金融危机对住房公积金管理的影响及对策
金融危机对住房公积金管理的影响及对策
章国富
【摘 要】由美国次贷危机引发的金融危机给住房公积金事业带来了巨大的冲击.随着金融危机影响的不断深入,住房公积金的扩面增量工作日趋困难,个人贷款业务日趋下降,增值收益日益缩减,住房公积金的功能也受到了一定影响.应通过创新管理体制、降低管理成本、扩大住房公积金贷款范围等措施,妥善应对各种复杂局面,实现住房公积金事业平稳健康发展.
【期刊名称】《丽水学院学报》
【年(卷),期】2009(031)006
【总页数】4页(P20-22,35)
【关键词】金融危机;住房公积金;影响;对策
【作 者】章国富
【作者单位】丽水市住房公积金管理中心,浙江,丽水,323000
【正文语种】中 文
【中图分类】F830.45
这场由美国次贷危机引发的国际金融危机，迅速从局部发展到全球，从发达国家传导到新兴市场和发展中国家，从金融领域扩散到实体经济领域，冲击力之强、影响程度之深、涉及范围之广，为史所罕见。随着时间的推移，住房公积金管理工作也受到金融危机极大的冲击和影响。因此，积极探索应对新挑战的新思路、新举措，保持住房公积金事业平稳较快的发展应为当前住房公积金管理的当务之急。
处于全球金融危机与经济危机之中的中国经济增速有一定的下降，政府救市可以阻延下降过程，但短期内这种下滑的趋势可能难以扭转。同样，住房公积金管理也面临着诸多不稳定、不确定的因素，且伴随着金融危机的扩散和影响，其显现的矛盾、问题日益突出和尖锐。
1.住房公积金扩面增量工作日趋艰难
住房公积金归集、管理情况的好坏，直接影响着住房公积金管理中心的自身建设和发展，也是关系到能否顺利推行住房公积金制度的重点和难点。为了保证住房公积金事业科学发展，
就必须严格按照国务院《住房公积金管理条例》的规定，力求广大职工都能享有住房公积金的权益，这是保证“住有所居”、构建和谐社会的需要。因此，在行政、事业单位干部职工纷纷缴存住房公积金的同时，目前各地住房公积金管理部门都把扩面增量工作的重点转向了非公企业建立住房公积金制度上。然而，这场突如其来的国际金融危机，使这一本来就很难推进的工作雪上加霜。很难设想，一个连运转都面临很多困难的企业，它能为广大职工缴存住房公积金。另外，当前房地产市场低迷，房价持续下滑，贷款需求不大的状况，也影响了部分单位和职工建立住房公积金制度的积极性，从而导致了住房公积金扩面增量工作日趋艰难。
个人贷款抵押房屋保险2.住房公积金个贷业务日趋下滑
2008年，受国际金融危机的影响，我国保持10年持续增长的房地产业开始出现下行趋势，房屋销售价格指数和环比涨幅均呈现持续回落态势。这一变化引起了普遍的看跌预期，导致消费信心不足、住宅成交量减少，从而使住房公积金个贷业务日趋下滑。据统计，2008年丽水市发放住房公积金贷款2 233户，金额6.23亿元，同比负增长18%，贷款比率由2007年的85.45%下降为71%。同时，金融危机引发的就业难、失业多、股市缩水、工资下降等社会问
题，也冲击了住房公积金贷后管理工作。具体表现为职工的还贷能力开始变得脆弱，在先期高房价高收入与如今个人收入缩水的双重背景下，不少借款人的支付能力正经受前所未有的考验。
3.住房公积金增值收益日呈缩水
从2008年9月开始，央行经过连续五次商业贷款利率的下调，消费者购房成本降低明显。而公积金贷款利率的下调幅度要远远低于商业贷款利率，尤其是对于首次购买普通住宅或改善型换房的消费者，做商业贷款还可以享受0.7倍的优惠利率，使得商业贷款利率与公积金贷款利率更加接近，公积金贷款的优势逐渐消失，造成住房公积金运营收益空间不断缩水。同时，随着房地产市场低迷，住房成交量大幅度萎缩，住房公积金贷款的人数骤减，使住房公积金存量大幅增加，增值收益率开始下滑。据统计，丽水市住房公积金增值收益率从2006年的1.81%、2007年的1.67%下降到2008年的1.61%。而住房公积金存量，2008年全市为10.32亿元，同比增长98%，导致大量资金滞留在银行，从而直接影响了住房公积金管理中心的经济效益。
住房公积金作为政策性住房金融，由于采取资金封闭运作的模式，以发放住房贷款为主，除
少量用于国债投资外，基本上不参与资本市场，因此受金融危机的影响较小。但是，作为整个金融肌体的一部分，住房公积金业务的“低迷”又反作用于房地产业、建筑业等诸多民生领域，甚至衍生出其他社会问题。为此，广大住房公积金管理者只有积极应对，做到未雨绸缪，从美国次贷危机中吸取教训，才能变被动为主动，达到游刃有余的境地。
1.积极探索应对金融危机的管理体制
