⼲货！银⾏是如何确定授信额度的？
尽调盘点
作者：葛腾
今天有⼈问我授信额度是怎么算出来的。
我跟他说“银⾏的授信额度都是靠拍脑袋拍出来的”O(∩_∩)O~
其实给出授信额度，也不完全是靠拍脑袋，会参考很多因素。今天来试着介绍下授信额度是怎么来的。
解释这个问题，其实挺复杂，为了便于理解，我们先从最简单的⼀种情况⼊⼿：住房按揭贷款、信⽤卡、个⼈信⽤贷。（别拍砖啊，有⼈会说了“⽼⼦的做的是⼤集团企业，数百个成员单位，⼏百亿销售，你跟我讲房贷！” 别急，听我慢慢讲）
⼀、个⼈授信
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住房按揭贷款
提交资料
我们都贷过房贷，回忆下你的房贷经历：
1、⾸套房通常是⾸付3成（这也意味着抵押率是70%）
2、然后提供了收⼊证明（⽉还款额不超过⽉收⼊的50%，就是你⽉还款5000，就要有1万的⽉收⼊）
3、银⾏流⽔（银⾏流⽔是收⼊证明的佐证，因为通常收⼊证明都是虚⾼的）
4、个⼈征信授权书（看你的信⽤记录和个⼈负债情况）
授信审批
汇总下上⾯的信息，我们来看下结论：授信是对你还款意愿和还款能⼒的考量。
1、还款意愿。
来⾃你的信⽤记录，你的信⽤记录很好，当然没有问题；如有你当期还有逾期（⽋钱没还），你肯定贷不到款；如果你之前有过1、2次信⽤卡没有及时还款的，问题也不⼤，我⾃⼰就有两次没有及时还的，（⼀次是⼀张常年不⽤的信⽤卡扣年费，我不知道；还有⼀次是还款⾦额搞错了，不过第⼆天就
还上了）都是可以理解。如果你之前有多次没有及时还款的情况，距离现在时间还⽐较近，贷款就难了，要多跑⼏家银⾏问问。
还款意愿不是我要讲的重点。因为“还款意愿取决于还款能⼒，任何⼈，即使原来信⽤再好，⼀旦负债超过其还款能⼒，都会⼤⼤增加其违约的可能”。记住我的话。七夕浪漫唯美情话
2、还款能⼒
（1）收⼊
收⼊考虑到你的⽣活⽀出，所有只有50%能⽤来还贷。如果收⼊证明⾦额不够怎么办--增加共同还款⼈，增加了收⼊来源。
征信⾥体现了其他负债，要合并考虑，会影响还款能⼒。⽐如信⽤贷款，会影响审批，通常会要求结清信⽤贷款。
如果负债⽐较⾼的情况，⼀般银⾏会要求增加⾸付⽐例（降低抵押率）
3、抵押物（第⼆还款来源）
第⼀还款来源是⼯资收⼊，收⼊必须是持续稳定的。因为每⽉的还款额是基本不变的，如果收⼊下降了怎么办？有抵押物呢，并且随着按⽉还贷，抵押率已经越来越低。所以房贷很少有违约的。
话说回来，银⾏业的黄⾦时代，其实靠的是通货膨胀和房产增值，并不是银⾏经营⽔平有多⾼。通胀使收⼊相对于还款额原来越⾼，房产增值让抵押率越来越低。
⽽从⽬前的情况来看，通货膨胀和房产增值还在持续。起码通货膨胀会是长期存在的--倒按揭不让搞了，哪家银⾏要是能搞出来类似的产品绝对会⽕爆。
综上所述，按揭贷款，其实就是基于抵押的授信产品，根据抵押物价值和⽉收⼊确定授信额度和贷款期限（其实主要是抵押物）。
2
信⽤卡
信⽤卡，字⾯理解没有抵押物，纯靠信⽤。那么信⽤额度是怎么来的？
提交资料
信⽤卡申请表上填了什么？
1、⼯作单位、职务、收⼊
2、房产（⼀次性购买、按揭）
3、学历、联系⼈
个⼈征信上能看到什么
1、信⽤记录
2、⼯作单位（包括以往⼯作单位）、职务
3、房产（有按揭的），以往居住地（包括是否⾃置）
4、学历
授信审批
