国有商业银行手机银行发展初探
T NOLO GY TR N D
一、手机银行业务简介
手机银行是银行客户利用手机办理包括账户查询、转账汇款、代缴费、理财投资等多种非现金金融业务。手机银行的出现为客户提供了一个可靠、便捷、多功能、低成本的移动金融服务方案，为银行增加了新的低成本电子销售渠道，也为银行中间业务的发展开辟了广阔空间。
手机银行在国内的发展大体上可分为两个阶段。第一阶段是2000年前后，中国银行率先与中国移动合作推出的第一代手机银行，利用手机短信方式实现账户查询等简单金融业务。第二阶段则是2005年前后，以中国建设银行为代表的若干商业银行，分别与中国移动和中国联通合作，推出了真正意义上的手机银行产品。由于BREW 版本的手机银行受手机机型限制、需要下载客户端等不利因素影响，已经逐渐被绝大多数银行所弃用，目前真正走红的是W A P2.0版本的手机银行。
以中国建设银行的手机银行产品为例，只要客户将自己建行的账户与手机号进行绑定，开通手机银行业务，就可以享受到查询、转账汇款、自助缴费、在线支付、外汇买卖、银证业务、股市交易、公积金查询、基金查询、万易通商城等十二大类、近百种在线实时金融服务。
二、发展手机银行业务的重要性和必要性(一)巨大的市场机遇
作为新兴的银行业务与服务渠道，手机银行越来越受到快节奏、图便捷、求时尚的现代银行客户的青睐。在商业竞争日趋激烈的今天，要想在未来银行业务份额中占有更高的比例，提前布局是必须的也是唯一的选择。根据艾瑞咨询发布的数据显示,2008年6月底全国手机用户已经达到6亿，其中具备W A P 上网的用户到08年底预计为2.3亿，而2008年中国WAP 整个市场规模将达到220亿元人民币。与之相对应的是中国银行业所发行的近13亿张银行卡(包括信用卡、借记卡)，剔除睡眠卡和一人多卡因素，银行卡用户预计也在2亿户左右。因此，手机支付与银行卡两者一旦结合所产生的支付规模和市场机会，将是任何一家商业银行都不可忽视的。
(二)低廉的业务成本
在商业银行所有的销售及服务渠道中，电子渠道是成本最低的，手机银行也是如此。按照国内外银行业的测算，手机银行的交易成本仅为传统方式的七分之一左右。据统计，国外手机银行处理一笔交易的平均成本约为0.12美元，远低于1.08美元的传统柜面交易成本；而国内柜面交易成本约为人民币3.8元/笔，手机银行交易成本仅为0.6元/笔。因此，在金融业务规模高速发展的经济环境下，利用手机银行能够大幅度减少银行的营运成本，同时增加移动运营商的收入，银行客户节约了时间成本，提高了资金使用效率，从而创造了一举三赢的应用效果。
(三)可观的中间业务收入
近年来，国内商业银行对于中间业务收入的重视程度已经达到了相当的高度，各行中间业务收入在总营业收入中的占比也在逐年提高。随着各类中间业务收入来源的不断开拓，银行已经面临着后续来源匮乏、中间业务收入增长乏力的难题。而手机银行的发展将给商业银行带来可观的中间业务收入，是商业银行未来中间业务收入的主要增长点之一。
三、
主要商业银行手机银行业务现状(一)中国工商银行
工行是较早开通手机银行的商业银行之一，且一直是靠短信方式作为手机银行业务的主打品牌，虽然近年来工行也推出了W 版手机银行，但是其短信版本的手机银行一直存在，成为少数几个短信版与
W A P 版共存的银行。
(二)中国建设银行
建行最早在2000年左右和中国移动一起推出了ST K 手机银行，提供查询等基本服务功能；到2004年，建行在业内率先推出了联通
BREW 版手机银行，通过下载客户端软件在手机上办理银行业务，进
行查询、转账、外汇买卖等操作;2005年，建行在业内首次推出联通
W AP 版手机银行。2006年，建行和中国移动合作推出移动WAP 版
手机银行;2007年，建行再次加大手机银行投入，按照客户的使用习惯和偏好进行产品优化，增强投资理财功能，同时开发了一批适合手机操作特点的新业务功能，打造出更便捷、更安全的"e 键通"手机银行品牌，成为国内银行业中较好的一款手机银行产品。
(三)中国银行
和中国银行固有的业务优势一致，中行的手机银行产品突出的优势或卖点就在外汇买卖和黄金交易上，但由于客户体的特定性和业务种类不够丰富，使得中行的手机银行业务还停留在少数客户的体验阶段，尚未形成真正的业务规模。这一点中行的上甚至都没有提供手机银行业务的专门链接就可以看出来。
(四)中国农业银行
作为最后一个股改上市的国有商业银行，农行在手机银行业务方面的脚步似乎也要慢一些。到目前为止，农行手机银行业务还停留在产品开发阶段，尚未真正推出，更谈不上规模。当然，未来农行推出手机银行应该是直接采用WAP 版本，不会再走其他业内银行短信版本的老路。随着手机产品硬件功能的
日益强大和3G 时代的到来，交互性能、网络速度已经不再是障碍，移动畅游、随时支付将成为现实和主流。
四、进一步发展手机银行业务的若干建议
伴随移动信息技术和装备的成熟和完善，未来十年也许是国内手机银行业务发展和竞争的黄金十年，抓住时机大力发展手机银行业务对于各商业银行来说将是个明智的选择。可从以下方面入手:
(一)大力开发手机支付功能
国外不少发达国家时下最流行的手机小额支付，将会很快在国内出现。商业银行应不失时机地选准切入点和商业合作伙伴，早日进军小额支付市场。如在购买饮料食品、小额交通费支付、限额内购物等方面，手机银行将取代信用卡成为新支付工具，一"机"走遍天下将成为可能。
(二)树立行业标准，积极申请专利
手机银行产品种类很多，标准也很多。和其他行业一样，哪家银行如果能够成为行业标准的领军人物甚至拥有专利权，其竞争优势和行业地位就会大大增强。国内企业在专利问题上的教训已经很多了，但愿这次机会国内银行能够把握住。
(三)注重安全问题，加强风险防范
从技术角度来看，手机银行的安全性要高于网上银行、电话银行等其他电子渠道，但是这不能成为银行高枕无忧的理由。放眼未来，安全问题依然是妨碍手机银行发展的最大障碍之一。一方面银行要千方百计打消手机银行用户的安全疑虑，促使客户放心使用产品和享受金融服务；另一方面，移动设备如智能手机的发展已经使得手机和PC 之间的界限越来越模糊，因此移动设备本身遭受攻击的可能性越来越大。病毒、木马、黑客入侵等等所有在PC 上发生的事情，也许将来都会在手机上出现，金融风险也就随之产生。因此，商业银行未雨绸缪、早作安排并不是多余之策。
国有商业银行手机银行发展初探
朱文静
刘婷
(中国建设银行股份有限公司徐州分行，江苏徐州221000)
[摘
要]
手机银行的使用突破了时间及空间的限制，提高了对客户的服务质量及服务的便利性，真正实现了"3A "
服务(Anytime 、Anywhere 、A nyhow )，给予银行客户全新的业务体验与感受，与其他金融服务渠道相比，手机银行的优势一目了然。
[关键词]
商业银行；手机银行；中国银行
建行开通手机银行
经济管理
E C H E A P 79

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