京东⾦融
⼀、什么是京东⾦融
京东⾦融是京东⾦融集团打造的“⼀站式”在线投融资平台，以成为国内最值得信赖的互联⽹投融资平台为使命，依托京东集团强⼤的资源，和协同效应优势，讲传统⾦融业务与互联⽹技术相结合，探索全新的互联⽹⾦融发展模式，致⼒于为个⼈和企业⽤户提供安全、⾼收益、定制化的⾦融服务，让投资理财变得简单快乐。
京东⾦融是京东集团四架马车之⼀，为我国乃⾄全世界互联⽹⾦融发展贡献卓越的⼒量。京东⾦融集团经营创新、多元的互联⽹⾦融业务，集团⾃成⽴以来，已经推出京保贝、京东⽩条、京东⼩⾦库、⽹银钱包等影响互联⽹⾦融格局的创新产品，众筹平台“凑份⼦”也于2014年7⽉1⽇正式上线。京东⾦融集团拥有得天独厚的数据资源，凭借京东电商平台⼗年来积累起来的交易数据记录和信⽤体系，将不断创新出更多符合⽤户需求的互联⽹⾦融产品，为⼴⼤消费者、商家、中⼩企业乃⾄全社会经济发展做出贡献。
⼆、为什么打造京东⾦融
在2013年以前，京东都在⽼⽼实实地做⾃⼰B2C电⼦商务业务，京东商城始终坚持以纯电⼦商务模式运
营，缩减中间环节，为消费者在第⼀时间提供优质的产品及满意的服务。这⼀理念令京东收获颇丰，⽆论在访问量、点击率、销售量以及业内知名度和影响⼒上，京东都在国内3C⽹购平台中具有较⼤影响⼒。2010年，京东跃升成为中国⾸家规模超过百亿的⽹络零售企业。2013年，京东商城活跃⽤户数达到4740万⼈，完成订单量达到 3.233亿。后来，京东不再满⾜于做简单的B2C零售买卖。对整个京东帝国⽽⾔，刘强东迫切希望将600亿年销售额带来的沉淀资⾦运转起来，通过零售带来流量，进⽽壮⼤仓储配送服务和各类⾦融业务。2012年11⽉27⽇，京东对外正式发布其⾸个⾦融服务类产品——供应链⾦融服务系统，利⽤京东⾃⾝的信⽤和规模为商家做担保，帮助商家能够⽅便顺利地从银⾏贷款。这⼀举措昭⽰京东正式杀⼊互联⽹⾦融。2013年，京东⾦融集团应运⽽⽣，紧接着密集推出各种互联⽹⾦融服务，京东帝国版图已经越画越⼤。
三、京东⾦融产品布局
（⼀）、产品种类
京东⾦融场景已布局京东⽩条、校园⽩条、旅游⽩条、租房⽩条、⾸付⽩条、农村⾦融、京东⾦采、京东钢镚8类⾦融产品，京东⾦融在后续还将推出更多的其他创新产品。
理财类
京东⼩⾦库、京东⼩⽩理财、票据理财、基⾦理财、定期理财、固收
理财、理财问答、妈妈理财、智投、京东⽩拿
众筹类
科技、娱乐、设计、公益、健康、家电、出版、其他权益众筹、私募
股权融资、轻众筹、众筹社区
保险类
车险、意外险、健康险、旅⾏险、保险问答
⽩条类
京东⽩条、⽩条联名卡、京东钢镚、旅游⽩条+、安居⽩条+、校园⽩条、汽车⾦融、京东⾦采、农村⾦融
投融资类
动产融资、⽹商贷、京⼩贷、京保贝
供应链⾦融、消费⾦融、⽹银在线、平台业务。
⽬前京东⾦融主要是四⼤业务板块：供应链⾦融、消费⾦融、⽹银在线、平台业务。
供应链⾦融
供应链⾦融主要为京东商城供应商提供融资服务。钱从哪来？⼀是京东和银⾏合作。⼆是京东⽤⾃⼰的钱。⽐如京保贝。
消费⾦融代表产品为京东⽩条，这个很好理解，就是在京东买东西可以赊账。
消费⾦融
