合作共建农村信用体系的建议
5收稿日期：2011-11-09
作者简介：倪培元，男，汉族，山东安丘人，本科，中国人民银行通化市中心支行，经济师，研究方向：三    　农经济金融。
合作共建农村信用体系的建议
倪培元
（中国人民银行通化市中心支行，吉林通化　134000）
摘　要：农村信贷市场需求旺盛，农村信用社不良贷款占比较高，影响了其它涉农金融机构的投放信心，信贷投放量日趋萎缩，阻碍了农村经济结构调整的步伐。建设优良的农村信用体系，有利于促进涉农金融机构的信贷投放，实现农村信贷环境的良好循环。农村信用体系建设要形成社会合力，实现农户信用信息档案共享，统一评定信用村、信用户、信用协会、信用乡镇，并给予利率、贷款额度等优惠政策，发挥示范带动作用，逐步推进农村信用环境向良性发展。关键词：农村信用体系建设；农户信息共享；合作共建中图分类号：F 832.7
文献标识码：A
文章编号：1009-3109（2011）11-0057-03
一、加快农村信用体系建设的必要性
(一)农村经济结构调整中的无担保类资金需求量巨大
近些年来，因农村信用社大量发放农户小额和联保贷款、“两免一补”政策的实施、粮食价格的上涨以及农民收入提高等原因，基本解决了农民种地所需的费用，但是农村经济调整中的种植、养植大户和加工、专业合作组织等创业致富资金需求量激增，且所需资金额度较大，亟需贷款支持。
(二)涉农金融机构信贷投放速度下降今年，涉农金融机构更注重信贷管理，农村信用社下调农户小额贷款的信用额度，个别机构停止发放联保类贷款；农行清理了部分信用状况不佳的贷款户，贷款投放总量与同期相比明显减少。
(三)农村信用社不良贷款比例上升
前些年，由于不注重农村信用环境建设，农户信用意识不强，加之信贷管理不严，农村信用社普遍存在顶名贷款事件，逃废债务现象时有发生，不良贷款比例直线上升，改革成果受到较大影响，也影响了其它金融机构的信贷投放信心。
(四)农户信用信息未能实现共享
由于农村信用社农户信用信息未全部纳入个人征信系统，出现农村信用社可以查询到农户在他行的贷款，而其它金融机构不能通过征信系统共享农户贷款信息，需要深入农村实地进行调查，增加了贷款难度。
(五)农村信用体系建设迎来良好的发展机遇金融机构改革进一步深入，邮储银行的建立、农行三农事业部体制改革、其它金融机构逐步涉农，为农村信贷市场增添了活力。同时通过信用村、信用协会评定工作，督促农户及时偿还
吉林金融研究
2011年第11期(总第358期）
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陈欠贷款，尽快达到信用村、信用协会标准，起到了降低农村信用社不良贷款的作用。
qq爱情留言二、农村信用体系建设的难点
(一)农户信用信息采集难
农户信用信息分散，财政、农业等地方政府部门掌握的农户信息量少，农村金融机构采集的贷款农户档案信息也仅能满足农户电子信用档案模版所需的部分内容，要采集所有农户的基本情况、生产经营、主要收入来源、住房结构、信用状况等详细信息，需要地方各级政府、金融机构动用大量的人力、物力，在采集、更新上都有一定难度。
(二)信用户、信用村、信用乡（镇）评定难
在涉农类金融机构中，农村信用社发放农户贷款数量多，近两年资产质量下降，各村、乡（镇）不良贷款率较高，对信用村、信用乡（镇）信用评定工作产生不良影响。作为衡量信用标准的重要指标，不良贷款率高成为难以跨越的鸿沟。
(三)优惠政策落实难
涉农金融机构对信用村、信用户评定工作有一定的参与意识，但不愿承担太多的责任，给予信用村、信用户最需要的、对建设信用环境推动性最大的利率、贷款额度等优惠政策不到位，不能发挥信用村、信用户的示范带动作用。
三、推进农村信用体系建设工作的几点建议
(一)多方联动，加强对农村信用体系建设工作的领导
农村信用体系建设工作不仅仅局限于金融机构，更需要借助社会各界的力量。随着支持“三农”政策力度的进一步加大，各级党组织、地方政府部门在支农时也要考虑信用建设问题。加强农村信用体系机构建设和领导有利于发挥各部门职能，在制定优惠政策、监督管理等方面共同促进农村诚信环境的净化，更好地发挥金融支持作用。
(二)建立统一的信用评价体系，规范信用评定工作
各金融机构按照各自的信贷操作流程建立的信用评价标准有一定差异。有的信用评价标准单纯考虑贷款户的不良贷款情况，未考虑整村的信用状况，符合信用村评定标准的数量非常少，而新进入农村市场的金融机构，在不了解农户贷款的情况下，符合其标准的信用村相对较多。由于各金融机构过多地从自身角度出发，没有树立共同推进农村信用体系建设的大局意识，信用建设工作处于无序竞争阶段。为解决一村多个信用牌匾、多个村没有一块信用牌匾的情况，推动信用建设，需要建立统一的信用评定标准，结合各方面意见，共同评定，达到和谐发展、有序竞争的目的。
(三)加大农村信用建设中的优惠措施，扩大信用示范作用
为建立良好的农村信用环境，必须遵循“好信用能贷款，好记录能优惠”的原则，不但要予以精神奖励，还要切实为信用乡镇、信用村、信用协会、信用户制定优惠政策，并且要帮助其达到信用标准，享受信用优惠。一是要实现较大幅度的利率优惠，尤其是农村信用社和邮储银行应尽快下浮利率，让
