利率市场化对河北省农村信用社的影响及对策
利率市场化对河北省农村信用社的影响及对策
聂晓博
（河北省农村信用社联合社
河北石家庄
050000）
2015年10月，中国人民银行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，标志着中国利率市场化已进入一个新阶段。利率市场化是指国家不再对利率进行管制，利率的决定权交由市场主导，由市场自主决定利率的过程。河北省农村信用社作为中小金融机构，具有合作金融和普惠金融性质，主要服务“三农”与县域经济，面对的客户对象主要是中小微企业和农户，业务风险和经营成本高，盈利能力相对较差，研究分析利率市场化对河北省农村信用社的影响，提出河北省农村信用社应对利率市场化的对策建议，具有重要的现实意义。
一、河北省银行业金融机构利率市场化的现状（一）利率执行情况
目前，河北省有国有商业银行6家，股份制商业银行10家，城市商业银行13家，农村信用社145家。截止到2020年9月末，河北省银行业金融机构资产总额9.6万亿元，河北省农村信用社资产总额2万亿元，占全省银行业资产总额的比重达20.8%。利率市场化后，河北省银行业金融机构根据自身情况确定利率或执行总行制定的利率。从利率执行情
况来看，以一年期存款执行利率为例，国有银行和股份制银行执行利率较低，一般高于基准利率（1.5%）0.25~0.5个百分点；城市商业银行和农村信用社执行利率普遍较高，一般高于基准利率（1.5%）0.5~0.75个百分点。
（二）存款结构情况
截至2020年9月末，河北省银行业金融机构各项存款余额7.8万亿元，较年初增加0.7万亿元，增长9.6%；其中，农村信用社各项存款1.7万亿元，较年初增加0.2万亿元，增长12.4%，高于全省存款增速2.8个百分点。从存款结构情况来看，全省银行业金融机构储蓄存款4.4万亿元，占各项存款的比重为55.7%；农村信用社储蓄存款1.5万亿元，占各项存款的比重达88.2%，高于全省银行业金融机构储蓄存款比重32.5个百分点。如图1所示，农村信用社储蓄存款占各项存款的比重不仅高于全省银行业金融机构，而且均高于其他银行业金融机构。
二、利率市场化对河北省农村信用社的影响（一）存款成本上升
为有效夯实存款市场份额，河北省农村信用社
作者简介：聂晓博（1988-），男，河北邢台人，硕士研究生，经济师，供职于河北省农村信用社联合社。
摘要：近年来随着利率市场化的不断深入，利率市场化对河北省农村信用社发展带来了机遇和挑战。本文通过分析河北省银行业金融机构利率市场化的现状，分析利率市场化对河北省农村信用社的影响，提出河北省农村信用社应对利率市场化的对策建议，为河北省农村信用社的未来发展提供参考。
关键词：利率市场化；农村信用社；金融机构；利率风险中图分类号：F832.35
文献标识码：A
文章编号：1006-6373(2021)03-0040-02
高成本定期储蓄存款增速较快，低成本活期存款增速下滑。从存款结构整体情况来看，河北省农村信用社个人存款占比较高，单位存款占比较低；定期存款占比较高，活期存款占比较低。尽管近几年，河北省农村信用社加大了调整优化存款结构力度，低成本存款实现同比较快增长，但在存款总量中占比较低，仅占18.9%，而个人定期存款占各项存款的74.9%，个人定期存款依旧为拉动河北省农村信用社存款增长的主要动力，存款成本上升压力较大。
（二）利率风险加大
在利率管制时期，中国人民银行对利率实行严格管制，农村信用社面临的利率风险较小，当时主要面临的是政策性风险。利率市场化后，中国人民银行不再管控利率浮动区间，利率风险由政策性风险逐步转向市场风险和经营风险，为了争夺存款市场，利率价格成为金融机构间最直接的竞争手段，加大了农村信用社的利率风险。另外，部分行社为了稳定业务规模和保证市场份额，缺乏精细化管理意识，盲目应对市场竞争，扩大了高成本定期存款份额，提高了存款成本，增加了经营风险。
（三）盈利能力减弱
近年来，农村信用社利润空间缩减趋势明显，这与利率市场化的不断深入有着非常深刻的联系。从贷款方面来看，农村信用社贷款利率上升空间有限，为了保证自身利润，降低经营风险，不得不主动下调贷款利率以吸引优质客户。从存款方面来看，为了吸引客户并获取存款，农村信用社通过上浮存款
利率来提高自身竞争力，加上农村信用社受自身存款结构影响，个人定期存款占比较高，利息支出长期处于高位。另外，随着利率市场化的不断深入，同业竞争将会更
加剧烈，对于资金不够雄厚的农村信用社来说，利差空间将会进一步缩小，盈利能力将会进一步减弱。