⽹银在线是京东收购的第三⽅⽀付企业，拥有互联⽹⽀付、POS收单、⼿机⽀付等多牌照。以前京东⽤的是⽀付宝，两家公司竞争多了之后，京 ⽹银在线
东只能是⾃建⽀付体系，于是收购了⽹银在线。
风筝的制作方法平台业务，是京东⾦融的开放平台。也就是说，基⾦公司可以在京东⾦融上开旗舰店。跟卖⾐服的在天猫上开旗舰店⼀回事。当然了，在这个平平台业务
台上，京东也为⽤户定制了基⾦产品，例如⼩⾦库。
京东消费⾦融业务⾼级总监许凌在媒体沟通会上透露，京东⾦融已布局京东⽩条、校园⽩条、旅游⽩条、租房⽩条、⾸付⽩条、农村⾦融、京东⾦采、京东钢镚8类⾦融产品，是⽬前进⼊⾏业最早、涉⾜⾏业最⼴、技术创新最快的互联⽹消费⾦融平台。沟通会中，许凌也⾸次向外界宣布：“由京东⽣态⼤数据、京东⽤户信⽤等级体系和国际顶尖的数据分析团队三个核⼼构建了互联⽹⼤征信体系。”
（⼆）、产品服务创新不断
⾸款互联⽹信⽤⽀付产品京东⽩条，上线即取得良好的成绩，京东⾦融⽴即趁热打铁，迅速与链家地产、远洋地产、中信银⾏(601998，股吧)、爱旅⾏等实⼒强⼤的合作公司或机构联合，创新性的推出⼀系列⽩条产品。其中，京东⽩条交易额度与去年同期相⽐，增长了600%，消费⾦融⽤户同⽐增加700%，⽉均订单提升52%，⽉均消费⾦额增长97%，其中60%的订单来⾃移动交易。在6⽉18⽇促销期间⽩条订单占到8%。
⽩条+战略也已将消费⾦融业务拓展到商城平台之外的⼤学、农村、旅游、企业采购、租房、售房等领域。
⽽⽩条+战略也已将消费⾦融业务拓展到商城平台之外的⼤学、农村、旅游、企业采购、租房、售房等领域
其中，校园⽩条将成为京东创业⽣态圈的重要部分，未来的发展规划包括为⼤学⽣提供助学贷款，给他们提供更好的学习条件；助⼒校园创业，校园招聘等。⽽另⼀重要板块农村⾦融⽬前已获得突飞猛进的发展，⽬前服务于农村⾦融的物流配送体系也已在全国1900个区县建⽴了配送点。
京东⾦融除了提供众多创新产品外，还对京东消费⾦融服务流程精细打磨。例如，将⽩条产品服务定义为“快消费”，实现⼀分钟审批，⼀秒钟⽀付快速便捷的消费体验。这样的“快”体验为京东带来了⽉均25%的⽤户增长量。
四、京东⾦融战略布局
（⼀）、总体布局
1. ⾛出京东
⽆论是旅游⽩条、校园⽩条、⾸付⽩条，都是基于京东商城之外的消费场景提供的服务，区别京东⽩条只专注京东商城⾥的消费⾦融。
2. 移动策略
移动端完成的。校园⽩条等等⼀系列产在只在移动端推出，京东⾦融在产品形态和⽤户体验上完全向移动化倾斜。⽬前京东⽩条60%的交易是在移动端
3. 更多⽤户
2014年2⽉，京东⽩条刚上线，只向50万左右的⽤户开放，如今向数千万⽤户开放，同⽐来看，今年6⽉京东⽩条的⽤户是去年同期的700%。（⼆）、京东进⼊消费⾦融领域的基础和前提
⼀是了解消费者的需求
这需要京东过去12年在互联⽹消费、零售形态⽅⾯积累的经验。618期间，⽩条订单占总定单的8%。其中80%的⽩条订单进⾏分期，⽩条⽤户平均客单价是其他⽤户的两倍。分期的需求⽐率、客单价正在成倍提升，⽩条产品正在被⽤户接纳，释放消费需求。
⼆是把消费⾦融产品要当快消品
