支付宝盈利模式分析
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支付宝盈利模式分析
邹昀寰  山东省青岛第一中学  266000
下雪的感言摘要:21世纪是信息化时代，电子商务的快速发展改变着人们的生活和消费方式。支付宝是当前我国使用人数最多的第三方支付平台，也是我国起步最早，规模最大的第三方支付平台，因此研究支付宝的盈利模式及其风险可以推广至第三方支付平台的盈利模式及风险。本文通过介绍与支付宝盈利有关的一些支付宝的基本信息，来分析其作为第三方支付平台的盈利模式，并提出其所面临的风险及相关对策。关键词：第三方支付平台；支付宝；盈利模式
一、支付宝盈利模式
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(一)广告收入
支付宝是第三方支付机构，不仅仅是与淘宝网的附属产品，而是独立运营的与其他各大网站、银行等合作的机构，那么对于支付宝而言，广告则是其重要的盈利来源之一，支付宝主页上发布的广告针对性强，包括横幅广告、按钮广告、插页广告等。总体上看，广告布局所占空间较少，布局设计较为合理，具有内容简捷、可视性强的特点。同时，广告收入是淘宝网宣告的第一个盈利内容，同时广告收入也是与淘宝仅仅相关连的支付宝的重要盈利模式，虽然广告收入并不是支付宝最大的来源，当仍然不可忽视其为支付宝带来的效益。
(二)手续收入
对于支付宝而言，最主要的盈利途径是手续收入，这一盈利模式不是支付宝独创的而是延续了传统的第三方机构大的盈利模式。支付宝与银行之间确定一个基本的手续费率，而后加上自己的毛利率，所得的手续收入组中属于基本手续费率部分交给银行，剩余部分属于支付宝自己的利润。支付宝常见的手续收入组主要有以下几个方面：
1.转账。转账分为APP转账和电脑转账，其中APP转账不收取手续收入，此时支付宝的主要盈利则是APP软件的收入，而以电脑方式转账的手续收入用如表1所示：
惊喜的生日礼物表1 支付宝转账手续费到账时间服务费率服务费下限服务费上限2小时0.2%2元/笔25.00元/笔次日
0.15%2元/笔25.00元/笔
通过表1可以看出，不同的转账时间手续费的费率不同，2小
时内到账则需要按照0.2%的比率支付费用，但是单笔转账手续费金额的下限为2元，上限为25元，次日到账的费率为0.15%，单笔转账手续费金额下限为2元，上限为25元。
2.快速提现。快速提现是将支付宝中的金额在两小时内转账到自己绑定的银行卡中的业务行为，快速体现是相对于普通体现而言的，普通提现交易不支付手续费用。快速提现的手续费按照不同的用户等级进行手续费的收取，用户等级通常分为金账户用户和普通账户用户，普通账户按照0.5%的费率标准以及单笔手续费最低1元最高50元的标准收取，而金账户用户可以享受七折的服务费率及最高服务费35元/笔的优惠。
3.缴费。支付宝的缴费业务并不是全部都收取手续费用，大多数的缴费项目是不收取中间费用的，但是个别的缴费还是要有一元的费用作为手续费，通常情况下，支付宝收取1元的手续费是因为该业务项目并非是由支付宝独家承担委托任务，而是由支付宝与其委托商共同完成的，因此需要1元的手续费作为代办人的费用，而并非支付宝所得。因此，缴费业务从本质上来讲，并不算支付宝的盈利模式。
4.安全产品。所谓的安全产品是支付宝开发的用户维护账户
使用者转账安全时以手机短信的方式进行验证的方式，通常也被称为是短信校验服务，该服务收费模式比较特殊，转账越多反而不收取相关费用，例如支付宝规定当单笔转账的规模超过500元，或者日累计转账额度超过1000元时则不计算短信校验费用，否则则收取每个账户0.6元/31天的费用。