利于民；二是给予一定的贷款额度优惠，对信用户提高贷款额度；三是农村信用体系建设组织机构各部门要形成合力，共同帮扶信用好的镇、村、协会、农户，共建信用环境。
(四)积极帮助解决农村金融机构的实际问题
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从长期看，农村信用体系建设有利于金融机构降低风险，但是短期内利益受到影响，导致农
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村金融机构对农村信用体系建设工作心存疑虑。因此在农村信用体系建设中，不但要紧紧抓住以信用建设督促不良贷款清收工作，而且需要国家和地方财政以及税务部门对实行信用优惠政策的金融机构给予一定的财政补贴或税收减免政策。
(五)加快农户信用档案建设，协调农户信用信息共享问题
农村信用社已采集了大量的农户信用档案，但至今未能全部纳入人民银行个人征信系统。因此应尽快实现农村信用社农户信用信息公开化。农户电子信用信息应尽量使用涉农金融机构现有的信息，在节省人力、物力的情况下有效采集和更新。同时扩大信息采集范围，将财政、农业、新农合等地方政府部门掌握的农户信息及时征集到个人征信系统中，实现农户信用信息的共享。
(六)坚持长期推进农村信用体系建设宣传工作
测控专业就业农村信用建设是一项长期工作，信用宣传工作不能仅限于宣传周、宣传月，而应贯彻在各项工作的始终。要把金融知识宣传工作制度化、日常化，通过长期开展征信、信用知识教育，切实提高农村经济主体对金融产品与服务的认识，增强信用意识和风险意识，在农村地区积极营造良好的社会氛围。积极做好优惠政策宣传工作，让每个农户都掌握信用优惠政策，提醒农户谨慎出借自身信用，避免他人失信自己承担，防止大量的农业贷款流入到非农领域。手机wifi连不上
(七)结合农民专业合作经济组织、金融产品服务创新工作推进农村信用体系建设
火鸭农民专业合作经济组织具有示范带富作用，主要有种植业、养殖业、林业、农机等专业合作社，在发展过程中是亟需信贷支持的对象。在农民专业合作经济组织中开办林权抵押、土地承包权抵押、大型农机具抵押、风险担保金质押等新型金融产品，有基础、有市场，风险性较低，对于农村信用整体建设也可以起到良好的推动作用。
The Recom m en dat i ons for Bui lding Rura l Cooper at ive Cr edit Syst em
  Ni Peiyuan
A bst r act:Rural credit market demands more credit fund,however higher proportion of non-performi
ng loans of rural credit cooperatives has impact on the con dence of other agriculture-related nancial institutions which leads to the amount of credit continues to decline,hindering the pace of economic restructuring in rural areas. Build a quality rural credit system,and promoting agriculture-related nancial institutions to increase credit line, to achieve a good cycle for rural credit environment.Rural credit system need to form a community together,to achieve household credit information le sharing,a uni ed assessment of the village of credit,credit users and credit associations,credit villages and towns,and to give the preferential policies of interest rate,credit lines and so on,also to play a leading role in the credit environment in rural areas step by step to achieve healthy development.
K ey W or ds:Rural Credit System;Farmer Information Sharing;Cooperation to Build
（责任编辑：何昆烨）
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