快消品定义⾥⾯就是快，⽤户体验的快，产品形态迭代的快，整个品牌的数据速度的快。
如何像洗发⽔、笔记本等快消品那样做品牌运营?京东⾦融的设计是：京东⽩条⼀分钟完成所有链接，⼀秒钟完成在线⽀付，成功率是99%。从整
个京东⽩条的业务规模增长率来看，⽉均保持25%的增长率。
三是厚数据
区别于传统⼤数据，厚数据强调数据的多维度、各种交叉维度、垂直的深度，⽽不是⽚⾯追求数据量。
利⽤京东的厚数据，从销售数据、物流数据，到京东体系外的数据，京东⾦融已经完成了⼗⼤体系信⽤模型，每⼀类模型控制整个业务⾥的不同风险环境，从审批到⽤户的欺诈识别、⾝份识别、关连交易、套现、帐户被套、催收、客户的关系管理，都是京东⾦融利⽤京东⽣态、京东控制数据源的数据，⾃主开发的。
（三）、2015京东⾦融战略布局重点⽅向
京东CEO刘强东对京东⾦融颇为重视，称京东⾦融是京东集团2015年的重点业务。近⽇，京东⾦融副总裁姚乃胜表⽰，2014年是京东⾦融全⼒奔跑的⼀年，过去⼀年，凭借京东⽩条、京保贝、京东众筹等产品，京东⾦融迅速在互联⽹⾦融领域占领⼀席之地。京东CEO刘强东对京东⾦融颇为重视，称京东⾦融是京东集团2015年的重点业务。近⽇，京东⾦融副总裁姚乃胜表⽰，2014年是京东⾦融全⼒奔跑的⼀年，2015年京东⾦农村⾦融（促进农村经济把电商和⾦融整个结合在⼀起），校园⾦融
校园⾦融则是另外⼀个重要的场景；⽽股权众筹是有⾮融业务将会在三个⽅⾯发⼒：农村⾦融
婚姻走到尽头常清晰计划的产品，会在第⼆季度上线。
众筹⽬前主要是两种形式：权益类众筹和股权类众筹。股权类众筹⼜分为私募和公募，股权众筹将会和权益类众筹有⾮常好的结合。通过权益类众筹可以培养很多的众筹⽤户，或者是未来股权众筹的投资者和参与者，权益类众筹的范围会⼤于股权众筹，当然股权众筹的回报更⾼，操作也会更谨慎。
京东农村⾦融产品不是向农民提供现⾦，⽽是提供⽩条服务。⼤数据是京东做农村⾦融的风控保证，通过⼤数据，通过⾃营商品、物流服务向农民提供种⼦、化肥、农药。
对于⽬前特别⽕热的⼤学⽣分期购物市场，姚乃胜表⽰，京东⾦融已经针对⼤学⽣购物推出了校园⽩条业务，将来还会推出更丰富的⾦融服务。
据了解，京东已经建⽴线下团队来进⾏风控管理，今年校园⾦融专员将进驻京东派校园店，为⼤学⽣提供校园⽩条的⼀站式服务，打造校园⾦融全⽅位的解决⽅案。
五、京东⾦融环境分析
（⼀）、宏观环境分析（PEST）
1.政策环境Political
a.国家层⾯承认市场上已有的互联⽹⾦融业态
b.根据《关于促进互联⽹⾦融健康发展的指导意见》对各类业态的监管职责进⾏了明确的规定
c.政府倡导以市场为导向发展互联⽹⾦融，规范互联⽹⾦融的发展秩序
2.经济环境Economic
a.居民收⼊增加，投资与融资⽅式需求多样化
公务员年终个人总结b.互联⽹，尤其是移动互联⽹⾏业的发展，对传统⾦融⾏业的改造趋势⽇益显著
3.社会环境Social
a.消费者的投资、融资与⽀付观念开始改变
b.电⼦商务的发展，⼀定程度上改变了⼤众⽀付与消费习惯初中班主任总结
