我国商业银行净利差影响因素分析
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来源：《商情》2011年第43期
【摘要】利差收入是我国商业银行收入的重要组成部分，利差水平则是衡量商业银行效率的重要指标。影响净利差的因素有宏观经济层面，如GDP，CPI；也有银行微观运营层面，如资本充足率，中间业务占比，运营成本等。本文对商业银行净利差影响因素进行分析，分别提出相关建议。
steam不能用支付宝 【关键词】净利差；影响因素；建议恶魔毕业生
我国20世纪90年代以来经过利率改革逐步实现了利率体系合理化，利率市场化的脚步一直未曾止步，利率逐渐成为资源配置和宏观调控的重要工具之一。作为金融市场中介的银行是一个多产品的企业，包括贷款、存款和中间业务等活动。其中，贷款业务是我国银行获得利润的主要方式，因此存贷款利差的变动对银行利润产生主要的影响。利差作为与商业银行盈利的主要源泉，与一国的金融环境和经济发展阶段密不可分。
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一、利差的概念及分类
利差包括商业银行存贷款利差、中央银行贷款与商业银行贷款的利差、国内与国际金融市场利差三个层次(李成，2004)。第一个层次的利差最为重要。存贷利差直接影响投资和储蓄规模的变化，进而影响微观和宏观经济的运行，因而保持合理的存贷利差非常重要。我们本文所指的利差主要是第一个层次的利差，是指商业银行负债利率与资产利率之间的净差值，即贷款利率减去存款利率的数值。由于商业银行的资产与负债的表现形式多种多样，利差也有多种表现形式，其概念也有狭义与广义的分别。狭义的利差是指商业银行的存贷利差，而广义的利差则包括再贷款利差、债券利差、拆借利差等。但在利差的多种表现形式之中，存贷利差仍是核心利差，因此以下分析中所涉及利差均指存贷利差。商业银行存贷利差可划分为毛利差和净利差。毛利差为平均贷款利率减去平均存款利率。但毛利差是事前利差，存在存贷款期限不匹配、存贷款金额不同等问题。净利差为净利息收入除以银行平均贷款余额，其中净利息收入等于贷款利息收入减去存款利息支出。净利差还可写成生息资产平均收益率减去计息负债平均付息率。其中，生息资产平均收益率为利息收入除以生息资产平均余额，计息负债平均付息率为利息支出除以付息负债平均余额。由于银行贷款中存在一部分的不良贷款，该类贷款的贷款人不能按原贷款协议偿还贷款本期待落空写一段话
金和利息，从而导致银行的部分资产不能为其带来收益。由于在净利差的计算过程中排除了不良贷款的影响，从而净利差低于毛利差，且银行的不良贷款率越高，二者的差额越大。因此，相对于毛利差而言，净利差更能反映银行的风险管理能力和持续盈利能力。
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