第一章个人贷款概述
第一节个人贷款的性质和发展
考点一个人贷款的概念和意义
一、概念：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。
二、意义：
长恨歌翻译(1)对于金融机构来说
①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。
②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。
(2)对于宏观经济来说
①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；
②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；
③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；
④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。
考点二个人贷款的特征
(1)贷款品种多、用途广
目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。这些产品可以多层次、全方位地满足客户的不同需求，可
以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求。
(2)贷款便利
目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务；客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，为个人贷款客户提供了极大的便利。
一公顷等于多少平米(3)还款方式灵活
目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。因此，个人贷款业务的还款方式较为灵活。
（四）低资本消耗
中国银行业监督管理委员会于2012年6月8日颁布的《商业银行资本管理办法(试行)》已于2013年1月1日生效实施。《商业银行资本管理办法(试行)》对个人贷款的风险权重由100%下调至75%，而住房抵押贷款的套房风险权重为45%、二套房风险权重为60%。然而，一般公司类贷款风险权重目前为100
%。因此，与公司类贷款比较，低资本消耗是个人贷款最明显的特征。
考点三个人贷款的发展历程
到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。
1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展
20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务，随之各商业银行相继在全国范围内全面开办该业务，迄今为止已有20多年的历史。
2.国内消费需求的増长推动了个人消费信贷的蓬勃发展青年节黑板报
20世纪90年代末期，我国经济保持了高速稳定的增长，但国内需求不足对我国经济发展产生了不利的影响。为此，国家相继推出了一系列积极的财政政策及货币政策，以刺激国内消费和投资需求，从而推动经济发展。中国人民银行也通过窗口指导和政策引导来启动国内的消费信贷市场，引导商业银行开拓消费信贷业务。1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。
3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展
近年来，随着各商业银行股份制改革的进一步深化，银行按照建立现代金融企业制度的要求，着力完善公司法人治理结构，逐步健全内控制度，转换经营机制，建立相关监测与考评机制，从而有力地推动了个人贷款业务的规范发展。2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，有助于从源头上防范风险。第二节个人贷款产品的种类
考点一按产品用途分类
根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。
1、个人住房贷款
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。
(1)自营性个人住房贷款。
也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买各类型住房的自然人发放的贷款。
(2)公积金个人住房贷款。
也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。
(3)个人住房组合贷款。
是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合，简称个人住房组合贷款。
2、个人消费贷款
个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为贷款基础，按照银行的经营管理规定，对个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。
(1)个人汽车贷款
个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。
(2)个人教育贷款
个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。
(3)个人耐用消费品贷款
个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。
(4)个人消费额度贷款
个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。
(5)个人旅游消费贷款
康巴什新区个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。
(6)个人医疗贷款
个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。
3、个人经营类贷款
个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。
(1)个人经营专项贷款
是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。专项贷款主要包括个人商用房贷款（以下简称商用房贷款）和个人经营设备贷款（以下简称设备贷款）。各民族风俗习惯
(2)个人经营流动资金
流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业(包括个体工商户）
生产经营流动资金需求的贷款。流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。
考点二按有无担保分类
英语六级考试技巧根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。
1、个人信用贷款
个人信用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。
2、个人质押贷款
个人质押贷款是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。可作为个人质押贷款的质物主要有:①汇票、支票、本票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可以转让的基金份额、股权；⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
3、个人抵押贷款
个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。
下列财产可以抵押:①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；⑥依法可以抵押的其他财产。
4、个人保证贷款
个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。
考点三按是否可循环分
1.个人单笔贷款
个人可循环授信额度：
特点（余额控制）
在额度和期限内，借款人可自行搭配决定每次使用金额，贷款归还后，贷款额度可循环使用，直至达到最高余额或期满。
3.个人不可循环授信额度
第三节个人贷款产品的要素
考点一贷款对象
1、贷款对象
个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
考点二贷款利率
相关概念：（１）贷款利率是指借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。（２）利息是指货币所有者因暂时让渡一定货币资金使用权而得到的报酬。（３）利率（货币资本价格）是指一定时期内利息额与本金的比率，即利率＝利息额／本金。（４）固定利率是指存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内，执行的固定不变的利率。（５）基准利率是指带动和影响其他利率，具有普遍
参照性的利率。央行改变基准利率会直接影响商业银行借款成本的高低，对信贷起限制或鼓励的作用，同时影响其他金融市场的利率水平。（６）合同利率是指贷款银行根据法定利率、中国人民银行规定的浮动幅度及利率政策等，与借款人商定后在借款合同中载明的具体贷款利率
利息的调整：（１）贷款期限在１年以内（含）的：实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。（２）贷款期限在１年以上的：合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式
考点三贷款期限
（１）概念。贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。（２）经贷款人同意，个人贷款可以展期。具体期限的规定如下。①１年以内（含）的个人贷款：展期期限累计不得超过原贷款期限。②１年以上的个人贷款：展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限
考点四还款方式
（一）到期一次还本付息法与按月还息、到期一次性还本还款法
概念到期一次还本付息法是指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。按月还息、到期一次
性还本还款法是指在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金。特点利息和本金同时还清。先还利息，后还本金。适用范围期限在１年内（含１年）的贷款。
（二）等额本息还款法与等额本金还款法
概念等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额的计算公式月利率×（１＋月利率）还款期数（１＋月利率）还款期数－１×贷款本金贷款本金÷还款期数＋（贷款本金－已归还贷款本金累计额）×月利率特点每期还款总额相同。每期还款本金相同。规律每期还款额中，本金逐月递增，利息逐月递减，还款总额不变。每期还款额中，本金部分不变，利息部分递减，还款总额递减。举例（１）从每月还款的角度讲，等额本息还款法是固定的，而等额本金还款法在还款初期高于等额本息还款法。这就意味着等额本金还款法的贷款门槛要高于等额本息还款法。（２）从银行的角度来讲，等额本金还款法的还本速度比较快，风险比等额本息还款法小。（三）等比累进还款法与等额累进还款法
概念等比累进还款法是指借款人在贷款发放一定期间内以固定比例增加或减少还款额，并在后期每月等额摊还的一种还款方式。等额累进还款法是指借款人在贷款发放一定期间内以固定额度增加或减少还款额，并在后期每月等额摊还的一种还款方式。等额本息还款法与等额本金还款法只是适合不同情况的借款人，而没有绝对的利弊之分、等比累进还款法等额累进还款法特点前期等额还款，后期在
每期还款基础上增加或减少一定比例的还款额。前期等额还款，后期在每期还款基础上增加或减少一定额度的还款额。方法（１）预期未来收入递增：等比递增法，减少提前还款的麻烦。（２）预期未来收入递减：等比递减法，减少利息支出。（１）借款人收入增加：增大累进额、缩短间隔期→分期还款额增多、减少利息负担。（２）借款人收入减少：减少累进额、扩大间隔期→分期还款额减少、减轻还款压力。
（四）组合还款法
概念组合还款法是指将贷款本金分段偿还，依据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。特
点（１）依据借款人未来收支情况，将贷款本金按比例划分成若干个偿还阶段，确定每阶段还款年限。（２）还款方式灵活，满足借款人的个性化需求。适用范围自身财务规划能力较强的借款人。举例随心还、气球贷
考点五担保方式
担保方式从控制风险的角度讲，当借款人采用一种担保方式不能足额担保时，贷款银行一般要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。担保方式主要有以下３种
（１）抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有权，将该财产作为贷款担保。（２）质
押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有权，将该财产作为贷款担保。（３）保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任
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