个人信用评级指标
一、个人指标
个人指标主要描述个人的特征，从这些借款人的基本信息中，银行可以间接地了解到借款人的还款能力与还款意愿。 个人指标主要包括：
1、年龄。 年龄与借款人的收入能力和可支配财富有关。20岁以下的借款人，受其工作经验、学历程度等因素的影响，收入水平普遍较低，信用度最低，发生能力风险的可能性极大；20-30岁的借款人，随着工作经验和工作能力的不断提高，收入逐步上升，信用度随之提高；30-45岁的借款人，工作经验和工作能力处于人生的巅峰时期，收入水平最高、还款能力最强，发生能力风险的可能性最小；45-55岁的借款人，职业和收入相对稳定，随着年龄的增加，收入呈减少趋势， 发生能力风险的可能性逐渐回升；55岁以上的借款人，大多数已离开工作岗位，收入水平下降，发生能力风险的可能性较大。
2、性别。一般认为女性的违约风险较小于男性。在我国，女性的法定退休时间比男性早5年，从实际情况看，女性在30-40岁的年龄区间收入水平最高，在35岁左右达到峰值；男性
在35-45岁的年龄区间收入水平最高，在40岁左右达到峰值。因此，银行在能力风险分析中要考虑到性别的因素，适当加以调整。
3、婚姻状况。 用于考察个人生活的稳定性。一般认为结婚的人生活更稳定，工作更勤奋，且大部分情况下，一个家庭有双份收入。有无子女也会影响到婚姻的稳定性，一般分为以下几种情况考虑：未婚、已婚无子女、已婚有子女、离异、其他。适合情侣玩的羞羞的游戏
4、受教育程度。 按常规，受教育程度与收入水平成正比，受教育程度越高谋生手段越多，可工作的领域越广，则借款人的还款能力越强。 包括：博士、硕士、大学、大专、高中专、初中及以下。
5、健康状况。良好的健康状况是稳定收入的保证，包括很好、良好、一般、差、很差。
6、单位类型。能体现收入稳定性和收入水平，便于评估借款人的还贷能力。我国目前的单位类型包括：机关事业单位、社会团体、国有企业、三资企业、上市公司、民营、私营、个体户和其他等。
7、行业情况。体现未来收入稳定性与收入水平。
8、职位或职称。体现收入水平和社会地位，这与薪酬制度有关。
9、就业年数及在现单位工龄。 反映就业稳定性及收入能力。工作年限越短，收入的积累状况越差，反之，积累的收入较多。在现单位工龄越长如10年以上，借款人的就业稳定性越高，未来流动的可能性很小，信用度越高。在本职位工作年限较短如1以下的申请人提供前单位工作相关情况。
10、住房情况。一般认为住房情况可以反映借款人的稳定性，自有住房对应于较低的违约风险，并且必要时，可以作为抵押资产。住房情况一般包括：自置无按揭、自置有按揭、共有住宅、与父母同住、租用、集体宿舍、其他。
（二）经济指标
经济指标能够直接反映贷款申请人的还款能力! 主要包括：
吭组词1、个人月收入。这是反映借款人还款能力最直接的，也是最有效的指标。 显然，个人月收入越高"收入的来源越稳定，还贷能力越强，违约风险越小。 可以结合授信银行当地的经济水平划分为低收入、 中等收入和高收入三个阶层。
2、家庭月收入。 可以从另一个侧面反映还款能力。 大部分情况下，个人代表家庭借款"因此还款来源可能来自家庭收入，这样"家庭月收入越高，则违约的风险越小。
3、家庭人均月收入，由于可能存在家庭成员多而导致家庭总的高收入，这个指标可以消除这种情况对银行审查的误导。
4、金融资产。包括股票、债券、存款、外汇、金银等，具有增值潜力和较强的变现能力，是充当质押或还款的有效来源。 借款人持有的金融资产越多，说明其经济实力越强，还款能力越强。
5、其他资产。如遗产、自有车辆、除现住房外的其他房产等。可以考察借款人除第一收入来源以外的收入或者可支配财产。另外可以考察借款人的可抵押资产。
6、 主要指商业保险。反映借款人抵抗意外事件的能力。 我国居民投资理财型保险的可以认为具有较好的还款能力和意愿。
（三）信用指标
信用指标直接从过去的各种表现和行为反映借款人的还款意愿。 主要包括：
1、是否有不良信用记录。主要考察借款人有无向银行贷款长期不还；有无信用卡透支久欠不还；有无民间借款久欠不还；有无拖欠电话费；有无拖欠电费；有无拖欠水费；有无拖欠税款；有无拖欠公款（成货款）久欠不还。还包括公安、交通等公共记录。
2、在本银行的存款账户#。一般认为，若申请人在本银行有存款账户，则可以在一定程度上减小借款违约风险。
3、与本银行业务关系。一般来说，与银行业务关系越密切则违约风险越小。在我国信用信息获得困难的情况下，商业银行为了降低贷款风险，只能考虑向自己的优质客户放贷。
4、是否为本银行职员。 一般认为本行员工违约的可能性很小。
5、是否存在其它贷款。 其他贷款的存在一般会增加本次还款的难度。
6、贷款数额与还款方式。 能在一定程度上影响借款人的还款行为。
7、持有其他银行信用卡数量及透支频率。 持有较多的信用卡可以认为客户有过度使用信用的可能!从而存在较高的信用风险。
其中性别、年龄、受教育程度、月收入、行业、职业、住房性质这7个指标是必需要提供的，由此得到的个人信用评分可以作为我国商业银行对个人客户进行是否授予信用卡的基础分。 随着我国个人信用制度的建立和完善以及信用卡使用数据的积累，以后还可以根据需要增加一些常用的其他指标，如信用卡的使用记录、逾期还款的具体情况、信用报告被查询的次数、最近的信用状况等等。
个人住房贷款信用评分表
基础分 经济支持 17
个人/家庭月收入 | 1万元以上 | 0.7-1万元 | 0.4-0.7万元 | 0.3-0.4万元 |
