当前农村信用社经营中的难点及对策
当前农村信用社经营中的难点及对策
旺柑,÷夸眨，弘卫，宴界
《经济师}2000年第10期●工作研究
随着农村信用社一系列改革方案的出
台和运作及中央银行对农村信用社监管力
度的加大，农村信用社的经营状况有了很
大改善，但受国家大气候影响及农村信用
社自身体制等诸多固素的影响，农村信用
社在经营中仍然存在一些深屠次问题，需
要我们去研究，去解决，继而促进农村信用
社的稳步健康发展，主要表现在以下几个
西安为什么会爆发出血热
方面:
十大灯饰品牌排行榜1，结算渠道不畅通仍然是制约信用社
发展的主要问题.农村信用社与农业银行
脱钩前，异地结算业务主要通过农业银行
联行网络进行结算，农村信用社与农业银
行脱钩后，农村信用社的异地结算业务挂
当前农村信用社
经营中的难点及对策
靠人民银行办理结算，许多由农村信用社支持发展起来的客户,
由于结算汇路不畅.不得不把账户迁往其他银行，致使信用社在
激烈的市场竞争中缺少最基本的竞争条件，严重制约着农村信
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用社的业务发展.
2，清非收息难.清非难，收息难已成为银行，信用社的共同
股东协议呼声，也是客观存在的既定事实，究其原因主要有以下几个方
面:①基层信用社贷款金额小，笔数多，涉及干家万户，管理分
散.②由于历史原因及诸多因素影响，过去在严把贷款投放关, 选择承贷主体方面有很多失误，致使相当部分贷款形成"双呆, 尽管信用社采取了很多措施，下了很大功夫，但效果却令人堪忧;@市场疲软，企业效益滑坡，造成企业贷款利息积欠多，全县农村信用社仅正常贷款和逾期贷款累计应收未收利息就高达6561万元.④—些贷款户赖债赖息较为严重.有钱也要赖，无钱更不必说，信用社缺乏相应的制约机制.@信贷人员力量薄弱, 考核不到位，信用社只有一至二名信贷人员，每名信贷员管理几百个户力不从心@依法收贷法难行，胜诉容易执行难.
3，新增贷款投放难放款难表现在以下几个方面:①随着农
村信用社系统内部贷款管理中各项规章制度的建立健全和中央银行对农村信用社监管力度的加大，多数信贷员在放款上谨慎小心，慎之叉慎，对太部分贷户普遍存有戒心;②由于前几年放
款无序，造成大量信贷资金沉淀，沉痛的历史教训给人们形成思想压力，产生了因噎废食的偏见;③信用社的特殊位置决定了其经营上的局限性，按照有关规定信用社的经营范围是本辖区内的存贷款业务，由于区域经济发展的不平衡，形成了有的社想放没有钱，有的社有钱放不出，直按影响着信贷业务的发展;④在
经营意识，选择承贷主体上存在偏差.近几年来，由于乡镇企业, 个体私营企_业决速发展，资金需求量大，这类贷款看准了其特点是数额大，周期短，见效快，看不准则资金损失大，过去投放的乡镇企业贷款大部分形成损戋，给我们以深刻教训，相对应的农业贷款周期长，见效慢，损失小.投放量相对较小⑤质押贷款无优
势目前各国有商业银行都相继开办了存单质押贷款业务，商业银行质押贷款敞开后，由于他们的质押放款利率低于信用社抵押贷款利率，手续也比较简便.大部分质押贷款户进入到县城或农行基层营业所，信用社的质押放款受到了一定制约.
4，吸收存款难.存款是立社之本，兴社之源.但是近几年来,
农村信用社特别是高风险信用社存款增长幅度小，有的还出现
了下降趋势=其躁因主要有：一是宣传工作不到位，老百姓对信用社认i只不足，存有偏见，认为信用
社是合作制，存款不如商业银行保险；二是有些商业银行违规宣传，从一定程度上影响了农村信用社的声誉；三是随着信息传播速度的加快，交通工具的发展，路况的改善.城镇与农村的距离缩小了，国有商业银行的声誉，服务手段如电子联行，通存通兑，信用卡等先进的服务设施了;j,●型
是信用社望尘奠及的.因此出现了存款向城镇靠拢的局面.针对农村信用社经营中存在的问题，提出以下解决意见
l，疏通结算渠道，规范结算行为建议在农村信用社省辖联
行的基础上，有条件的地方尽快开通农村信用社全国联行业务, 给信用社在结算方面创造一个良好的工作环境，夺回失去的市场份额
2，积极探索适合农村信用社特点的盘活不良信贷资产的新
途径一是本着'减少损失，增强流动"的原则，务实，审慎推行产
权置换，抵贷返租，产权买断等形式活化信贷资产二是对确已
关停倒闭的集体，私营企业和死亡绝户企业.以最低限度地减少损失为目的，对其财产设备能卖的卖，能出租的出租，收回多少算多少，不能收的部分，经正常审批程序后挂账处理；三是对能利用原有资
产设备转产且有发展前景的企业，经慎重调查后，给予一定数量的启动资金，促其正常生产；四是对各信用社的不良资产进行集中式经营与管理.针对单个信用社一般人员少，清收和盘活资金的能力有跟靠一两个人分散性清收效果差的状况. 目前可借鉴商业银行剥离不良资产，实行好坏两块资产分别经营的办法，对信用社的不良资产实行好坏两块资产分别经营，对各信用社的不良资产进行适度集中.以县联社为单位成立资产管理公司或清收办，集中人员.实行专业化管理和专门化经营. 考虑基层信用社是法人单位，其不良资产的集中形式可采取委托式信用社和联社资产管理公耐(或清收办)签定委托经营协
议，明确双方的权利，义务和责任
3，转变观念，改进服务，努力加大信贷投入.首先要加强对
语言栏主任及信贷员政治业务培训，使他们解放思想.拓宽思路.提高他们管理现代化银行的水平，除此之外要加强对信用社主任经营成果的考梭力度，对只守摊，不创业的人员予以鞭策，以解决目前信贷管理中的消极状态；二是在联社建立高素质的贷款咨询机构，吸收企业高级人才参加，改变一把手负全部责任的做法；三是要打破以往走出门去发动众搞存款，坐在"家里"等着企业上门来放贷款的旧模式.要深凡调查研究，抓住当地新的经济增长点，准农村信贷投入的切入点，深入到农户和企业中音推销贷款，培育和拓展信贷空间；四是建立健全农业贷款投入的保障体系.可由乡镇政府在夏秋两季适
当收取一点归还贷款保证金分期偿还贷款，在贷款方式上，可采取小颧多放，户贷户结，以粮抵贷的做法；五是开办委托贷款，解决县域内乡镇之间经侪发展不平衡和信用社资金不平衡问题
4，广泛深入地开展金融宣传活动，要充分利用标语，报刊,
电视等宣传媒介和散发传单，上街宣传等形式.大力宣传农村信用社的性质，地位，实力和优越性，提高信用社的知名度，增强透明度，让农民认识信用社，了解信用社，相信信用社，接受信用杜，占领农村阵地.(责编:J，青)
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