⼿续⾮常复杂，客户体验也⽐较差。为⽀持第三⽅机构的业务发展，⽹上⽀付跨⾏清算系统应⽀持第三⽅机构向付款⼈收取⼿续费的功能，并可根据管理需要向指定的参与者开启。
安全隐患
超级⽹银安全隐患也随之显现：使⽤第⼀代⽹银系统时，⿊客若⼊侵需从各家银⾏逐个突破。但是⼀旦使⽤第⼆代⽀付系统之后，⿊客只要攻破其中⼀家，便将盗取⽤户所有账户上的资⾦。 对于“超级⽹银”的收费，此前有媒体援引央⾏内部⼈⼠的说法称，超级⽹银在前期推⼴阶段很可能免费，但“⼀切都以央⾏红头⽂件为准”。分析⼈⼠认为，⽬前各家银⾏各项费⽤存在差异，但新系统使得各家银⾏⽹银成本减少，转账⼿续费标准有⼀定下调的空间。
业务冲击
差异化对接
为了整合民营第三⽅⽀付？
但影响是潜在的，“央⾏的超级⽹银让银⾏接⼊是肯定的，但是否会让第三⽅⽀付公司接⼊，⽬前仍然在讨论中。当然，如果第三⽅⽀付公司与银⾏合作，也可以实现间接接⼊超级⽹银。当然，不上这个⾼速公路，未必会对第三⽅⽀付公司的业务形成影响。毕竟，之前的第三⽅⽀付公司也没有与央⾏合作，却仍然发展得很好。
现在的问题是，央⾏的超级⽹银究竟要做什么业务，只是作为服务性的平台还是会推出具体的与第三⽅⽀付公司有直接竞争的服务，⽬前还没有结果。将来做什么不知道，这让超级⽹银对第三⽅⽀付的影响，⽬前还很难预测。”王炎⽅说。
央⾏此前表⽰，以⽀付宝为代表的第三⽅⽀付在实践中有很多创新，央⾏对第三⽅⽀付实⾏登记备案，只要资质齐全的都可以获批。
超级⽹银或⾯向企业
传统⽹银也称第⼀代⽹银，处于银⾏间“各⾃为政”的状态，作为第⼆代⽀付系统的超级⽹银则打破了银⾏之间的壁垒。通过⼀个操作界⾯便可查询多家商业银⾏的账户情况，还可直接向各银⾏发送交易指令。20秒搞定跨⾏转账、实时跨⾏转账和账户查询、在线签约……超级⽹银有着诸多传统⽹银不可⽐拟的优势。 超级⽹银的另⼀个重要功能便是实时到账。第⼀代⽹银只有在同⼀银⾏账户转账时才能实时⼊账，但不同银⾏账户之间转账时，⽀付指令则要通过付款⼈开户银⾏⽹银⽀付平台、⼈民银⾏跨⾏⽀付系统、收款⼈开户银⾏⾏内业务系统等多级系统，有的环节甚⾄需要⼿⼯⼲预，因此跨⾏转账耗时需要⼀分钟到两三天不等。超级⽹银则拥有跨⾏清算系统，各商业银⾏可实现互联互通，因此跨⾏转账、⽀付能够实现实时到账，单笔业务20秒内即可处理完成。 和多家媒体报道的不同，海南⼀银⾏相关⼈⼠表⽰，⼈民银⾏做的是⾯向企业的⼀个跨⾏平台，企业可以在这个平台上实现查询转账等功能。“系统已经很成熟了”，该⼈⼠表⽰，⾄于⾯向个⼈的跨⾏平台，暂未听说，“即使有，运⾏时间应该不会那么快，⾄少会在银⾏进⾏模拟测试，然后试运⾏，之后才能上线，但个⼈跨⾏平台的模拟测试暂时都未听说。”根据超级⽹银的时间表，11⽉底试点商业银⾏将全⾯上线，届时海南⽤户也将可以试⽤第⼆代⽹银系统。
另⼀银⾏⼈⼠表⽰，各个银⾏的平台都不⼀样，银⾏之间的接⼝⾮常复杂，超级⽹银运⾏后，需要确保银⾏系统安全。
第三⽅⽀付赢来契机