还是从还款意愿和还款能⼒两⽅⾯着⼿（原谅我是评级公司出⾝，习惯从这两点下⼿）。
1、还款意愿--看历史信⽤记录，不多讲了。
2、还款能⼒
通常认为学历越⾼的，取得⾼收⼊的可能性越⼤，⽽且收⼊稳定性越强。
（2）⼯作单位、职务、收⼊。
判断收⼊⽔平和收⼊的稳定性。这就是为什么公务员、医⽣、教师、⾦融从业⼈员、中⽯油中⽯化、还有好的单位⽐如华为这样的⼈额度普遍⾼的原因。
（3）房产。
有恒产者有恒⼼。虽然不能设定房产抵押，但你有房⼦，也能侧⾯证明你取得收⼊的能⼒。
综合看来，信⽤卡是基于收⼊⽔平和收⼊预期（主要是稳定性），对“临时性的（主要是消费性的）资⾦需求”给与的授信额度。主要的风控⼿段是“⼩额”，你所获得的授信额度不会超过你⼯作岗位的社会平均年收⼊。通常在四分之⼀以下，⼀半算⾼的了，这是上限。今后审批出来的额度只会越来越⼩，重点是满⾜⽇常消费性的需求。
之前有单位法定代表⼈能给⾼额度的，现在这种情况基本不存在，因为分析企业的还款能⼒是很复杂的事情，不能衔接到信⽤可审批上⾯，这种思路很外⾏。
3机械就业前景
信⽤贷
信⽤卡额度越来越⼩，⼤额的临时性的资⾦需求，将会逐步被个⼈信⽤贷来代替。按揭贷款是靠⾜值抵押物、信⽤卡靠的是砍额度，对风险管理⽔平要求不⾼。⽽个⼈信⽤贷款就要考验银⾏的风控⽔平了（要我说，只要能规避政策限制，不如搞“倒按揭”）。
提交资料
提交的资料跟上两种情况没什么区别。为什么在没有抵押的情况下，信⽤贷款额度会⽐较⼤呢？
授信审批
1、信⽤贷额度也越来越⼩了，越来越像原来的信⽤卡，不过没有免息期。
2、根信⽤卡类似，看中⼯作单位、职务、收⼊。主要是判断收⼊⽔平和收⼊的稳定性。依然是公务员、教师、医⽣、⾦融从业⼈员、优质企业的员⼯额度会⾼。因为这类客有着稳定的预期收⼊。
3、企业主的信⽤贷现在做的银⾏少了。为什么？
信⽤贷玩的是“违约率”，是真正考验风险管理⽔平的。
（1）信⽤卡透⽀是免息的，信⽤贷是收利息的。利息收⼊是银⾏承担风险的对价，⼀家银⾏信⽤贷定价越⾼，⽬标客违约率也越⾼。
（2）风险管理⽔平是产品能否盈利的关键。这⾥的风险管理⽔平取决于两个⽅⾯：
第⼀、客选择和定价合理性，这是产品设计环节的⽔平。
第⼆、具体客户选择是，在风险承受的区间内，不能突破下限。这是对业务营销团队的要求。
产品制定的时候，客选择错误（在不适宜的时候搞了钢材、建材、⽯材、民营医院）；针对客定价的错误（公务员定价过⾼、批发业主定价过低），都会导致产品的失败。
产品执⾏的时候，营销团队总贴近甚⾄突破风险管控的下限，也会导致产品的失败。
信⽤贷产品需要商业银⾏有好的产品团队，和有执⾏⼒的业务团队。两者缺⼀不可，缺少⼀个产品都会出问题。这也是为什么企业主的信⽤贷产品少了。
综上，信⽤贷是对你未来长期稳定的收⼊的预期，针对当下临时性的资⾦需求，给与的信⽤额度。这
个额度会等于你1-2年的收⼊。或者等于你车价值的7-8成（之前⽹上有个帖⼦，什么⼯作的⼈开什么车）。
虽然不是公务员、医⽣、教师这样的体，但是只要你的单位、你职业可以预期在未来⼀段时间内有着稳定增长的收⼊，都可以获得信⽤贷款（当然这部分客有待各家银⾏逐步深⼊挖掘）。
如果是企业主，你的信⽤贷款，会进⼊我们下⾯环节讨论的内容了。
总结下：按揭、信⽤卡、信⽤贷，是针对个⼈的授信产品，最终是什么：
