前言
广西由于地理位置、自然资源等各个方面的因素，经济和沿海城市以及内陆相比发展缓慢，贫困人口占比位居全国前列，扶贫攻坚是一个迫在眉睫的事情。广西要尽快加速贫困地区经济的发展，才能达到党要求的在2020年全面实现小康社会的要求，而加速农村经济增长步伐就必须加大涉农经济项目建设的力度。金融扶贫作为扶贫开发的重要方式之一，扶贫小额贷款在金融精准扶贫中占主要位置，是广西扶贫工作的重点。为适应中央精准扶贫工作需要，2016年广西创建金融精准扶贫大数据管理平台，223亿小额贷款助推精准扶贫，致力于“应贷尽贷，只要建档立卡贫困户有项目、有需求，都要积极支持”的理念向在册的建档立卡贫困户提供小额贷款，带动贫困体脱贫致富。
一、精准扶贫小额贷款的界定
广西的精准扶贫政策是指在册的首先精准扶贫简单而言就是针对各个贫困区域的社会状况以及贫困众的生活水平，运用科学有用的措施和方法，对贫穷大众进行精准的判别、管理、帮扶和考核的一种扶贫政策。而精准扶贫小额贷款是针对特定的扶贫户农民发放的一种用于改善贫困地区经济的小额贷款，这些特定对象包括建档立卡贫困户，农村贫困妇女，特别是留守妇女，以及没有土地的贫困农民、贫困户的大学生、贫困复退军人和有一定劳动能力的贫困残疾人等。
精准扶贫小额信贷大致分为免抵押、免担保贷款和小额担保贷款。免抵押、免担保的小额贷款是根据建
档立卡贫困户的信用评级以及实际需要，限制额度在5万元以下的，在3年内（含3年）按基准利率由财政全额贴息的，可以不用任何抵押，不用任何担保的信用贷款。精准扶贫小额担保贷款是按人民银行同期基准利率计算，并由财政专项扶贫资金提供三年贴息，提供给在贫困户中自我发展能力较强的贫困户用作扶贫项目开发的资金，可申请的额度在6-10万元之间，每一个建档立卡贫困户最高可申请扶贫小额担保贷款额度为10万。
二、广西精准扶贫小额贷款的现状
（一）广西精准扶贫小额贷款量增加、覆盖范围逐渐扩大
2013年精准扶贫小额贷款规模达到21.9亿元，年均增长23.9%，覆盖全区92个县，2500多个贫困村。在2015年市级财政总共投入精准扶贫小额贷款资金1.56亿元用于修建贫困地区的村屯级道路，以及帮贫困村发展种植经济作物，比如桑蚕、百香果等扶贫产业，和用于水库移民的基础设施建设[21]。2016年到2017广西计划要让230万人，约82万户脱离贫困，按这样的计划估计扶贫小额贷款会达到410亿元的资金需求，每户需要贷5万元的资金。其中，2016年约43万户，若每户贷5万来估计
，资金需求为107.5亿元。
图1 2016年9月至12月精准扶贫贷款量[* 数据来源广西扶贫信息网]*
在上面图中的数据不难看出2016年10月份精准扶贫小额信[中国十大顶尖大学排名
]贷的放款量为169.48亿元，比9月份的152.28亿元增长了10.15%，11月份190.89亿元的放款量比10月份增长了11.21%，12月份196.73亿元的放款量比11月份增长了3%，总的来说广西自治区精准扶贫小额信贷的放款呈上升的趋势，但是放款量的增长速度在逐渐减缓，更注重发放精准扶贫小额贷款的数量和效率。相比起13年来脱贫人数大大增加，而且覆盖范围也大大增加。
（二）精准扶贫小额贷款的农户数量逐渐增多、贷款额度加大
随着2013年精准扶贫小额贷款力度的加大，广西的绝对贫困农户数量已经大大减少，并且进行扶贫小额贷款的农民数量逐渐增多，贷款额度加大。仅2014年广西农村信用社发放精准扶贫小额贷款626亿元，覆盖全区49个县，其中232亿元用于投入广西优势特产业的发展，例如，制糖业、蚕茧业、林业等。有效的促进了贫困地区经济的发展。
在2015年4月末，广西49个县的扶贫贷款增量持续增长，扶贫贷款增速领先于全区贷款平均增速。这49个县的农村信用社加大扶贫力度，截至4月末，扶贫贷款余额达到1018亿元，占全区农村信用社贷款总额的31%，这些扶贫资金则重点投入到县域的工业、旅游业等优势特产业的发展。除此之外，扶贫贷款额度也从原来的最高3万元提高到5万元，甚至有的县可以达到15万元，有效的解决了贫困农民的资金短缺问题，可以充分利用扶贫贷款资金发展投资项目、增收致富。
在2016年初自治区为了填补金融机构与扶贫目标之间精准对接不足的短板，发出了“创建全区统一的精准扶贫大数据管理平台”的要求，为此，人民银行南宁支行建立了一个金融机构能够充分利用贫困户的基本信息，精准定位贫困区域，能够落实“一户一档”，清楚知道54个贫困县的信贷额度，做到精准投放扶贫小额信贷资金的一个大数据管理平台。此平台建立后精准扶贫小额贷款的农户数量大大增多。
