农村信用社现状与发展趋势
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经过二十多年的改革开放和发展，我国社会生产力、综合国力和人民生活水平都上了一个大台阶，市场供求关系、体制环境和对外经济关系发生了重大变化，为开始实施现代化建设第三步战略部署奠定了良好基础。进入二十一世纪，经济全球化趋势增强，科技革命迅猛发展，产业结构调整步伐加快，国际竞争更加激烈。世界经济形势的深刻变化和发展趋势，特别是加入世界贸易组织，都给我国带来新的发展机遇和严峻挑战。我国农村信用合作社也同样面临着机遇与挑战并存的形式。信用社发展的路子怎么走？
浅论农村信用社的发展
经过二十多年的改革开放和发展，我国社会生产力、综合国力和人民生活水平都上了一个大台阶，市场供求关系、体制环境和对外经济关系发生了重大变化，为开始实施现代化建设第三步战略部署奠定了良好基础。进入二十一世纪，经济全球化趋势增强，科技革命迅猛发展，产业结构调整步伐加快，国际竞争更加激烈。世界经济形势的深刻变化和发展趋势，特别是加入世界贸易组织，都给我国带来新的发展机遇和严峻挑战。我国农村信用合作社也同样面临着机遇与挑战并存的形式。信用社发展的路子怎么走？
农村信用社面对改革开放和现代化建设新阶段的形势和任务，必须坚持党在社会主义初级阶段的基本理论、基本路线和基本纲领，进一步解放思想，按照党的“十六”大要求高举理论伟大旗帜，全面贯彻“三个代表重要思想”，继往开来，与时俱进，全面建设小康社会，加快推进社会主义现代化，为开创中国特社会主义而奋斗，实事求是，正确处理改革、发展、稳定的关系，确保社会稳定。坚持改革开放，坚持把发展作为主题，发展是硬道理，坚持以经济建设为中心，不断完善社会主义市场经济体制抓住机遇，加快农村信用社的发展。
一、信用社的性质职能定位
把农村信用社办成什么性质的金融机构，也就是农村信用社改革应坚持什么样的指导方针，这是研究农村信用社改革的出发点和落脚点。80年代以来，党中央、国务院在多次文件中明确要求把农村信用社真正办成农民众的合作金融组织。但我们在认识上一直存在争议。一是有的同志认为合作制这种制度不适应市场经济发展的需要，应彻底摒弃合作制，把合作金融改为股份制的商业金融。二是有的同志认为我们国家不存在合作制生存的土壤和条件，不适宜搞合作制，50年代初农村建立起来的生产、供销、信用三大合作，现在看来都不成功，对信用社办成合作金融表示怀疑。三是有的同志认为，我国广大农村需要合作制，但应另起炉灶，现在的农村信用社从诞生之日起就从来没有真正实行过合作制，目前虽有合作金融的一些形式，但实质上仍然是一种准官办金融机构，加之历史包袱重，不具备向真正合作制过渡的可能性，建议改为国家银行或股份制银行，然后再根据农村需要，重新构建真正意义上的合作金融组织。四是有的同志认为我国农村不是不需要合作制，也不是办不了合作金融，而是长期以来在立法、政策等方面缺乏对合作制的综合制度安排，改革没有真正到位，只要创造适宜的法律和政策环境，通过消化历史包袱，深化体制改革，加快重组步伐，强化经营管理等，现在的农村信用社完全可以办成合作金融组
织。
  农村信用社办成什么性质的金融组织，既是一个理论问题，更是一个现实问题。经济决定金融，金融反过来又促进经济发展，这种辩证关系同样适用于农村信用社和农村经济。因此，农村信用社的性质应根据农民和农村经济发展的需要来确定。从我国大部分地区农村经济的实际情况看，农村信用社仍应坚持办成农民众的合作金融组织。当前我国仍处在社会主义初级阶段，以家庭经营为基础的生产方式将在较长时期内存在下去，除沿海和大城市郊区城乡一体化程度高、商品经济发达外，绝大多数地区农民仍然需要有深入农村、贴近农民、为农民提供及时方便服务的金融机构。这类机构的基本特征应当是，由农民入股组成，由入股农民管理，主要为入股农民服务。农村信用社只要体现了这些特征，就是农民众所需要的合作金融组织。将农村信用社全部改为商业银行，不符合中国农村实际情况。将农村信用社归并到国有商业银行，一是成本过高，给国家带来更沉重的负担，二是更易脱离农村和农民，加重农民贷款难。将农村信用社全部取消，重新构造农村合作金融机构，一是容易组成农村金融秩序的混乱，二是新组建的机构能否办成真正的合作组织，也值得怀疑，农村合作基金会就是很好的反证。
  农村信用社的性质确立为合作制，其服务方向自然应当是农业、农民和农村。过去，农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业和农村经济发展，帮助农民增加收入中发挥了重要作用，并成为农村金融的主力军。当前及今后一个时期，随着农村经济结构的调整，农业、农民和农村经济发展对金融服务的需求将进一步加大。而在农村金融服务的供给上，伴随农业银行商业化进程加快而逐步收缩其在农村的机构，农村信用社实际上将比原来更多地承担起支持“三农”的任务。因此，农村信用社仍要坚持为“三农”服务的定位。
二、当前农村信用社存在的问题
1996年，国务院提出按合作制原则，把农村信用社规范为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织，并决定农村信用社与农业银行脱离关系，将业务交由县联社管理，金融监管交由人民银行承担。可以说农村信用社管理体制随着政治经济体制的变化经历了多次反复，农村信用社走过了一个曲折的发展过程。 
  但是随着农村经济的不断发展，按合作制原则规范农村信用社也遇到了挑战。根据我们文山州农村信用社的实际情况，我个人认为，继续按照合作制进行信用社改革将面临诸多问题：
  （一）产权不清，所有者缺位。一方面农村信用社普遍存在“小股金，大积累”现象，帐面上反映的股金仍然是农民入社时的原值，并没有反映出信用社资产积累过程中社员股金增值情况，因而现在的集体积累也就存在产权不清问题。另一方面，农村信用社也一直在回避产权归属问题，在发展社员时对社员所宣传的主要是“贷款优先，利率优惠”黑的星期天歌词，而对社员其他方面包括产权归属、民主管理等方面的权利则极少提及。由于产权不清，入股社员大多关心的是如何才能得到更多的贷款，而非信用社如何才能更好的发展。即使是职工社员，因内部激励机制不够完善，加之很多是贷款入股，所关心的也大多是分红高低，而对于信用社如何经营、是否存在风险等问题则很少关心甚至不管不问。产权不清，造成所有者、经营者和职工对信用社的发展缺乏责任心，以至于信用社经营效益普遍低下，存在较大的风险。
  （二）“个人办理网约车营运证三会”形同虚设，民主管理流于形式。按合作制原则规范农村信用社，最突出的特点就是要实现管理上的民主性，但是从规范后的文山州农村信用社管理上看，民主性还没有真正体现出来。我参加信用社工作已经快七年了，只是参加过二次社员代表大会，而且都是例行的联社领导班子换届选举规定必须参加的，平时社员代表大会就行同虚设，不正常活动。理事会没有按规定定期向社员代表大会报告工作，监事会也没有按章程对理事会
安监局个人工作总结的工作实施有效监督，致使信用社的经营管理实质上仍按旧体制的老办法执行，距离国务院要把农村信用社改为“由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作性金融组织”的要求差距甚远，背离了合作金融方向。“三会”有形而无实，内部管理结构也就难以发挥作用，民主管理、民主监督也就没有实际意义。

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