1、收⼊有多少？（或者说是扣除成本后的净收⼊）；
2、收⼊的稳定性，看⼯作、看单位，其实是看收⼊的稳定持续性；
3、房产（或各类资产证明）
人教版二年级语文上册期中试卷4、负债
上⾯“1、”是利润表；“2、”是⾏业分析、经营分析、“3、”“4、”是资产负债表。⼀篇授信报告出来了。
其实给企业授信，法⼈单位也是个⼈的放⼤，理解了给个⼈授信的原理，也很容易延伸的法⼈授信上
来。
法⼈授信-⼩企业
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抵押类授信
试着像看⾃然⼈⼀样思考⼀个企业。
提交资料
1、收⼊证明---纳税、银⾏流⽔、⽔电发票、上下游合同
2、个⼈征信、企业征信、关联企业征信
3、房产证，评估（住宅7成）
授信审批
1、利润。如果抵押20年，按⽉等额本息还款，那么企业的利润是还贷资⾦来源。
我之前⽂章⾥讲过了。利润的核实是财务核实的难点。你很难知道企业的真实利润⽔平。因为你不知道成本开⽀有哪些，其中⼜有哪些是刚性⽀出。⽽且不同⾏业有⽣命周期，不同阶段利润⽔平不⼀样。所以呢。企业贷款很少有做长期贷款的。
其实抵押的话，以个⼈名义，贷个20年等额本息还款。抵押贷款本来就是粗放式的风险管理理念，就要⼲的粗暴些。
2、收⼊。
如何提升团队执行力2、收⼊。
在⽆法通过利润来判断的情况下，只能通过主营业务收⼊（收⼊证明）。这就决定了授信只能⽤于临时性的资⾦周转--⽀付各项成本，以主营业务收⼊作为还款来源。
所以授信额度不会超过主营业务收⼊，再除以结算周期。⽐如回款周期是三个⽉，那么授信额度不会超过你主营业务收⼊的1/4。还要考虑匹配⾃有资⾦。
3、抵押物。有好的抵押物，授信额度超⼀些，也经常发⽣。粗暴的风险管理⽅式。
抵押类授信更多的内容参见之前的⽂章。下⾯我们来讨论下，信⽤类授信额度是怎么给出来的。
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信⽤类授信
针对法⼈单位做信⽤类授信的银⾏很少很少。这就跟上⽂讲的信⽤贷⼀样，是⾮常考验商业银⾏的风险管理⽔平的。⽽⽬前我们国家商业银⾏风险管理⽔平普遍不⾼，这⾥有产品的问题也有执⾏的问题（两者是相辅相成的，⼤家都有罪）。
我们来试着按照信⽤卡和信⽤贷的思路，捋⼀捋法⼈信⽤授信应该怎么给。
龙应台语录提供资料
记得个⼈信⽤卡信⽤贷看什么吗？
1、⼯作单位、职务、收⼊
2、房产（⼀次性购买、按揭）
3、学历
4、个⼈征信
授信审批
1、利润。上段刚讲过利润核实是难点，这⾥我来换个⾓度。
（1）信⽤贷是基于特定客的违约率和利率定价的平衡
（2）借款⼈是否会违约（偿债意愿）取决于其利润⽔平（偿债能⼒），向银⾏借钱是为了赚钱，赚到钱了⾃然会还银⾏，亏钱了没能⼒还钱⾃然就不还。
（3）单个企业的赚不赚钱不确定因素多。但是⼀个⾏业赚不赚钱，利润率在多少，是能统计的。（这需要做产品的很懂市场，并有样本客⼤量历史数据的⽀撑。）
利润作为还款来源对应的产品是什么？想想个贷：
收⼊的50%（就是个⼈的利润率）⽤于还贷，按⽉等额本息还款。2022年封斋时间
这就要求这类客
（1）利润率⾼（⽤利润来偿还贷款）
（2）快速周转（需要按⽉还款）
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