大学生互联网消费信贷现状分析
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大学生互联网消费信贷现状分析
王雨晴　姜永波　张千雪　刘鑫垚
( 北京联合大学生物化学工程学院，北京　100023 )
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【摘　要】本文以大学生互联网消费信贷情况为调研内容，通过问卷调研对大学生的互联网消费信贷行为进行了梳理，分析互联网信贷对大学生消费心理和消费行为的影响，并对大学生理性进行互联网信贷消费、树立健康消费观念提出了相关意见和建议。【关键词】大学生；互联网；信贷消费；理性消费
一、互联网消费信贷发展现状
随着互联网+的影响力不断扩大，互联网消费信贷产品应运而生并快速发展。其中蚂蚁花呗自2015年4月正式上线以来，以“先消费，后付款”的便捷消费模式赢得了许多年轻人，尤其是大学生的喜爱。上线仅
半个月，天猫和淘宝已有超过150万户商户开通花呗，可见其受欢迎的程度。蚂蚁花呗是由蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，系统会根据消费者的购物及借贷情况，进行信用评级，并分配一定的额度，消费者可以获得500-50000元不等的消费额度。蚂蚁花呗开始为了更好地服务消费者，逐渐打破购物平台的限制，将服务扩展至更多的线上线下消费领域。而随着蚂蚁花呗的使用者逐渐增多，它也在潜移默化的影响着大学生的消费行为和消费观念。以花呗为代表的网络消费信贷产品虽然可以短时间内提高大学生的消费能力，给大学生消费带来许多便利，但也存在着消费者还款能力不足、风险意识淡薄等问题。如何更好地发挥网络信贷产品的优势，引导大学生理性使用成为当前社会面临的一大问题。
为了更好地了解大学生使用互联网消费信贷情况，课题组进行了本次调研，通过对调研情况的梳理，希望能够引导大学生正确消费、理智消费、诚信消费。
二、调查结果分析
（一）本次调研的基本情况1.样本的基本情况
本次调研以北京联合大学在校大学生作为调研对象，且性别、年级、专业不限，本次调研以问卷星形式进行，共回收有效问卷301份。
2.数据分析
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（1）根据表1的数据可以了解到，59.47%的在校大学生月平均生活费为1000-2000元。12.96%的在校大学生月平均生活费不超过1000元，27.57%的大学生月平均生活费在
2000元以上。
（2）超过一半的大学生开通并使用蚂蚁花呗。调查结果显示，北京联合大学69.77%的在校大学生目前已经开通并使用蚂蚁花呗，使用者覆盖大一至大四年级，性别以女性为主，占65.12%。
（3）49.5%的在校大学生蚂蚁花呗每月借贷金额在1000元以内，占比最多。34.55%的大学生蚂蚁花呗借贷金额在1000—2000元之间，其次为11.3%的大学生蚂蚁花呗借贷金额在2000元以上。调查结果显示，超过一半的大学生表示在蚂蚁花呗的借贷金额在他们的月可支配金额以内。
这反映出在校大学生对蚂蚁花呗等消费信贷产品持谨慎的态度，消费行为相对理性。
（二）使用蚂蚁花呗对大学生消费观念和消费行为的影响
1.使用花呗消费的基本情况
根据大学生互联网消费信贷情况调研——以蚂蚁花呗为例的问卷调查的统计结果，首先以北京联合大学在校大学生使用蚂蚁花呗支付项目，超过50%的北京联合大学在校大学生选择服饰、日常生活用品
、化妆品护肤品以及日常饮食这四个项目作为主要支出项目，其中服饰、日常饮食、日常用品属于生存型消费，而化妆品护肤品等项目属于享受型消费。由表2得知，学习作为发展型消费所占比例约为34.88%。除此之外，53.82%、18.94%和8.64%的在校大学生选择了鞋类、数码类产品、名牌奢侈品这三类显著的享受型消费作为他们使用蚂蚁花呗支付或者其他信贷支付的消费项目。
2.大学生信贷消费情况分析
经过分析得知，在满足生存型消费的前提下，在校大学生较其他更倾向于选择享受型的消费，从而忽视了发展型消费。在享受花呗或者其他信贷支付提供的消费信贷服务的同时，部分诚信状况相较和还款能力等，其他有稳定
注：本文为北京联合大学市级“启明星”大学生科技创新项目成果。
表1 本次调研的基本情况
大学生月平均生活费
花呗每月借贷金额
日本留学生的签证是否使用花呗
选项小计比例选项小计比例选项小计比例1000元以下3912.96%1000元以下14949.5%是19564.78%1000-200017959.47%1000-200010434.55%否
106
35.22%
2000-30006019.93%2000-30003411.3%3000元以上
23
别那么骄傲第二季7.62%
3000元以上
14
退休金如何计算
4.65%
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经济收入的人应更加有所考量，深思自己的能力状况。