为了保证住房公积金事业又好又快地发展，我们必须在管理体制上进一步创新，将现行的以地级市为单位对住房公积金系统实行垂直管理的模式，逐步过渡到国家、省（市）直接对住房公积金系统实行垂直管理的模式。建议国家和省（市）设立住房公积金管理局，统一全国住房公积金管理体系，并在全国实现住房公积金管理“四统一”，即统一管理、统一核算、统一制度和统一决策，彻底改变目前各自为政、画地为牢的管理模式。为此，国家、各级地方政府应进一步加强对住房公积金管理工作的领导，重视研究住房公积金制度改革问题，加快住房公积金制度改革步伐，在原有基础上，尽快建立住房公积金管理新体制，不断提高住房公积金行业的抗风险能力。
2.努力降低金融危机造成的管理成本
为了保持住房公积金归集额的稳步增长，不断扩大职工参缴的覆盖率，提高住房公积金的使用率，当前就必须想方设法降低金融危机所带来的管理成本。一是借鉴商业银行的经验，全面引进个人征信系统的查询，确保公积金借款人要过“诚信关”，使贷前管理环节不留空白点。二是确定既保险又方便借款人的担保方式，即便是住房公积金按揭贷款，也要预留所抵押的房屋价格有可能下降的空间，降低风险度。三是积极推行小额支付系统办理方式。住房公积金小额支付系统是人民银行小额支付系统在住房公积金业务上的具体应用，它实现了住房公积金管理中心与不同银行之间的互联互通，缩短了资金到账时间，从而节省住房公积金的缴存时间和业务办理成本。
3.充分挖掘淡化金融危机冲击的增长空间
受国际金融危机影响，贷款需求的萎缩是不争的事实，在市场信心指数亟待提振的背景下，适度提高住房公积金贷款的额度，应视为一大有效举措。目前北京、上海、南京、南昌等地都适时地调高了贷款额度。丽水市区从2008年9月开始，单职工家庭住房公积金贷款额由25万元提高到40万元，双职工家庭由40万元提高到60万元。由于贷款额度增大，住房公积金贷款成为广大职工首选，人数急剧增加，据统计，丽水市区本级2008年9至12月份发放贷款40
1户，贷款金额1.29亿元，占全年放贷总额的59%。同时，随着住房公积金使用率的下降，对愈来愈多的沉淀资金，要及时科学安排，在确保资金安全的同时，根据资金总量的变化，及时调整一年期以上定期存款额度和国债购买工作，尽可能使其保值增值。此外，应适当扩大住房公积金贷款惠及范围。2008年12月20日，国务院办公厅出台了《关于促进房地产市场健康发展的若干意见》（国办发【2008】131号），其中要求，选择部分有条件的地区进行试点，在确保资金安全的前提下，将本地区部分住房公积金闲置资金用于经济适用住房等住房建设。这不仅扩大了住房公积金贷款惠及范围，而且也加大了对保障性住房消费的支持力度。
国际金融危机的肆虐不可避免，其涉及面正向纵深蔓延。但换个角度看问题，这也是一次利益攸关方的重新洗牌。面对复杂多变的新形势，住房公积金事业要保持平稳较快的发展，就必须辩证地对待挑战和困难，正确处理好各方面的利益关系，从而转危为安。
1.正确处理原则性与灵活性的关系
严格按照国务院《住房公积金管理条例》做好住房公积金归集、提取和贷款等工作，是住房公积金管理机构和管理者始终不可逾越的基本行为规范。但在制定具体实施细则时应客观地
面对金融危机和实际情况，力求宽严相济、粗细结合，避免激化社会矛盾。如在住房公积金归集扩面上，对受金融危机影响较重的非公企业，可根据相关法律法规和政策的精神，经所在单位职代会或工会通过，可暂时性缓建缓缴；在职工提取住房公积金的条件上，可以出台适当照顾患重大疾病和伤残职工、刚就业且处于租住状态的新职工以及特困职工等新政，突出以人为本的理念；而在调整住房公积金贷款政策时，在有效防范贷款风险的前提下，可采取适当增加贷款种类、适时调整贷款额度、适当延长贷款期限、取消贷款属地限制等措施，变被动为主动，以满足职工的贷款需求。力求使住房公积金管理工作积极参与提振市场信心、关注重大民生、压降负面影响的进程。
2.正确处理商品性与政策性的关系
住房公积金贷款是一种住房金融产品，具有商品属性，同时又具有政策性。就其商品属性而言，它通过借贷方式实现交换，政策性是政府为改善城镇居民住房条件的意志体现。正确认识和处理住房公积金贷款的商品性与政策性，使两者有机结合起来，对发展贷款业务具有十分重要的意义。一是有助于管理机构在现行政策体制框架内，遵循市场经济规律，引入市场机制对贷款进行科学管理，使贷款按照自身规律健康发展。二是有助于管理者走出固有的思
维模式，采取多种有效手段，不断扩大贷款规模。三是通过有效的运营，使住房公积金得到充分利用，支持更多职工解决住房困难，使国家的安居政策落到实处，彰显住房公积金的福利性和互助性特征。

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