5.信用卡支付。信用卡支付收费有两种情况，一种是在淘宝网以及天猫网中使用已经与淘宝及天猫签约的信用卡消费时则不收取相关费用，另一种则是在淘宝及天猫使用未签约的信用卡进行消费时，则会按照与银行约定的比例进行信用卡手续费用的收取。
6.国际支付。对一般消费者而言国际支付的机会较少，但是对于经常发生国际往来的商户而言国际支付则需要支付相关的手续费用。同行情况下，在我国大陆(不含香港)使用非大陆银行发放的信用卡、借记卡等进行消费，或者在我国大陆(不含香港)使用开户地非大陆的账户进行消费时需要支付相关的费用。
(三)服务收入
1.理财相关业务。2014年支付宝继余额宝之后推出了招财宝，招财宝是一种基金产品，依靠支付宝作为强大的后盾吸引力大量的购买者。招财宝最大的优势在于种类多，时间灵活性大。理财相关业务可以说为支付宝带来了大量的盈利资金，根据当前支付宝开出的基金的收费条件，当通过招财宝销售1亿元的基金产品时，支付宝就可以从中获取20万元的服务费，超过1亿元低于3亿元，则收取50万元手
续费，并以此方式不断叠加，最高收取400万元的手续费。
2.代缴费业务与第三方支付机构以外的合作收入。代缴费业务主要是支付宝通过与机构的直接合作来向其使用者提供便利，但有些情况下支付宝并不是直接与机构相合作，而是通过一定的其他途径取得的缴费业务办理能力，这就要通过支付宝为该部分机构进行相关的手续费用的代收。该业务的收费模式与上文中所提到的缴费业务类似，不同的是缴费业务涉及的范围较窄，通常是水电、煤气、话费等直接与费用有关的业务，而代缴费业务则同时可以包含校园一考通、医院挂号等第三方支付机构，范围更加广泛。
(四)沉淀资金收入
1.电子商务中的沉淀资金。
现今支付宝平台运作模式如下所示：
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现代商业130其交易流程为：①买方客户在淘宝网选购商品；②客户选择支付宝平台作为交易中介并付款至支付宝账户；③支付宝平台收到付款后通知商家发货；④商家收到支付宝平台的通知后依据买方订单发货；⑤客户收到购买的商品后向支付宝平台确认已收货；⑥支付宝平台将其货款转入卖家账户中，即完成整个交易过程。从以上的运作流程中可以看到，支付宝平台在接收到消费者支付的款项之后需要过一定的时间，等待买家确认之后，才将这笔资金汇给卖家，在这一段时间之内，买家的消费款项就会停留在支付宝平台之中。虽然单笔的交易并不会造成支付宝支付平台形成大量资金沉淀，但是如果交易的规模较大，那么第支付宝平台就会累计一笔数额可观的沉淀资金。支付宝的日交易额在106亿元左右，而从款项的汇出到买家确认收货卖家收到款项的平均时间在7天以上，这其中形成的资金沉淀就会达到700亿以上，该资金每年的利息收入水平就达到10亿以上。
2.余额宝。2013年支付宝正式推出了全新的全民支付宝账户余额增值产品余额宝。实质上，余额宝相当于活期的基金产品，将支付宝中的不使用资金转移到余额宝中，不仅可以给使用者带来一定的资金收益，同时并不影响使用者的正常消费购物和体现活动，相对灵活多用，在刚推出的一年时间里得到了消费者的好评，同时带来了大量的资金。根据相关数据显示，在2013年到2014年一年的时间里，支付宝余额日均资金量保持在150亿元左右，如果按照2014年的存款活期利率来算，每天通过这笔资金产生的利息费用大约在5250万元左右。也就是说如果支付宝将这笔资金存入银行，仅利息收入就有五千多万元。
3.支付宝红包。支付宝APP诞生于2013年，为了能够快速的推广APP，不仅在APP中融入了支付宝的快速缴费功能，同时还开展了APP转账不收手续费的策略，这就使得支付宝APP的使用人数暴增，可以这么说，几乎每一个淘宝的用户都有一个APP，也就是说，其用户将近4亿人，恐怕能够与之媲美的APP也只有腾讯的QQ、，360的安全卫士以及UC浏览器等。