表1 2016年10月至12月贫困户授信户数[* 数据来源广西扶贫信息网]*游戏排行榜2022手游
月份 评级授信户数（万户） 增长率
10 106.57 11.02%
11 107.81 11.50%
12 108.32 4.71%
从表1可以看出2016年10月至12月广西自治区贫困户评级授信的户数在逐渐增多，意味着全区精准扶贫小额信贷的农户数量在逐渐增多，将有更多的农户得到精准扶贫小额贷款。
（三）农信社成为广西精准扶贫小额贷款的主力军
就全区来看，广西农村信用社作为精准扶贫小额信贷的主力军，充分发挥精准扶贫小额贷款金融主力军的作用，以信贷资源为贫困地区的农户拓
宽资金渠道并降低融资成本、拓实发展基础，用扶贫小额信贷推进精准扶贫。广西农信社将继续对精准扶贫小额贷款考核这一方面加强监督，并将“两个不低于”放入年度综合考评，第一，精准扶贫指标、54个贫困县重点考查不得低于全区农合机构各项贷款平均增速；第二，农户贷款增速、每一年的各项贷款增速不低于全区农合机构各项贷款平均增速。这两个“不低于”充分调动了精准扶贫小额贷款的积极性。
2014年，全区总的扶贫贷款额度是1087亿元，其中广西农村信用社发放的扶贫贷款额度是626亿元，覆盖49个贫困县，占全区扶贫贷款额度的57.6%。2015年截至12月末，广西农村信用社向54个贫困县发放扶贫小额贷款总额为878亿元，占总贷款额度的37%，各项贷款余额为1450亿元。在2016年1-10月广西农村信用社累计发放贫困户贷款覆盖38.03万户，扶贫贷款余额达到174.85亿元。
2016年上半年，全区各个银行金融机构发放扶贫小额贷款总共43亿元，涉及近11万建档立卡贫困户，完成102万建档立卡贫困户的授信评级工作。截至11月底全区的金融机构总共发放扶贫小额贷款1331亿元，涉及372万建档立卡贫困户并完成建档立卡贫困户授信评级108.28万户，授信额度达到434.05亿元。
表22014年至2016年广西农信社精准扶贫小额贷款放款总额及在全区所占比重[** 数据来源广西农信社及广西新闻网]**
年份 发放贷款总额（亿元） 总额度（亿元） 所占比重（%）
2014 626 1087 57.6
2015 878 1365 64.3
2016 197.54 917 21.5
在这些数据中可以看出广西农信社发放的精准扶贫小额贷款积极性是非常高的，所发放的扶贫贷款总额在全区发放总额所占的比重还是比较高的，由此说明广西农村信用社在整个广西精准扶贫小额贷款中发挥积极的作用。不仅如此，广西农村信用社早在2014年就为未来6年内扶贫贷款发放制定了计划，计划在全区的49个贫困县每一年的扶贫贷款余额不低于500亿元，增加量不低于110亿元，要比2013年增加800亿元，扶贫贷款余额要达到1600亿元。从此计划可以看出广西农信社在全区的精准扶贫小额贷款中发挥着非常重要的作用。
（四）广西精准扶贫小额贷款启动风险奖补试点
广西在2013年到2015年近几年间GDP总值都是上升的趋势，但是贫困人口多半汇集于大石山区、边境地区，因为缺少生产条件而难以致富。广西经济发展问题主要存在以下问题：第一，广西贫困人口突出，且人民脱贫困难。第二，广西城乡居民收入差距较大。第三，广西城乡经济发展不平衡[1]。
关于食品安全的作文广西在2013年底开始启动精准扶贫小额贷款风险奖补试点，精准扶贫小额信贷风险补偿资金是由广西农村信用社统
一管理，再由扶贫办和财政局来安排用于建档立卡贫困户贷款风险进行补偿的一种专项资金。政策出台后，到2014年广西扶绥县是全区第一个试点县，得到国家扶贫贷款风险奖补资金200万元。一直到2016年底扶绥县对当前的7538户贫困户执行贫困户情况动态管理，在这7538贫困户中，有7108贫农困户取得有效授信，授信率为94.3%，发放扶贫小额贷款总额1.66亿元，涉及贫困户数3521户。军训生活作文
在2013年20个试点县的金融机构总共向贫困农户发放了精准扶贫小额贷款超过1亿元的基础上，并在2015年广西将精准扶贫小额贷款风险奖补试点推广到全广西的各县（市、县）。在2015年中旬由国家从精准扶贫专项资金中拿出12200万元用于精准扶贫信贷风险奖补专项资金，各县都设立扶贫信贷风险奖补资金，重点县、片区县每个县安排20万元，其余的每个县先安排100万元并采取奖励的办法。鼓励县财政也相应出资，到了2016年再根据各县的财政出资情况给予奖励或扣减。2015年在105个县设立精准扶贫小额信贷风险奖补资金，一共安排了奖补资金2016亿元。
