第一章 绪论
第一节 选题背景
近些年，在互联网技术和电子商务高速发展的推动下，金融与互联网不断相互渗透和融合，支付手段创新层出不穷，其中，尤其以互联网支付和移动支付表现最为抢眼，并已经成为支付市场的业务增长点。
移动支付、互联网支付等新兴支付业务快速发展，为社会公众提供了更加便捷、低成本的支付服务，根本性地改变支付清算传统模式，甚至改变人们的消费习惯和生活方式。互联网支付业务的应用已经从网上购物、公共事业缴费等传统领域，逐步渗透到航空旅游、教育、基金理财、保险、社区服务、医疗卫生等行业或领域。与此同时，伴随着移动互联网和智能手机普及率的提高，移动支付也发展迅猛。
2012年，以“金融移动支付标准正式确立”为重要标志事件，被业界认定为移动支付发展的“新元年”，移动支付、支付机构、电信运营商和终端提供商等各路大军均加大投入力度，争抢和拓展移动支付市场。根据《中国支付清算行业运行报告2013》相关数据，去年银行共
处理网上支付业务192亿笔，总金额为8.23万亿元；支付机构共处理互联网支付业务104.56亿笔，金额6.89万亿元。移动支付方面，2012年，银行共处理移动支付业务5.35亿笔，金额2.31万亿元，支付机构共处理移动支付业务21.13亿笔，金额仅为1811.94亿元。 随着电子商务与互联网技术和社交网络融合趋势不断加强，互联网支付行业的发展面临广阔的市场空间。庞大的用户数量、通信技术逐步成熟等有利条件也使得移动支付市场在未来具有更大的发展潜力。
艾瑞咨询统计数据显示，2013 年第三季度，中国第三方互联网支付、移动市场交易规模达14 205.8 亿元，环比增长26.7%，同比增长50.8%。该数据显示,全球移动支付市场现如今已经呈现稳步增长的趋势。移动支付模式之所有有着巨大的发展空间，其很大一部分是因为移动支付不仅成本低、使用方便，跨越幅度较大，更是因为移动支付的容多样、方式便捷，可以随着科技的前进一同发展，而客观环境的支持与政策的辅助也为移动支付的发展壮大铺平了道路。
随着移动支付已逐渐成为网络支付的主流方式，支付作为最新及最具潜力的支付方式之一脱颖而出。自2013年8月份推出之后，依靠着移动互联网最大的流量入口之一的微
信平台迅速发展，用户的增长速度及成交额的增长速度已经远远超过了同行业其他的竞争者，在整个移动支付行业的地平线上冉冉升起。
产生于2013年8月5日，与5.0同期推出，成为以腾讯用户为主，与财付通、联合推出的移动支付创新产品。用户在使用支付过程中，仅需要在中关联相应的银行卡，并完成银行卡的身份验证，那么就可以直接对所需要购买的产品与服务进行支付购买。支付时不需要进行任何刷卡步骤，仅需要在手机上输入支付密码，那么就可以完成整个支付过程与购买过程。改变了传统网络消费购买途径需要打通线上、线下的障碍，使整个电子交易流程变得简单、便捷。在移动支付手段中，支付可以实现支付、二维码到秒支付、移动应用支付、刷卡支付以及红包支付。因此，自支付推出以后，支付的活跃性与用户的高推崇性加速了支付的快速发展，并且利用AA收款、信用卡还款、红包、滴滴打车、Q币充值、理财通等功能服务，使移动支付用户得到大幅度提升。
截至2014年12月注册用户量已经突破7亿，是亚洲地区最大用户体的移动即时通讯软件，其发展势头迅猛。
2012年3月29日，用户破1亿，耗时433天；
2012年9月17日，用户破2亿，耗时缩短至不到6个月；
2013年1月15日，用户达3亿；
2013年7月25日，的国用户超过4亿；8月15日，的海外用户超过了1亿；
2013年8月5日，5.0上线，“游戏中心”、“支付”等商业化功能推出；
2013年第四季度，月活跃用户数达到3.55亿（活跃定义：发送消息、登录游戏中心、更新朋友圈）；安全员职责
2014年1月28日，5.2发布，界面风格全新改版，顺应了扁平化的潮流；
2014年2月20日，腾讯宣布推出QQ浏览器版；
2014年3月19日，支付接口正式对外开放；
上海车管所什么人不能看血月 2014年4月4日， 学院正式成立；
2014年4月8日， 智能开放平台正式对外开放。
2015年2月19日，与春晚开通互动，启动红包功能。