2015年春节，支付宝钱包更是推出了支付宝红包，并联合明星、卫视、商户进行开展了铺天盖地式的宣传，不仅增加了新春的喜庆，同时也提升了支付宝APP的使用人气，据统计2015年春节当月支付宝钱包使用人数超过6亿。
二、支付宝盈利模式中存在的风险
(一)资金流动性风险
资金的流动性风险主要是指支付宝的沉淀资金数额过于巨大，虽然支付宝不可能使如此大规模的资金处于滞留状态，也与基金以及银行等进行了相关的沉淀资金的处理，但是相比用户直接将资金放入银行而言，支付宝为了满足消费者随时可能产生的购物支付行为，仍然存在较大的资金流动性的问题。也就是说，支付宝仍然有大量的滞留资金，这就导致了支付宝资金不能发挥出应有的资金效应。
同时由于支付宝其沉淀资金数额过大，因此存在一定的系统性风险。首先一方面，支付宝其整体资金
的管理运作等能力远远低于我国专业的银行机构，对于风险准备金等也缺乏足够的认知和操作能力，而且支付宝至今为止也没有公布过一次其沉淀资金风险准备金规模以及操作方式，可以说支付宝沉淀资金的抗风险能力较弱，一旦市场出现一些系统性风险导致成交大量萎靡，沉淀资金骤然下降，而支付宝却将沉淀资金用于其他定期投资项目无法短期回笼资金，则有可能造成消费者挤兑现象，使得支付宝的资金链面临极大的风险。
(二)道德风险
虽然支付宝已经具有较高的信誉度，也在道德约束方面做出了相应的措施和办法，但是其终究是第三方支付平台，仍然不能够完全避免由于道德引发的风险。在支付宝中常常发生的风险主要有三个方面，一是卖家所发布的信息并不真实，从而导致卖家利用支付宝平台获取费用；二是部分恶意买件通过借助支付宝现有的条款进行恶意的退款，损害卖家的利益；三是部分不乏用户利用虚假支付宝界面进行消费者欺骗，要求消费者直接转账至账户造成消费者损失。
三、优化支付宝盈利模式的措施
(一)沉淀资金交由银行处理，提高资金流动性
由于支付宝自身的定位及其主要功能的特点决定了支付宝与各个银行之间具有复杂的竞争合作关系，
一方面支付宝与银行之间具有明显的业务冲突属于竞争关系，另一方面支付宝与银行互相依存，属于战略合作关系，支付宝更是不可能脱离银行而单独存在，可以说银行决定了支付宝的兴衰。因此，支付宝应当恰当处理与银行之间的关系，而沉淀资金的使用恰恰是化解支付宝与银行之间关系的重要措施。
支付宝具有大量的沉淀资金，支付宝可以选择将这部分资金绝大部分交给银行进行处理，这样一来支付宝就成为了银行最大的客户，弥补了因为支付宝与银行业务相同而造成的关系紧张的局面。银行作为巨额沉淀资金的保管者负责支付给支付宝一定的利息，而对于沉淀资金的使用可以选择风险比较低，收益相对稳定的业务来获得一定的收益。
(二)完善法律法规，降低道德风险
从严格意义上来说，道德风险并不能够通过法律途径来解决，而是应当通过社会整体道德的提高来降低，但是从我国当前的实际情况来看，在短时间内要提高全社会民众的道德意识是一件十分困难的事，因此，必须借助法律的约束手段和严厉的惩罚措施来进行弥补。
其次，支付宝应建立用户个人信用档案，对每一位客户的购物行为不仅仅使用“钻”的方式进行划分，同时对用户做出信用等级的划分和评价，并将此作为买卖双方重要的参考依据之一，完善道德评价体系。
雅思考试介绍
法律与道德本身就是相互补充发挥作用的，支付宝存在道德风险，因此，法律就应当在当前的道德情况下发挥应有的作用，通过对消费者、商家、第三方行为人等进行明确的法律责任的条
文规定，约束其行为，使网络购物行为更加诚信有保障。
参考文献
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你就要变心像时光难倒回
[2] 倪康.支付宝的盈利模式对第三方支付平台的启示[J].经营管理者，2015(14)：19-20.
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