银行拦截ATM转账
银行拦截ATM转账
作者：张晨曲
来源：《新金融观察》2016年第44期
        业务调整
        12月1日上午，工商银行堵截了一起通过ATM转账的电信案件，为客户避免资金损失28000元。这是银行账户管理新规实施后，国内第一起被成功堵截的ATM转账电信。
        而在新规正式实施前，央行又以特急形式下发了《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（下称“302号文”），再度强调和细化了个人银行账户分类管理相关要求。
        政策落实速度很快。目前，银行方面都已陆续将ATM转账设置成24小时延时到账的模式，“可撤销”的出现，堪称电信网络受害者的福音。“11月29日-30日期间，我们对自助设备进行了升级，包括取款机和CRS存取款一体机，升级后，通过自助设备进行转账的，除向本人同行账户转账外，其他均在交易受理24小时后办理资金转账。”浦发银行工作人员表示。
        亡羊还能补牢，为时不晚矣。央行开出的这剂后悔药，无疑解决了以往资金一旦汇出则无法撤销的尴尬，但从业者提示，客户不仅要关注资金转出，也要留意转入时间的变化。特别是通过转账方式进行信用卡或贷款还款的客户。
        据了解，目前通过手机银行、网上银行及可视柜台等渠道办理的转账汇款业务，大部分银行都可提供实时到账、普通到账、次日汇出三种方式。发起时间相应为实时、受理2小时后和受理次日。“三种汇款时间均指发卡行发起汇款时间，如为系统内汇款，预计资金到账时间和发卡行发起汇款时间一致；如为跨行汇款，取决于人民银行和银联跨行清算系统以及入账银行入账时间。”一位银行人士介绍，客户如对到账时间有要求，建议选择网银、手机银行等渠道，以免影响信用记录。
        存量排查
        眼下，最为忙碌的当数一线人员。“这几天基本每位来办理业务的客户都会询问账户管理规定，由于涉及资金安全和业务操作，且与每个人息息相关，对于咨询我们要求详细告知与解答。”一位银行柜员表示，现在每条规定可以“倒背如流”。
        据了解，不同于此前Ⅱ类账户不能用于取现和绑定账户转账的规定，302号文新增规定，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类账户可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。此外，302号文还对Ⅱ类、Ⅲ类账户新增了限额规定。
        “12月1日前开立的所有Ⅰ类账户可继续正常使用。12月1日后，已有Ⅰ类账户的，如需要再新开个人银行账户，则只能开立Ⅱ类或Ⅲ类账户。”据银行人士介绍，Ⅰ类账户需在线下网点柜台开立，借记卡、存折、财富账户同属一个。就采访情况看，对于Ⅱ类、Ⅲ类账户，部分银行在新规实施当周尚不支持两类账户开户，系统升级预计在数日内即可完成。
        此外，对于存量持多个Ⅰ类账户的客户，目前大部分银行都表示将进行排查清理和无效账户注销工作，如有合理用途不受影响。“若自开户之日起6个月内无交易记录，我们将暂停该账户的非柜面业务，需要重新到银行核实身份后才可恢复账户功能。”银行人士表示，特别是已有5张及以上的Ⅰ类账户（包括借记卡和活期一本通存折），建议尽快到网点进行账户信息确认。
        非银跟进
        银行业加紧新规落实的同时，非银机构也一并跟进。在账户管理新规实施首日，支付宝一改此前的沉默，就部分业务规则进行了调整。当日凌晨，支付宝在其官微发布《关于打击电信保障用户资金安全的公告》，主要涉及支付账户管理、转账管理等方面。
        包括12月1日起，同一用户在支付宝只能开立一个Ⅲ类支付账户；新注册账户自注册之日起6个月内未发生交易，账户可能会被暂停使用；如果多个账户对应同一手机号码，且不具有合理性，支付宝将对此类账户进行告知并清理。此外，在使用支付宝账户转账时，单日转账笔数上限为100笔。
        “所有的银行和非银行支付机构都要遵循央行要求进行相应的业务规则调整并尽快告知客户。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，至于转账笔数，央行规定支付机构应该与开户单位或个人约定日累计转账限额和笔数，具体数值由支付机构确定。支付宝制定了单日转账100笔的上限，而且支付宝具有后续基于业务实际情况实时调整的权力，其他的支付机构也会基于其业务实际确定合理的转账笔数和金额上限。
        在此之前，拥有支付、QQ钱包的腾讯财付通曾于11月发布公告称，为响应央行规定，自在atm机上倒着输入密码会报警吗12月1日起，支付账户单日转账笔数上线调整为100次。“整体上，对央行相关要
求的落实可防范和降低支付结算业务的潜在风险，打击网络金融行为，但并不会对客户的日常交易和支付行为带来太大的影响。”薛洪言分析称。
        值得一提的是，对于转账金额，市场一度传出“支付宝限额1000元”的说法，业内认为有必要在概念上进行区分，以防分歧。误会产生于“Ⅲ类账户”。据了解，不同于银行账户权限，非银支付账户权限的等级划分依据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，在功能上，Ⅲ类账户>Ⅱ类账户>Ⅰ类账户，而央行所言的“同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户”，指的是非银支付Ⅲ类账户，而非“账户余额不得超过1000元”的银行Ⅲ类账户。

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