农村信用社小额信贷问题讨论
农村信用社小额信贷问题研究
XX审计学院  金融学院  　刘衡两点水的有什么字
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【摘  要】:伴随着社会主义新农村建设步伐的加快,小额信贷在很大程度上解决了农村经济的资金需求。在小额信贷业务取得成功的同时，我们不难发现小额信贷业务开展的过程中存在许多问题.本文就我国农村信用社小额信贷实践中存在的问题进行探讨，并提出进一步推广小额信贷业务的建议。
【关键词】：农信社；小额信贷；资金渠道；信用评级
引言
20０6年诺贝尔XX奖获得者、孟加拉国乡村银行行长尤努斯教授，创建了孟加拉乡村银行，在短短30年时间里从2７美元贷款起步，成为拥有近8０0万借款者、2548个分行，提供的服务遍及84096村庄,几乎覆盖了整个孟加拉国。其采用的正是小额信贷的经营理念与方式。自
20世纪８０年代初我国引入小额信贷以来,这种经营模式给我国农村经济带来了很大的帮助。小额信贷为农户自主创业,当地特产业提供资金保障,解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营方面发挥了重大作用。伴随着XX对“三农”问题的重视以及对农村经济支持力度不断的加大，金融体制对农业的支持也在不断加大，农村信用社开展的小额信贷业务也越来越广泛。同时，在小额信贷的推广过程中,由于信用环境、行业政策、行政干预等原因,我们不难发现当前农信社小额信贷业务中存在着许多问题．例如：资金供给渠道狭窄，信贷成本相对较高，农户贷款较难,支农措施与农户需求不匹配，农户信贷观念缺失,小额信贷产品设计不合理等，这些问题在一定程度上制约了小额信贷的。本文将着重分析农村信用社小额信贷在我展过程中出现的问题,探讨小额信贷进一步的相应对策.
一、小额信贷的定义
小额信贷作为一项重要的金融服务行为，它是一种关注中低收入体的信贷手段,是为满足那些很少得到传统商业银行金融服务的家庭和企业的金融需求服务的。１999年下半年，XX发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用
陈浩南贷款．所谓农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉作担保，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款,采取一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理方式，并且农户贷款时使用贷款证,贷款证实行一户一证,不得出租、出借或转让。与一般商业贷款相比，小额信贷有以下特征:
(一)贷款对象为低收入人。一方面，这类人由于生活贫困、有着强烈的改善目前生活状况的需求，而现实中，造成其贫困的原因很大程度上是缺少进行生产所需要的资金。另一方面,传统的商业贷款由于种种原因，难以满足该类人员的资金需求。
(二）贷款额度小、期限短。小额信贷一般是为了满足贫困户(尤其是农村贫困户）生产上季节性的需要，一般贷款期限较短（主要为一年、3——6个月等),贷款主要用于购买一些必要的生产资料、小型机械设备、解决紧急的生活需要等,额度较小。
（三）不需要担保或具有灵活多样的担保形式。贫困户缺少可以抵押的资产是其难以获得一般商业贷款的重要原因。小额信贷则探索了一些适合农村背景下的特殊担保机制。由于小额信贷缺乏可以在贷款违约后处置的有价资产,为了防范风险，小额信贷一般采用分期还款模式,而且期间较短,这样有利于贷款的回收,一定程度上降低了贷款的风险，而且有利于
资金的循环使用,减少资金积压,提高利息收入。
总之，农村小额信贷以贫困或中低收入农村体为特定目标客户，并提供适合特定目标客户的金融产品服务,这是农村小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。
二、农村信用社小额信贷运行机制
农村信用社从１9９９年下半年开始推广小额农户信贷制度。２０01年12月颁布《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》,标志着过去主要由非XX组织实行的社会担保扶贫贷款开始在正规金融制度框架内正式开办。
与国外通行的孟加拉乡村银行的小额信贷相比较，商业化运作的信用社农户小额信贷既吸取了孟加拉乡村银行的合理成份,如对缺乏有效抵押担保的农户实行信用放款,同时又剔除了诸如倾向妇女、周期较短、频繁还款等不切合我国农村实际的内容,形成了具有中国特的运行机制:
首先，对农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用"的管理办法。(１)建档评级,在乡、镇农村信用社以农户为单位,建立农户的贷款档案.将农户家庭经济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。农村信用社成立农户信用评定小组，对农户的信用等级进行评定，评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标,对其信用程度进行评定,一般分优秀、较好、一般三个档次.（2)授信,在信用等级评定的基础上，农村信用社根据不同农户的信用等级，对农户颁发贷款证.(3）农户贷款，发证以后持有贷款证的农户，在需要小额信贷时，可以凭贷款证及有效身份证件,直接到农村信用社营业网点办理限额以内的贷款,勿需再层层办理批准手续.在贷款证上核定的贷款限额内，农户需要贷款可随时到农村信用社办理，而且贷款还了以后还可以继续再贷，周转使用.（见图1)
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其次,对超过小额信贷限额的更高层次的资金需要实行多户联保贷款。农户小额信贷主要满足的是农户一般性的种植和养殖业的资金需要,一些规模较大、层次较高、期限较长的资金需求，靠小额信贷已经满足不了其需要。对这类情况，可以采取３—5户农户组成联保小组的办法，发放联保贷款.农户联保贷款实际是一种多人担保贷款,但与一般的担保贷款不同，它不是靠财产或经济收入来担保，而是以农民的信誉作担保,一旦其中某一农户不能按时归还本息,农村信用社就有权向这一体追缴本息,严重情况下，该体有可能从此失去从农村信用社获得贷款的资格.
第三，据常规贷款记录决定后续贷款或累增额度。对于能及时还款的讲信用的农户信用社给予获得再次贷款的便利，并给予农户信用升级的机会.
三、我国农信社小额信贷存在的问题
(一）小额信贷资金供给渠道狭窄
一是受XX种因素影响,农村信用社不能广泛吸收更多社会闲散资金。据调查，近几年农村信用社的XX项存款明显缓于其他金融机构。其一是受自身软硬件制约，金融工具和金融创
新落后于其他商业银行,不能为客户提供全面周到服务,致使闲散资金不能流入农村信用社；其二是商业银行在机构撤并后留下的部分存款，在农村信用社做短暂停留后，随着农村城市化,逐步流入城市；其三是XX商业银行、邮政储蓄在农村机构，利用在结算上的优势,吸走了大量农村闲散资金，形成了农村资金“农转非"。二是随着农村经济的进程加快，小额农贷买方市场过大。日前，随着农村经济开始向多元化、多样化方向，“三农＂对信贷资金的需求也越来越大，打破了农村信用社的信贷资金的供求平衡，形成了求大于供的局面。
（二)小额信贷产品设计不合理
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伴随着农村经济日新月异的变化和社会主义新农村建设的需要，农村信用社小额信贷产品的设计在很大程度上已经不适应自身的与农户的需求.
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首先是期限。信用社小额信贷的特点是还款期短,期限一般是半年至一年，有的只有两三个月．出现的问题是：不管何时贷的款，当年年底之前都要收回。无论是２月的贷款还是１1月的贷款都没有差别，全部要在年底还清。因为信用社的年终决算目标是当年贷款回收率要超过80％,否则无法保证下一年的支农贷款。这与林业、养殖业的生产周期不适应，例如：养殖牛羊等牲畜出栏通常要２－３年，种植葡萄等果树的收获期一般在3年左右,经济
林木的周期更长.不合理的期限制定，难以满足农民种、养殖业的现实需要。

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