中国农业银行不良贷款的成因及对策建议
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来源：《财经界·学术版》2016年第16期
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摘要：商业银行不良贷款关乎到商业银行的前景与发展。其影响因素是多方面、多层次的，信用缺失是一个重要因素。本文从信用的角度探讨中国农业银行不良贷款产生的原因，根据产生的原因不同，提出了加快银行信用体系建设、完善约束惩罚与励促进机制和加强信
用教育的措施建议。少点主见打一字
关键词：中国农业银行 不良贷款 信用缺失
一、引言
不良贷款是指借款人未能按贷款协议按时偿还商业银行的贷款本金和利息，或者已有迹象表明借款人不可能按贷款协议按时偿还商业银行的贷款本金和利息而形成的贷款。不良贷款致使银行面临巨大的危机，也可能导致银行资产的亏损，财务状况恶化等问题。国内外研究关于不良贷款原因主要有产权的因素，经营管理上的原因，信用方面的缘由等等。目前，社会信用环境并不理想，信用缺失状况比较严重，公民信用意识淡薄。许多不讲信用的人没有得到应有的惩罚，而讲信用的人也没能受到应有的鼓励，从而导致了“劣币驱逐良币”的现象，社会信用环境亟需改善。中国农业银行的不良贷款的形成也与信用环境有着不可分离的关系，因此，从信用角度研究中国农业银行不良贷款具有十分重要的现实意义。
二、中国农业银行不良贷款现状
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根据中国农业银行年度报告，2006-2014年中国农业银行不良贷款情况分别为7320.0、8160.1、1340.1、1200.2、1000.4、870.4、850.8、870.8、1240.9亿元，不良贷款率分别为23.43%、23.50%、4.32%、2.91%、2.03%、1.55%、1.33%、1.22%、1.54%。
可以看出，中国农业银行的贷款规模从2006-2014年在整体上是呈逐年增长趋势的。2008年末，其贷款余额较上年降低379.9十亿元，主要是由于中国农业银行在2008年进行了股份制改革，剥离了8156.95亿元不良资产（银行不良资产主要是不良贷款）。剔除剥离因素，贷款实际是增长3927.53亿元。
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