手机银行业务的反监管问题和建议
近些年来电子银行业务高速发展，又一电子银行业务----手机银行也正日益兴起。手机银行业务作为网银业务的衍生产品，其隐蔽性、瞬时性、开放性等特点容易成为犯罪的高危地带。目前，我国对此项业务的监管相对滞后，因此如何加强手机银行的反监管，本文提出了几点建议供参考。
一、辖区金融机构手机银行业务推广情况
会计证年检银行业金融机构手机银行业务发展迅速。自2009年汕头辖区工行及农行率先推出手机银行业务以来，辖区其他银行陆续推出此项业务。目前，辖区开通手机银行业务的金融机构分别有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、广发银行、交通银行、民生银行、光大银行等共八家金融机构。截至2012年7月底，以上金融机构开通手机银行业务的对私客户数量户数为79.28万户，暂未有对公客户开通手机银行业务。
二、手机银行的特点
第一，申请简易。申请开通手机银行业务一般有三种方式，分别为手机自助开通、网银自助
开通、网点开通。网点开通手机银行业务是针对新开户客户开通手机银行业务所特别要求的；而对于客户在银行已开有账户或开通信用卡的，通过手机或网银登陆方式即可实现自助开通。
第二，功能齐面。手机银行个人业务的功能，包括账户管理、转账汇款、消费支付、手机预约取现、银证转账、理财投资、基金购买等自助电子银行业务金融服务功能，还衍生出手机充值、购买飞机票及电影票，缴纳交通，购买等生活服务功能。由此可见，手机银行业务的功能非常齐全，几乎能满足个人转账及投资的金融服务需求，还能满足个人日常生活购物及充值的支付服务需求。
第三，使用方便。使用过程中，客户仅需要拥有一部支持上网功能的手机，用申请手机银行业务的手机号作为识别标志，登陆各大银行手机网站，按相关提示进行操作，即可不限时间、不限地点的享受到以上所诉功能的金融服务。
手机银行与传统业务相比，传统业务需受柜面业务受营业时间限制及营业场所的空间限制。而与网上银行业务相比，网上银行业务需使用电脑、Ukey等的物质条件限制。手机银行业务的推出使得客户享用金融服务的同时不再受到时间及空间的限制，并大大降低了物
质条件的限制。
第四，费用优惠。手机银行业务是近年来刚刚推出的新兴的电子银行业务，为更好的拓展此项业务，各家银行均以手机银行业务费用、手续优惠作为宣传重点，充分让利给客户。以中行的手机银行为例，客户申请时除了动态口令是免费的。转账收费更加优惠，除中行行内卡对卡转账外，其它各类转账业务全部免费。
三、手机银行的隐患
、非法传销、犯罪、等犯罪，都需要大量个人账户将通过跨地区、跨银行的小额资金频繁转账，达到集中或分散资金并同时掩饰犯罪行为的目前。手机银行业务拥有申请简易、功能齐全、使用方面、费用优惠等特点，同时，又具备电子银行业务隐蔽性、瞬时性、开放性的共性，极容易成为犯罪又一新型作案工具。
加之手机号码未完全实行实名制，对于开通手机银行业务的实际使用人与原先账户开户人是否为同一人；自行修改手机号码后，账户使用人是否发生改变；是否存在利用手机银行业务借用账户给予别人进行交易；客户不妥善保管好自己的资金密码导致被盗用账户等情况银行均无从考证，由此形成的监管盲点，同时成为犯罪份子有机可趁的手段。
四、手机银行业务存在的反监管问题
（一）客户的持续身份识别存在困难。手机银行业务可以通过非柜台方式自助办理开户，对于判定开通手机银行业务的实际使用人与原先账户开户人是否为同一人这一客户持续身份识别工作，银行便无从开展。
（二）金融机构未就手机银行业务建立相关反工作制度。就调查结果显示，辖区开办手机银行业务的八家金融机构中，仅工商银行在业务管理办法中明确制定了《电子银行业务反管理办法》。其余的机构还未将此项业务纳入反工作制度中去，或者流于形式，用几句简单的言语概括入反工作制度中，并未针对此项业务特点修改或新增反工作制度。由此出现了“业务先行，制度真空”的现象。
（三）金融机构手机银行交易缺乏有效的技术防控手段。各大银行机构在大力推广手机银行业务的同时，与此相对应的反技术防控手段却相对匮乏。在以上金融机构中，仅有广发银行能将每一笔手机银行交易均列入客户的账户资金交易管理，并受该行总分行非现场监测系统和反系统监控；而绝大多数银行都无法完全确保手机银行业务每笔交易流水的可追溯性。
2021年属兔人的全年运势五、反监管的对策和建议
怎么下载歌曲到手机里面(一)落实手机银行业务的客户持续身份识别及客户等级分类。金融机构在办理手机银行业务时，应对客户有详尽的了解，除了按一般业务开户条件为客户开户外，还应进行严格的背景审查，了解客户申请手机银行业务，使用手机银行业务的必要性，并预测客户的资金收付流向、频率及规模。在了解客户的基础上，根据审慎性原则，细化手机银行业务客户分类，对于不同的客户规定不同的核验标准，针对不同的客户类别在手机银行支付方式、交易金额等方面设置合理的警戒线。
典狱司（二）根据手机银行业务特点，完善反内控制度。开通手机银行业务的金融机构应根据反的有关法律法规规定，针对手机银行业务的特点及潜在的风险，制定相应的反内控制度和操作流程，使手机银行业务的全过程都能得到有效的监控。
恭贺新婚祝词（三）将手机银行业务纳入反系统进行资金监控。尽快完善银行内部反资金监控系统，将手机银行业务交易记录数据归入客户的账户资金交易管理，确保手机银行业务的数据信息的完整性与可追溯性，通过各金融机构反资金监控系统进行大额及可疑资金的监测及排除，使达到可疑标准的交易自动被识别并加以分析，实现从技术手段上防范洗
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