支付是集成在客户端的支付功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。支付向用户提供安全、快捷、高效的支付服务，以绑定银行卡的快捷支付为基础。随着用户突破6亿，越来越多的企业在中创建了公众账号，利用公众账号为用户提供资讯、服务、商品，更多电子商务企业进入平台，腾讯趁势推出支付来满足企业和消费者在平台交易的支付需求。支付除了可以满足消费者在平台上的支付需求，还可以满足用户在其他平台的支付需求。支付推出之后已经有不少电子商务企业接入了支付，如易迅网、当当网等电子商务大企业都相继接入支付，支付的支付领域也越来越广泛。
支付推出之后主要有三种支付方式分别是公众账号支付、扫二维码支付、App支付。
公众账号支付：用户在中关注商家的公众账号，在商家的总选择自己喜爱的商
品，提交订单，在商家的公众账号完成支付，如关注小米手机的公众账号就能在购买小米手机。
扫二维码支付：扫二维码支付分为线下扫码支付和线上扫码支付，线下扫码支付是指用户在线下选中某些商品之后，会有生成一个支付的二维码，用户只需要在扫描二维码，在手机终端确认支付，就可以完成整个支付的过程，如上品折扣百货。线上扫码支付是指接入支付的上商家在支付时，在PC端上生成一个二维码，用户只需要扫描PC端的二维码跳转至支付的交易页面，完成交易流程。扫二维码支付方式的出现大大简化了移动支付的操作，但同时也遭到了央行对其安全性提出质疑，并且勒令所有支付平台暂时停止使用二维码支付。
App支付：App支付即第三方应用商城支付，电商平台只需接入支付，用户在其平台进行网络交易可以调用支付来完成交易，用户在第三方应用中选择商品和服务，选择支付完成支付的过程。
第二节 研究的目标和方法
（一）研究目标
本文主要研究支付的风险管控，对支付过程中存在的风险进行分析概括，并提出控制、规避风险的具体措施，从而对移动支付及其风险管控的发展起到一定的指导和借鉴作用。
（二）研究方法
1、文献研究法。对大量的移动支付理论、风险理论和相关概念的文献进行收集、归纳、分析，作为研究的基础依据，此外还需支付用户、交易量等数据、所属公司发展概况等。
2、.案例分析法。对支付以及相关成功案例进行分析，有助于提升在支付行业的竞争地位。
3、比较分析法。将国移动支付行业的风险管控现状国外行业监管情况进行比较，从而对我国支付行业的发展有更深刻的认识。
第三节 文献综述
目前学术界关于移动支付的风险管控理论研究相对较少，而关于风险管控理论的研究相对比较丰富，以下分别对移动支付理论、风险管理理论和国外现状做一简单介绍：
龙之谷装备分解（一） 移动支付理论研究情况
红电视剧 移动支付也被称之为手机支付，就是允许消费者可以利用手机、平板电脑等移动终端对所消费的产品或者服务进行账户支付的一种服务形式。个人或者单位通过互联网设备、移动设备或者近距离传感设备以间接的方式，或者直接的方式向金融机构发送支付指令，从而产生资金转移行为或者货币支付行为，从而实现移动支付功能。移动支付将金融机构、移动运营商、互联网与终端设备相连接，为用户提供货币支付、货币转移、缴费等多项金融业务。
一月的英文移动支付包括远程支付与近场支付两种形式，其中，远程支付是指通过指令的方式（如手机支付、银行支付或者网上银行支付等）形式借助支付工具（如汇款、转账、快递）进行的支付方式，如掌上视频、掌中充值等均属于远程支付。近程支付则是利用手机刷卡的形式进行购物、打车等日常消费，较为方便、快捷，符合现代都市人的消费观念。移动支付可以采用手机短信、无线应用协议或者无线语音业务增值服务的方式进行支付，不论采取
那一种形式，都与金融互联网之间有着密不可分的联系。但是目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。移动支付标准的制定工作已经持续了三年多，主要是银联和中国移动两大阵营在比赛。数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。强大的数据意味着，今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势。
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