8分 | 6分 | 4分 | 2分 | |
债务收入比 | 0 | 0-15% | 15-25% | 26-35% |
5分 | 4分 | 3分 | 2分 | |
赡养人口 | 无 | 1—2人 | 3-4人 | 4人以上 |
4分 | 3分 | 2分 | 0分 | |
客户得分：
个人稳定情况 38
单位性质 | 国家机关 | 事业单位 | 国有及国有控股企业 | 集体企业 | 其他 | ||
8分 | 4分 | 6分 | 3分 | 2分 | |||
职业 | 金融、电信、律师、记者 | 公务员、教师、医生 | 外资企业 | 幼稚的近义词股份制企业 | 民营企业 | 农民 | |
9分 | 8分 | 7分 | 6分 | 4分 | 3分 | ||
职称 | 高级 | 中级 | 中国电信积分兑换初级 | ||||
8分 | 5分 | 3分 | |||||
工作年限 | 15年以上 | 10-15年 | 5-10年 | 3-5年 | |||
8分 | 6分 | 5分 | 3分 | ||||
婚姻情况 | 已婚 | 未婚 | 其他 | ||||
5分 | 3分 | 4分 | |||||
客户得分：
个人背景 41
文化程度 | 博士以上 | 博士以下本科以上 | 本科以下 | |
5分 | 3分 | 2分 | ||
房产状况 | 期房 | 初次交易现房 | 现房二手房 | |
8分 | 5分 | 3分 | ||
住房担保公司担保 | 有 | 无 | ||
8 | 0 | |||
保险 | 有商业保险 | 无 | ||
6分 | 0分 | |||
年龄 | 18-30岁 | 30-45岁 | 45-55岁 | 55岁以上 |
3分 | 5分 | 4分 | 2分 | |
婚姻状况 | 已婚 | 未婚 | 其他 | |
5分 | 3分 | 4分 | ||
健康情况（注1） | 良好 | 一般 | 差 | |
6分 | 3分 | 0分 | ||
客户得分：
修正分 49
公共记录 | 无 | 拖欠记录 | 不良诉讼记录 | 治安处罚记录 | 犯罪记录 | 未确认 |
20分 | -5分 | -7分 | -10分 | -20分 | 0 | |
社会信誉（注2） | 优 | 良 | 无 | 差 | ||
10分 | 7分 | 0分 | -5分 | |||
推荐人 | 本公司员工推荐 | 其他中介推荐 | 银行推荐 | 已担保客户推荐 | 无 | |
4分最甜最暖心的情话 | 2分 | 5分 | 1分 | 0分 | ||
业务员主观印象（最高15分）（注3） | ||||||
客户得分：
评分说明：
注1：健康状况
良好=无住院记录；一般=非重大疾病住院记录；差=有重大疾病住院记录
注2：社会信誉指社会职务、影响力等
注3：信用评分的量化指标必须与业务人员的主观评价相结合，因为评分体系不可能涵盖所有因素，所有这部分得分必须完全由业务人员根据与贷款申请人的接洽（包括气质、谈吐、素养、礼貌、思路、衣着等）给出。
信用分数对应的信用级别：
分数 | 信用级别 | 贷款额 |
120分以上 | AAA | |
90-120分 | AA | |
60-90分 | A | |
说明：
1、AAA级：表示债务人能够极好的债务安全保障。尽管各种各样的债务保护因素可能发生变化，但这些变化不大可能损害债务人相当稳定的偿债能力。
2、AA级：表示债务人能够提供必要的债务安全保障。然而从长时期来看，可能缺乏一些保护因素或某些保护因素不可靠。
3、A级：表示债务人债务安全保障较差。从长期来看，他们按时偿付债务的能力可能不充足。
指标信息的查方法和来源：银行、个人征信系统
银行该从以下方面管理个人消费信用
银行该从以下方面管理个人消费信用
一、 逐步建立全社会范围的个人信用制度
建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。
二、建立科学的个人信用评价体系
在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
信用评价体系一般采用积分制，根据上述累积得分评定个人信用等级。
三、重点开发风险低、潜力大的客户体
选择风险低、潜力大、信用好的客户是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：（1）在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。（2）事于优势行业的文化素质较高的年轻人。（3）国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。
四、建立银行内部消费信贷的风险管理体系
从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。
银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
五、把个人消费贷款与保险结合起来
由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经
营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。
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