由于在校大学生的还款来源还款能力，大部分是基于生活费父母的赞助，虽然有部分大学生有兼职勤工俭学的收入、奖学金等，但显而易见其还款的能力极其有限，所以在校大学生体在还款日就显得很无奈，只能用当月的生活费填补上个月的蚂蚁花呗债款或者其他信贷债款，更有甚者无法全部还齐只得将其分期还款，把当月的蚂蚁花呗额度或其他信贷额度变成当月的生活费，形成恶性循环。
合理使用花呗的学生可以提前买到自己需求的物品，提高生活质量，让自己的生活环境更加舒适便捷。而对花呗没有充分了解的学生自认为有了这样一种方式，让自己的人生“抄近道”，钱不够了就无止境通过花呗来索取，最后也不能及时还上，对个人诚信大打折扣。目前越来越多的北京高校大学生使用花呗，但他们是否能正确、合理地使用花呗及其诚信状况和风险意识有待检验。
3.互联网消费信贷产品的弊端
（1）经过调查得知，大部分大学生认为互联网消费信贷产品有许多弊端，其中风险问题较为重要，83.06%的大学生在使用信贷产品时考虑了信贷风险问题，16.94%的人没有考虑信贷风险问题。且超过一半的人认为互联网消费信贷产品容易造成冲动消费，42.19%的人认为信贷额度过小，使用范围有
限，28.24%的大学生认为互联网消费信贷产品影响个人消费观。除此之外，互联网消费信贷产品还存在泄露个人信息、借贷时间及还款时间太短、以及催款方式过于频繁等问题。
（2）互联网消费信贷产品的种种弊端给大学生带来许多不良影响。首先，由于花呗的申请和放贷的门槛较低，容易刺激大学生冲动消费，且逾期日利息较高，导致部分大学生难以偿还，最终背负还款债务，增加经济压力。其次，大部分的大学生并不了解花呗的违约条款，其中最常见的违约事件为逾期还款。此外，在《花呗用户服务合同》中规定，违约时间还包括用花呗套现、向服务商或客户提供虚假信息资料等。服务商对违约情况将采取一定的措施包括：停止服务商提供的部分服务或全部服务，宣布客户未偿还的应付款项部分或全部提前到期，并立即偿还、停止所有支付宝账户支付，提现，转账等服务。不了解或低估花呗惩罚措施的大学生可能会受到利益损害。
三、对大学生理性信贷消费的建议
（一）加强对大学生信贷消费行为的引导
加强对大学生消费信贷行为的引导，需要全社会共同动员，形成合力。应该充分依据互联网时代背景创新引导方式。如影视作品中应当更多地呈现有关消费题材的主旋律影视作品，打开此话题的关注度，让大众深入了解消费概念，在无形中建立正确消费观。同时，对于影视作品中的奢侈消费之风要加以限制，减少不良作品对现实生活产生的冲击，防止误导消费者陷入到过分追求不符合自身消费水
平的冲动当中。
有关部门应该加大对互联网消费的检查力度，打击不健康、不理智的消费刺激，为大众提供有序的消费环境。
从健康的方式入手，引导消费者理性购买产品，为国民经济稳步增长提供坚定的支撑力。
（二）大学生应该自觉树立正确消费观1.培养大学生的审美自觉性
坚决杜绝跟风消费。例如，一个新款手机的问世会导致大量的消费者跟风购买，认为这就是潮流，忽视自身独特的审美能力。而培养良好的审美自觉性是科学消费、理性消费的前提，当大众拥有了审美自觉与自信，坚信自身产生的审美就是独一无二的时尚感，全民的消费结构会发生质的转变，消费对象会随之多样化。
2.不断提高大学生的财商
合理使用信贷产品，树立正确消费观。汇丰银行（HSBC）在2020年发布的最新数据显示，年轻人口占比1.7亿，总负债额高达22万亿，人均负债额也已经达到12.8万元。人均工资6000元的年轻体，却拥有超过人均工资水平18倍之多的负债金额。从该情况来看，青年一代科学消费状况并不理想，在互联网大数据浪潮中，当代青年应具备理性消费能力，谨慎“种草”。正确分辨预购买物品的价值和需
求程度，不盲目跟风购买浪费资源，适度购买喜好的产品，对自身消费能力合理评估，具备正确价值观念。
有意识规划消费支出，形成良好理财习惯。2020年公布的《90后理财与消费报告》中显示，年轻一代的理财意识远远高于上一代，甚至存在小部分年轻人的理财收入大于工作收入。从理财角度观望，青年更具前瞻性视角，长远规划财富支出，越来越多的年轻人想要通过理财让自己的财富增值。调查者中有高达84.1%的年轻人有理财的习惯，除固定收入以外，投资理财所得收益是年轻人的最大收入来源，总占比20.4%。事实证明，青年一代合理理财带来的收益稳定，有利于提高生活品质。
增强诚信意识。诚信意识不仅仅关乎能否按期还款，他是关乎大学生生活方方面面的重要道德因素。因此，在借贷这一问题上，大学生要坚决杜绝拖欠、逃避还款，以免让消费支出无序，影响我们的信誉系数和后续的借款额度。高达12.8万元的人均负债率背后，能否做到诚信接待值得广大青年深思，为创造健康良性的借贷环境，诚信借贷是责任也是必然。
参考文献：
[1]江纹景.蚂蚁花呗对大学生信贷消费行为影响研究[J].中国商论,2020(19):77-78.
[2]张婷婷，程灿.“蚂蚁花呗”对现代大学生消费行为的影响分析[J].商业经济,2020(09):195-196.yymc
[3]肖哲雯.互联网金融对大学生消费行为的影响调研——以蚂蚁花呗在汕头职业技术学院使用情况为例[J].经济研究导刊,2020(21):40-41.
[4]党杨.互联网信贷支付对大学生消费理念的影响——以“蚂蚁花呗”为例[J].营销界,2020(12):34-35.通讯作者：姜永波。

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