c.社会征信体系的逐步完善，减少了投融资双⽅的信息不对称，相对提⾼了互联⽹⾦融的公信⼒
4.技术环境Technological
a.互联⽹宽带普及、云储存加密技术提升、服务器运⾏能⼒提⾼等；为互联⽹⾦融发展奠定技术基础
b.多层加密技术、⼆维码⽀付、声波⽀付等新兴⽀付⼿段的出现，推动了移动⽀付的普及
（⼆）、微观环境分析（SWOT）
1.1.优势分析
优势分析
互联⽹⾦融⽤⾃⾝的优势为其发展提供了⼴阔的空间。它⾼效灵活，相⽐传统⾦融，更能满⾜⼈们的⽣活需要。
a.低成本
⼀⽅⾯，京东⾦融基于⼤数据和云计算，使得京东⾦融⼀旦在前期通过⾼投⼊完成平台、信息收集模型与分析模型的建设后，其后期的运⾏成本将很低；另⼀⽅⾯，交易双⽅在信息收集、信⽤评估、合同签约等交易成本上可以进⾏有效的节约。
b.⾦融产品创新性
京东⾦融能够在短期内迅速崛起，有⼀个极为突出的优势就是创新能⼒。推出的⽩条，⼀上线就受到
了热捧。互联⽹⾦融⼀经诞⽣即利⽤现代化的互联⽹技术在为客户衍⽣需求⼀共解决⽅案、⾏业的细分拓展上展现出极强的创新能⼒。
c.便捷性
利⽤互联⽹⾦融，客户进⾏交易和转账不再⾼度依赖于物理的营业⽹点，甚⾄可以完全不需要实体⽹店，仅仅通过京东⾦融APP就可以随时随地完成资⾦的划转和信⽤借贷，这就⼤⼤节省了排队等待的时间。⼈们可以在闲暇时间浏览理财产品，办理理财业务，很好地运⽤了碎⽚化的资⾦和时间。
d.信息对称性
在传统⾦融模式中，因为信息不对称的存在，资⾦需求⽅很难获得资⾦，资⾦提供者不到好的融资项⽬。商业银⾏会因为获取信息的成本⾼⽽放弃这些客户，使得中⼩企业融资难。在互联⽹⾦融模式下，可以使得交易要素透明、信息对称、定价合理。
劣势分析
2.2.劣势分析
a.安全问题突出
⾦融服务最重要的是能否保证客户的资⾦安全，难以确认客户的真实⾝份，尤其是在⼤额资⾦汇划时，只需要输⼊设定的密码，风险性⾼，难以取得⼈们的信任。
b.没有政策红利
没有获得银⾏营业的牌照，不得不依靠商业银⾏来进⾏资⾦的存取和转账。除此之外，商业银⾏具有其他⾦融机构所不具备的国家信誉⽀持，在⾦融这个⾏业中占有重要的地位。
c.易陷⼊流动性问题
互联⽹⾦融业务缺乏有效监管，没有保证⾦和资本充⾜率等严格资本要求，资⾦的循环利⽤效率⾼，但是资⾦流相对脆弱。⼀旦有突发情况，⽤户集中把在京东⾦融APP中的资⾦⼤规模转出，那么京东⾦融可能就会因为资⾦短缺⽽陷⼊流动性的问题。
机遇分析
3.3.机遇分析
a.较⾼收益有利于吸引更多⽤户
京东⾦融APP推出后，让⽤户们看到了⾼于银⾏活期存款利息的真实市场利率，并帮助了他们获得了更接近市场利率的利益，如此⼀来，可以吸引更多的⽤户。
b.与商业银⾏合作共赢
商业银⾏对于互联⽹⾦融来说，既有竞争的可能，⼜有合作的机会。因此互联⽹企业应寻与商业银⾏合作发展机会。⼀是与传统⾦融业融
聘用合同商业银⾏对于互联⽹⾦融来说，既有竞争的可能
合，将资⾦风险控制归⼊线下银⾏账户监管。部分地区可通过资本运作、设⽴分⽀机构等⽅式，引⼊成熟⽹络⾦融企业，帮助其发展地⽅⽹络⾦融，带动本地⽹络⾦融的发展。因此，商业银⾏应加强与互联⽹企业的合作。⼆⼗⼩贷⽅⾯，互联⽹⾦融创造了⼀种新的信贷模式，商业银⾏可以将⼩微企业的信⽤记录作为授信评级的指标，使⼩微企业借助互联⽹⾦融这个平台增加贷款额度。