表3 2013年至2015年全区风险奖补试点县数及奖补金额[*** 数据来源广西新闻网]***
年份 县数（个） 奖补资金（亿元）
2013 20 0.02
2014 20 0.4
2015 105 2.33
在上面的图表中可以看出精准扶贫小额贷款启动风险奖补试点在[]逐年增多，而且增加速度特别快，在2014年开始实行到2015年两年时间就基本上推广到整个广西自治区的各县（市、县）。
三、广西精准扶贫小额贷款存在的问题及原因
（一）精准扶贫贷款额度期限与贫困户生产周期不匹配
贫困户一般用于投资的种养项目中有大多数项目的生产周期最少是1年左右，而精准扶贫小额贷款的期限大多数为一年左右，那么就会导致贫困户为了能够按时归还贷款迫使他们在从事项目投资的时候要预留一部分贷款用作首期或者二期还款额，所以最后他们能用于投资的资金已经减少了很多，最终
只能从事一些短期的生产或经营活动。从农业生产的周期性角度来说，大多数的大多数的农作物都需要很长的时间才能成熟，因为需要经过播种发芽、生长，最后开花结果这几个阶段，有的农作物甚至需要一整年的时间。而畜牧业不同于农作物，它所需的时间一般在三年甚至更长时间。所以要在确保农作物和畜牧业的成熟之后，农民才能够有能力还贷，那么从这点出发，农民需要的贷款时间要达到一年或者一年以上。这个贷款时间是农民完成一个农业生产周期所必需的。只是，目前精准扶贫小额贷款管理中有明确规定，时限最长的贷款为一年，那么这样一个精准扶贫小额贷款的期限和农民所需的
生产周期，就出现了时间上的差距。大部分的农民会出于时间上的考虑，不愿意利用只有一年期限的小额贷款进行大规模的生产，因为时间太短，农民也不能确定自己的一年劳作是否会获得良好的收益。所以，这样一个短时限的精准扶贫小额贷款，是不能从根本上满足和解决大部分贫困农民的问题的。金融机构在设计和开发扶贫信贷产品时应该从贫困户的切身实际出发，设计出能够真正满足和解决贫困户后顾之忧的信贷产品。
（二）县域金融机构发放精准扶贫小额贷款积极性不高
近年来，限制县域经济发展问题的重要因素以及造成扶贫小额信贷资金的供给不足问题很大程度上是因为广西贫困地区的资金不断外流[1]。为此2010年，人民银行和银监局曾联合印发了《关于鼓励县域
女生相片法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》，但都对县域法人金融机构发放扶贫小额贷款积极性的调动作用有限，因为考核标准偏高以及激励机制不健全等因素。以下就是以广西农村信用社为例，对广西农村信用社近3年来的存款余额以及贷款余额大小进行分析。
励志名句表4 2013年至2015年广西农村信用社存贷款余额及存贷差[**** 数据来源广西农信社及广西新闻网]****
年份 存款余额（亿元） 贷款余额（亿元） 存贷差（亿元）
2013年 3898.22 2574 1324.22
2014年 4506 3091 1415
2015年 5353 3560 1793
从上表可以看出2013年到2015年农村信用社不管是存款余额还是贷款余额都是上升趋势，而且从存贷绝对差额还可以看出，这个差距在扩大。由此发展下去会造成的结果就是作为精准扶贫小额贷款主要力量的广西农信社的大量资金外流，最终会导致农村的资金需求得不到满足。
（三）精准扶贫贷款贴息资金审核机制存在漏洞
精准扶贫政策在近今年才刚刚开始在广西实行，对于精准扶贫小额贷款政策机制还处于尚未完备的状态，所以在整个工作流程如果不够仔细认真就会给有私心的为骗取国家惠民资金的人有机可乘。精准扶贫贴息贷款是由银行给贫困户对象发放的，扶贫贷款贴息资金则由扶贫困对象向当地的扶贫办领取的，中间就会极易引起扶贫贷款贴息资金被骗的情况，从而造成国家扶贫惠民资金损失。
在2013年和2014年两年期间，在广西田林县出现了扶贫贷款贴息资金两次被同一家企业骗取的情况，被骗取的扶贫贷款贴息资金的额度达到150万元。这个事件给扶贫办的工作人员敲了一次警钟。在2013年田林县的荔森纸业有限公司伪造虚假的扶贫贴息贷款合同3100万元骗取扶贫贷款贴息资金75万元。2014年该企业又一次伪造3000万元的扶贫贴息贷款合同骗取扶贫贷款贴息
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