我国银行业的产品差异化分析
我国银行业的产品差异化分析
我国银行
义
一
,银行业产品差别化的含
产品差别化既是金融企业的进入
壁垒,也是现代金融企业竞争战略的
主要内容之一.产品差别表现在质
量,档次,性能,外形和售后服务等
方面,它使同一产业中不同企业产品
减少了可替代性,这意味着该产业市
场垄断因素的增强.新企业要进入产
品差别大的产业,不仅要花费巨额资
金研究和开发新产品,或购买专利权
生产产品,而且要花费大量的促销费
用以提高产品和企业的知名度,树立
良好的企业形象和产品形象.这意味
着新企业进入产业之仞,其生产成本
和交易费用要大大高于产业内原产
业.银行业的产品差异与其他产业相
比较有两个特点:一是商业银行的产
品是指银行提供的各种金融服务,主
要包括各类存款,贷款以及其他中间国际商务就业前景
业务,所以银行的产品差异不是体现
在产品本身的质量,外观和花样等方
[摘要]产品差异化是银行业的金融壁垒.银行的核心竞争力的基础在于
银行的经营特和各自的比较优势,只有实施产品差别化战略,才能体现出银
行的竞争优势文章详细分析我国银行业的产品差异化,并提出相应的政策建
抗战中的新生议
[关键词]银行业产品差异化分析
[中图分类号]F832.33
[文献标识码]A
[文章编号]1()【)2—736x(2005)08—0098—04
■邓杨丰
(广西大学商学院,广西南宁530004
面.二是衡量产品差异程度的指
标一一产品需求交叉弹性在银行业是
非常难以测算的.因而,要比较银行
业的产品差异分析除了要分析各银行
的产品本身的差异外,还要比较各银
耸立的意思
行在广告促销活动上的差异,银行分
支机构的地理位置及分布密度的差
异,顾客对银行产品认知程度的差
异.银行业的产品差别也存在着主观
差异和客观差异,形成主观差异的原
因一般有二种:一一是购买者对银行品
牌的信任程度不一或对某～家银行具
有偏好,公开媒体的广告是造成这种
偏好的主要原因.二是购买者对银行
提供金融服务的认知差异,即由于购
买者所掌握的银行及金融知识的程度
不同而引起的差异.三是银行的各种
营销行为所造成的差异等.形成产品
客观差异则主要体现在不同的银行具
有不同的客户开发能力,支付结算能
力,综合服务能力.另外,地理位置
的差异也能引起银行之间的业务差
异,如不同区域,不同城市以及不同
位置的银行及其分支机构,其业务差
别也是相当大的,具有典型的地缘特
征,由此引起的产品差别属于客观差
闯黄灯 扣分异.但随着商业银行交易手段日益多
样化和网络技术的应用,这种客观差
异正逐渐消失.总的发展趋势是,在
银行业发展的早期,主观差异占据主
导地位,但随着银行业的市场化发
中国成立多少周年了2021
展,客观差异逐步成为主要的差异手
段.
二,我国银行业产品差异化
的发展及不足
从工,农,中,建四大银行的成
立到1985年金融体制改革之前,我国
银行业是以人民银行为中心,四大国
有专业银行为主体的寡头垄断的局
面,各个银行问的业务相互交叉.这
一
期间,各类银行业务由不同的银行
办理,工商银行主要办理工商信贷和
红颜乱之风雨三国居民储蓄业务,建设银行主要办理基
本建设贷款和固定资产投资贷款业
∞o一芝ozoooz《山oz《z—
务,农业银行主要办理农村信贷业
务,中国银行主要办理国际结算,外
贸,外汇业务及相关的人民币业务.
不同银行的产品在形式上表现出完全
不可替代型,这一时期的产品差异程
度很高.由于国有银行的垄断地位,
银行间的竞争程度较低,银行基本上
没有营销,服务的观念.
1985年以后,股份制银行的兴
起改变了国有银行高度垄断的局面,
金融管制的放松使得银行间竞争程度
提高.金融体制改革取消了对商业银
行业务范围的限制以后,银行业的产
品差异出现了两种相反的趋势:一是
各银行的产品种类趋于同,银行业
整体产品差异程度呈现下降的趋势.
二是银行在广告,促销,分支机构设
置,新技术的运用等方面的差异也日
渐扩大,产品差异程度现不断上升
的趋势,如各种存款,贷款种类增
加,中间业务范围不断扩大(王颖
捷,2004).在分支机构设立上,在
顾客对银行产品的认知程度上,四大
国有银行之间以及四大银行与其他银
行之间的差异性都在逐步增强.随着
我国金融业内的竞争日趋激烈,市场
营销日显重要,营销行为可以形成和
改变客户对一家银行的偏好,各银行
对服务和营销的重视也由此形成了客
户对银行产品的主观差异.虽然新兴
商业银行在资金,机构刚点数,存贷
规模,市场规模上远不及四大国有商
业银行,但他们将市场营销作为最重
要的经营手段,与国有银行展开激烈
的竞争.四大国有商业银行面对竞争
压力,开始开展带有市场营销性质的
业务活动.
20世纪90年代以后,外资银行的
进入进一步改变了中国银行业的市场
竞争状况,银行产品差异化进一步扩
大.与外资银行相比,中资银行有几
个优势:一是受成本限制,外资银行
不可能设立很多分支机构.与外资银
行相比,中资银行将享受到优于外资
银行的长期优势,拥有极为稳定的储
蓄存款;由于长期以来中农工建匹I大
国有商业已经深入人心,"』'.告效
应"奠定了它们的市场地位,对某'
品牌的熟悉,可能会减弱居民对(外
资银行)其他品牌的试用或尝试的兴
趣,老百姓已经形成了极为稳定的储
蓄偏好,即倾向于向中资银行特别是
向四大国有银行储蓄.二是在资金运
用上,面对客户的偏好选择,由于长
期以来国有企业与国有银行之间千丝万缕感情上的联系,加上许多贷款或多
或少的"感情"性质,国有企业将优先选择国有银行.三资企业,特别是跨
国公司偏好外资银行,外资银行较为健全的制度体系,以及遍及全球的分支
机构,在供给上对中资银行具有竞争上的比较优势,与三资企业的需求偏好
是一致的.三是信息优势.由于转型经济国家制度的多变性和信息的失真性
和隐藏性,新进入者在信息拥有上处于不利地位.与成熟的市场经济国家不
同,新进入者在信息上的支出除搜寻成本外,还必须支出校正成本.与外资
银行相比,中资银行有着本土经营的丰富经验,对本国政策信息与企业信息
较为熟悉,甚至是与政府官员,监管人员较为熟悉,在信息的及时,充分,
真实程度上具有比较优势.
客观差异主要体现在由地域和网络形成的银行产品的差异.银行业是建
立在网络的基础上的,银行的服务必须接近客户,广泛的分支行网络是获得

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