威胁分析
4.4.威胁分析
互联⽹⾦融的安全问题是⾯临的⼀⼤挑战威胁。⽹络犯罪，⿊客攻击会给⽤户造成很⼤的影响，⼀旦⽤户的信息被不法分⼦窃取，他们的资⾦将⾯临巨⼤的隐患。
a.⽹络系统风险威胁
京东⾦融的⼤量业务的风控⼯作都是由计算机程序和软件完成的，虽然具有很强的专业性，但是电⼦设备的安全管理仍然是重要的技术风险。
b.⽤户操作风险威胁
⽤户在⼀些⾮安全的环境下，来使⽤⼏个⼈的账号以及密码，互联⽹⾦融的业务主体⽆法进⾏传统的盖章和签字，且⼴⼤⽤户保护意识的缺乏，常常让⾃⼰的信息，交易账号等在不经意的情况下泄露给不法分⼦，导致不必要的损失，这些操作风险时刻威胁着互联⽹⾦融的安全。
c.法律监管风险威胁
互联⽹⾦融风险的监管的法律体系不完善，规定不够深⼊，条纹的可操作性不⾜，不能适应⽹络⾦融业务的发展实践。电⼦合同制不够完善，电⼦合同相对于⼀般的书⾯合同来说，具有独特的⽆形性，很容易对其进⾏修改，从⽽使得电⼦形式的合同、签名的可执⾏性具有⼀定的争议，容易导致法律纠纷。
六、STP战略分析
（⼀）、市场细分
1.消费⾏为市场细分
不同的⼈由于家庭财⼒、学识、投资时机、个⼈投资取向等因素的不同，其投资风险承受能⼒不同；同⼀个⼈也可能在不同的时期、不同的年龄阶段及其他因素的变化⽽表现出对投资风险承受能⼒的不同。因此风险承受能⼒是个⼈理财规划当中⼀个重要的依据。通过风险承受能⼒将⽤户分为保守型投资者、中庸保守型投资者、中庸型投资者、中庸进取型投资者、进取型投资者。
为保守型投资者、中庸保守型投资者、中庸型投资者、中庸进取型投资者、进取型投资者
2.利益因素市场细分
南京核酸检测定点医院先界定客户和潜在客户的真正需求，和满⾜这些需求后能享受到哪些利益，以此为基础把客户分往不同的市场区域。分为科技、设计、娱乐、公益、健康、家电、出版。
（⼆）、⽬标市场
传统⾦融业务与互联⽹技术相结合，探索全新的互联⽹⾦融发展模式，以成为国内最值得信赖依托京东集团强⼤的资源，和协同效应优势，讲传统⾦融业务与互联⽹技术相结合
的互联⽹投融资平台。
（三）、市场定位
“新⾦融”实际上是要⽐“互联⽹⾦融”能够更加全⾯、准确的诠释其所处⾏业的内涵，⽽风控、账户和连接就是新⾦在京东⾦融看来，“新⾦融”实际上是要⽐“互联⽹⾦融”能够更加全⾯、准确的诠释其所处⾏业的内涵，⽽风控、账户和连接就是新⾦融的核⼼要素。京东⾦融正是基于这种对⾏业的理解以及对⾃我的认知，定位⾃⼰为⼀家“⾦融科技公司”，并将科技输出能⼒作为⽴命之本。融的核⼼要素
致⼒于为个⼈和企业⽤户提供安全、⾼收益、定制化的⾦融服务，让投资理财变得简单快乐。
七、⾦融集团对⽐
沃尔玛作为零售企业，虽然没有银⾏牌照，但早在2000年左右即开始在增值服务（特别是⾦融服务）领域寻求突破。沃尔玛先与有资质的⾦融服
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