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财金大势
C HINA RE PO RT
财经中国
了消费习惯和营销手段不足以外，更重要的是大家对网上银行的安全缺乏信任。这里需要做的事，第一个是需要把安全当做开发电子银行首先要解决的问题，即要从技术上、手段上和方式上确保它的安全，甚至是加倍的安全。比如对密码的管理。在欧洲，银行每段时间会给用户寄一张密码表，上面有50个密码，用掉一个密码后就划掉。既有密码单，又有卡，这样用户的安全会保证得比较好一点。在中国，改密码就很麻烦。所以，消费习惯和我们银行的安全手段有很大的关系。
除了密码的安全，本身的技术手段也是非常重要的。
现在对电子银行和网上银行的监管主要是对安全的认证。这个认证是第三方在有组织的情况下，对银行项目安全性进行的测试、评估甚至是进行恶意的攻击。在目前的中国，作为一个行业，这种第三方的认证安全评估仍然与国外有很大的差距，这里面有大量的工作要做。
除了安全监管以外，假如有一天实际的物理银行都变成了“恐龙”，我们的银行都是网上银行，还要不要监管？怎么监管？这需要我们进一步深入地研究。目前社科院专门成立了这样一个研究中心来研究支付的问题，实际上也可以扩展到监管。
诸葛亮诸葛暗对于电子银行的安全除了技术上的监管和测评以外，更多的要从制度上、内控上、客户的宣传教育和银行与客户的关系上要建立一套新的监管标准、监管规则，还有操作手段。只有这些制度、程序、标准、内控和现在的技术体系相配套，安全体系才能得以建立。10年前，大家可能都不知道什么是电子银行的概念，但在今天，电子银行已经被我们很多人使用过。
在国外，尤其是欧洲一些地方，消费者已经不再经常去银行的网点和门店办理业务，大部分都是通过网络、电话、ATM 机等处理，客户与银行面对面的交流已经非常少。
这种服务模式已经使得整个银行的功能和银行的形象发生了很大的变化。我想由这个发展趋势延伸出去，也许10年、20年以后，我们今天在马路上看到的这些实际的银行网点、庞大的银行队伍真的会按照人们所说的，成为21世纪上半叶的一只恐龙，进入历史博物馆。
2022年国庆节怎么放假这并不是危言耸听，而是确实的判断。
第一个问题的结论是，未来的10年、20年物理银行的方式要发生转变，银行队伍需要做好充分的准备来应对这
做好准备应对物理银行方式发生转变
怎样修改无线路由器密码文/中国银监会业务创新监管协作部主任
李伏安
■报
种转变，尽管中国是一个人口很多的国家，劳动力比较廉价，但是从电子商务本身的发展趋势来看，从消费者的消费习惯来看，从支付者愿意使用的新方式来看，银行必须要改变这种靠人工服务的方式，来适应新时代的发展。
面临着“恐龙消失”的年代，银行应该怎样应对这个大变迁？我们在欧洲可以看到，很多客户都把过去银行的服务模式变成了电子银行和网上银行，而原来柜台的服务员被培训成网络银行的推销员。当人们到银行存款时告诉他，你其实不用排队20分钟来办这个手续，今天存款、取款的业务都可以在家里办，今天讲一次，下次再来再讲一次，当讲三四次的时候他就不再来了。
进一步要走出去，不是坐在银行的
网点中等客人来了介绍。上哪去？这就是第二个问题：电子银行的发展模式。
现在中国有1.2亿左右的网民，理论上讲每个人都可以通过网上支付，但是中国网上银行的服务和交易量和很多的发达国家有差别。在国外，甚至学费都可以在网上支付，但是国内现在做不到。因为现在国内电子银行的目标客户培训、跟踪服务以及网民设计的针对性都不强。
我们现在有这么多人上网，其中52％以上都是25岁以下的人，他们在网上最多是玩游戏而已，从他们的实际需求和实力来讲，都不是需要金融交易服务的主要目标客户。电子银行的目标客户在哪里？怎样使他们更多地使用电子银行？这是银行现在要考虑的。
第三是网上银行的安全和监管问
题。
大家之所以不习惯用电子银行，
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