对于超级银⾏对第三⽅⽀付企业的影响，业界倾向于利好⽽⾮冲击。《⾮⾦融机构⽀付服务管理办法》下⽉正式实施，分析⼈⼠认为，《办法》出台便是认可了⾮⾦融⽀付机构，并纳⼊监管范围。虽然上线初期并⽆将第三⽅⽀付企业纳⼊超级⽹银的规划，但可能会在企业获取《⽀付业务许可证》之后纳⼊。纳⼊超级⽹银之后，⽀付企业则省去了和多家银⾏连接的⼯作。因此超级⽹银对第三⽅⽀付应该是契机⽽⾮冲击，⽽且，超级⽹银也不能替代第三⽅⽀付的信⽤担保功能。 ⽀付宝⽅⾯相关⼈⼠也表⽰，超级⽹银是央⾏⼆代⽀付系统的⼀部分，旨在提升整个中国的⽀付基础设施。“第三⽅⽀付的服务必然是建⽴在这个基础之上的，我们认为，央⾏⼆代⽹银会对国内电⼦⽀付的发展带来⼜⼀次飞跃，将使电⼦商务基础服务更加完善。”
争夺⽆线⽀付
随着移动互联⽹的发展，⼿机⽀付⼀直被认为是未来的发展趋势。连中国移动也通过⼊股浦发银⾏，开始与银联争夺未来⼿机银⾏主导地位。其前掌门⼈王建宙曾说，中国移动“最缺少的就是⾦融和传媒牌照”，可见其对⽆线⽀付的重视度。“在移动⽀付上，有两种模式。⼀是⾯对⾯的移动⽀付，这适合
中移动等运营商来发展。⼆是远程移动⽀付，适合第三⽅⽀付公司进⼊。因为现在已经有了Iphone这样的⼿机终端平台。”唐彬说。
⽬前，⽀付宝的⽇交易笔数达到500万笔，其中⼿机⽀付的⽇交易笔数超过⼗⼏万笔。2009年⽀付宝就成⽴了独⽴的⽆线团队，专门负责⼿机⽀付业务的拓展，加强了对⽀付宝⼿机客户端的开发。
相反，似乎在超级⽹银上⼀时占据了优势的银⾏家们却显得有点⼿⾜⽆措。上述民⽣银⾏负责⼈表⽰：“移动⽀付的技术和⽤户需求原来都已经有了。但移动和浦发的合作还是让我们很惊讶于他们对这⼀领域布局之快。”
投⼊使⽤
副⾏长刘⼠余⽇前表⽰，央⾏将进⼀步完善电⼦⽀付跨⾏清算体系，为商业银⾏和⾮⾦融机构电⼦⽀付业务的发展提供更强⼤的⽀持和更便利的平台。这与坊间频传的央⾏正在推进中的“超级⽹银”(第⼆代⽀付系统)不谋⽽合。
市场消息显⽰，央⾏“超级⽹银”将于本⽉底投⼊使⽤。⼀位业内⼈⼠透露，所谓的“超级⽹银”，其实就是央⾏开发的“⽹上⽀付跨⾏清算系统”，⽤于连接各家商业银⾏总⾏的⽹银端⼝，是央⾏第⼆代⽀付系统的重要组成部分，该系统能够实现实时跨⾏转账和跨⾏账户查询功能。客户在完成跨⾏转账后，
物业费包括哪些系统在短短数分钟后就能反馈信息，让客户明⽩转账是否成功，如果没有成功，是什么原因造成的。不少专家都表⽰，“超级⽹银”的使⽤将使国内银⾏业服务效率在现有的基础上获得较⼤提⾼，符合未来银⾏业的发展趋势。
存在问题
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启动
阴阳师缘结历练超级⽹银启动嫌仓促
据悉，⾸批获准接⼊央⾏⼆代⽀付系统的共计有27家银⾏，具体包括五⼤国有商业银⾏、9家股份制银⾏、5家城商⾏、5家农商⾏以及3家外资银⾏，部分银⾏如⼯⾏、光⼤银⾏等已于8⽉30⽇正式接⼊，其它银⾏也将在近期陆续接⼊该系统，消费者将可以在其⽹银上实现跨⾏查询、跨⾏转账实时到款、以及跨⾏扣款等功能。⽽此前盛传的⽀付宝、快钱等第三⽅⽀付机构尚未被允许接⼊该系统。
⼿续
⽹友表⽰超级⽹银⼿续繁琐
被称之为“超级⽹银”的⽹银互联清算平台在4地上线。据了解，通过此项业务，将使跨⾏转账可以实现
实时到账。不过，有业务体验者表⽰，⽬前其办理⼿续还略显繁琐，需要在转账双⽅银⾏均办理⼿续。