三、河北省农村信用社应对利率市场化的对策（一）优化存款结构，实现存款合理稳定增长农村信用社要积极调整优化存款结构，认真分析当前面临的存款形势及问题根源，从根本上改变定期储蓄存款占比较高，活期存款稳定性差和占比偏少等问题，努力提高低成本存款占比，实现存款稳定、合理、均衡增长。要加大对公存款营销，加强与党政机关等主要部门的沟通交流，增强对财政预算外资金、社保基金等行政事业单位和重点企业存款的营销，持续调整存款结构和压降存款成本，增强存款稳定性和效益性。
（二）加强利率定价管理，有效降低利率风险一方面，农村信用社要加强市场调研，认真分析当地市场竞争状况，建立和完善符合当地市场竞争状况的利率调整决策机制，积极应对市场竞争对存款成本的影响。要准确匡算存款成本和各档次存款保本点，认真分析客户对利率的敏感程度，针对不同目标客户，进行科学定价，避免盲目打价格战，将存款成本控制在合理区间。另一方面，要按照成本、效益和风险相匹配的原则，避免对利率实行一刀切上浮模式，要根据自身盈利状况，不断完善利率定价机制，提高本机构的市场竞争力和盈利能力。
（三）选择差异化发展战略，全面提升经营管理水平农村信用社要结合当地经济形势、自身经营情况和同业竞争程度，寻求适合自己的特化发展道路，实行差异化发展战略，实现业务经营多元化，分散和转移因利率市场化而带来的风险。要根据自身发展特点，促进金融产品创新，不断推出适应客户需求的金融工具和产品，为客户提供更为丰富的金融产品满足其多样化需求，以适应利率市场化的发展趋势。要结合客户需求和市场趋势，立足普惠金融和支付服务平台，加快业务创新，积极增加增值业务和中间业务，不断培养新的利润增长点。要不断扩展自身业务范围，加快业务发展转型，促进业务完善性和服务方便性，提高自身盈利能力和盈利范围，进一步增强自身市场竞争力。参考文献：
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与科技论坛,2016，15（21）.
（下转第67页）
图12020年前三季度河北省银行业金融机构
储蓄存款占比对比情况
数据来源：中国人民银行石家庄中心支行网站
100.0%90.0%80.0%70.0%60.0%50.0%40.0%30.0%20.0%10.0%0.0%
端午节高速费有没有免费55.7%
48.2%
86.5%
60.0%
13.5%
全省合计
国有银行
农村信用社城商银行
股份制银行
（上接第41页）
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成立专门的审核部门，并聘请有医药专业背景的技术人员，对医疗机构提供的医药支付记录和效果报告书进行评估，并将评估结果公示。
（四）尽快提高社会保险覆盖率
其一，要严格社保登记管理工作，确保登记数据完整、准确，降低企业少缴、漏缴社会保险费的可能。我国长期存在企业社保缴费基数不实现象：为了降低公司成本，有的企业按照当地最低工资标准而非实发工资为员工缴纳社保，有的企业为员工分设多张工资卡，仅就其中一张工资卡缴纳社保。基层社保经办机构核查方式单一，企业逃缴社保形式多变。企业少缴、漏缴社保费最终侵蚀社保基金，造成社保收支失衡。社保经办机构要创新登记管理方法，会同税务机关、工商部门共同核查企业实际雇佣员工数量和工资支出，提高避费侦查能力，鼓励员工主动举报企业逃费行为，形成社保经办机构、工商税务部门、企业员工多方联合侦查机制，保证企业按照实际雇工情况缴纳社保费。
其二，要有针对性地降低社会保险准入门槛，让全部小微企业和自由职业者加入社会保险。中小微企业占我国企业数量的98%以上，提供了80%以上的就业岗位。企业发展水平存在差异，能够承受的费
部门工作总结范文用成本压力也不同。可以参考日本多层次社会保险的组织形式，将风险状况或收入水平相近的人集中在一起，针对部分行业建立共济保险组织，由人社部统筹各行业保险组织的制度安排和社会保险基金管理，从而提高社保覆盖率。
其三，通过财政补助等手段解决贫困弱势体参保难问题。除了降低社保准入门槛，政府还要通过降低自付比例、政府财政补贴和社保基金支持等手段，保证困难企业员工和弱势体加入社保的权利。社保经办机构可以采取预付保费的方式，帮助没有能力继续负担自付保费的投保人员缴纳社保费用，等到投保人收入水平恢复时再补缴抵扣，或者待投保人领取养老金时再从养老金中分期抵扣。■
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白葡萄酒和红葡萄酒的区别
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