⼀些⽤户昨⽇试⽤超级⽹银的感受是：签约过程曲折，跨⾏查询⽆果。⽽且，⾯对收费标准未定的现状，再联想到银⾏卡收费乱相，不少⽹友都表⽰，对超级⽹银的上线，不抱乐观态度。
收费
超级⽹银收费标准更⾼？
超级⽹银试运⾏期间，中信、民⽣等银⾏表⽰试运⾏期间暂免⼿续费。据了解，⽬前四⼤⾏超级⽹银收费标准与传统⽹银暂时没有区别，收费标准⼀致。如中⾏公告称，超级⽹银跨⾏转账仍与原跨⾏转账收费标准⼀致，推⼴期内，个⼈⽹银客户通过中⾏⽹银使⽤其在他⾏结算账户向中⾏信⽤卡还款则免费。
据了解，中⾏⽹银跨⾏转账收费分为两部分，⼀部分超级⽹银为0.5元/笔固定⼿续费，另外⼀部分按转账⾦额的⼤⼩⽽定，转账⾦额为1万元以下、1万~10万、10万~50万、50万~100万⼿续费分别为5元、10元、15元、20元，转账⾦额在100万元以上按照0.02%收费，最⾼不超过200元，如果使⽤中⾏超级⽹银跨⾏转账1万元，收费为5.5元。
但是，也有银⾏收费标准更⾼，如招⾏⽆论本地还是异地，收费标准均为转账⾦额的0.6%，最低5元，最⾼50元；⽽普通跨⾏转账⽅式，同城收费仅为2元/笔，快速转账⽅式，同城仅为3元/笔，假如转账⾦额为1万元，选择超级⽹银⽅式的费⽤⽐后两者分别⾼出48元和47元。
银⾏设门槛
不是每个客户都可体验超级⽹银
小学操行评语⽬前，超级⽹银⽀持中、农、⼯、建、交，中信、光⼤、华夏、深发、招⾏、兴业、民⽣、浦发等全国性商业银⾏以及部分地区性城市银⾏，已上线银⾏正在逐步增加和完善中。
超级⽹银产⽣的原因：
经济发展是超级⽹银产⽣的基础，随着⽹上购物的兴盛，第三⽅⽀付平台⽀付宝、财付通等不断发展壮⼤，据易观国际发布的《中国第三⽅⽀付市场蓝⽪书》数据显⽰，中国第三⽅⽀付市场经过10年的发展，年度交易规模已经将近6000亿。银⾏已经不满⾜于为他⼈作嫁⾐，也想要在第三⽅⽀付中分⼀杯羹。
由央⾏牵头着⼿构建的第⼆代⽀付系统——超级⽹银预计将在今年8⽉份上线，可以在多家银⾏间提供跨⾏扣款、第三⽅⽀付、第三⽅预授权等业务。
超级⽹银的缺陷：
1.处于不成熟不稳定阶段
2.传输数据不稳定
梦见和人吵架
3.⽹银汇款界⾯设计缺陷
采矿工程专业
4.收费⾼
超级⽹银的功能：统⼀⾝份验证、跨⾏账户管理、跨⾏资⾦汇划、跨⾏资⾦归集、统⼀直联平台、统⼀财务管理流程、统⼀数据格式等七种产品功能。
最新功能
央⾏⽀付系统“超级⽹银”7×24⼩时不间断运⾏，为全社会提供稳定、⾼效、便捷的线上跨⾏零售⽀付服务，满⾜⼤家假期⾜不出户办理转账业务的需求，为全社会的安全健康保驾护航。
⼤家可以通过商业银⾏的⼿机银⾏、⽹上银⾏⾜不出户实时办理转账汇款、个⼈捐款等多项跨⾏业务，并可及时了解业务的最终处理结果。
与此同时，“超级⽹银”的新功能——⼿机号码⽀付也前来报到！
作为 “超级⽹银”的新功能，“⼿机号码⽀付”业务迄今已经收获了2000余万客户的绑定。⽬前，绝⼤多数银⾏均⽀持“⼿机号码⽀付”功能。
已经开通“⼿机号码⽀付”功能的可以在各⼤银⾏APP的转账界⾯，选择 “⼿机号转账”，输⼊对⽅的⼿机号，即可完成转账，⽀付结果秒速到达，跟“超级⽹银”的效率是⼀样⼀样的！

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