央行对支付相关业务的影响
张文宇
(四川外国语大学国际金融与贸易学院，重庆400031)
摘要：中国的数字经济已经取得了较为可观的发展，我国可能成为较早发行央行(D C EP )的国家。央行与支付有诸多相似性，二者都作为支付工具可供用户选择。本研究通过对央行的各项特性进行分析，并与支付的移动支付类业务、金融理财类业务、生活服务类业务进行对比发现，央行会对支付相关业务产生一定的影响。研究认为，支付要借助自己的优势，与央行合作以维持自己的市场占有率。关键词：央行；第三方支付；支付中图分类号:F822.1文献标识码:A 文章编号:1005-913X (2022)05-0070-04
收稿日期:2022-02-24
97国家队基金项目：重庆市教委人文社科重点项目(21SK G H 129)；重庆市教委科学技术研究计划重点项目(K J Z D -K 202100902)作者简介：张文宇(1999-)，男，重庆人，硕士研究生，研究方向：银行与证券。
当今技术发展日新月异，互联网也不例外。在此背景下，形成了多样化的互联网产品和服务模式。同时，互联网的发展和移动终端设备的普及推动了移动支付对于传统支付方式的替代。截至2020年12月，我国移动支付用户规模达8.54亿，较之2020年3月增长8636万人，占网民整体的86.4%。[1]在移动支付体系中，第三方支付发展迅速且作用尤为突出，其中包括支付和支付宝。2019年，中国第三方支付市场中，支付宝和支付的份额共计93.8%，其中支付交易市场份额达到39.4%，仅次于支付宝54.4%。
[1]
2020年，央行已在多个城市进行试点，在深圳、苏州等地对数字人民币红包进行测试并获得成果。[2]在接下来的测试中，优化功能的任务将置于首位，覆盖更多消费场景，使网民在数字化生活方面的需求感得到更高层次的满足。央行A PP 和央行与支付共同作为支付工具和支付手段，央行所拥有的可控匿名性、双离线支付、更为安全、交易方便等特性必定会影响支付的业务和盈利。
一、央行特征
我国央行(D i gi t alCur r ency El ect r oni c
Paym ent )是由中央银行发行，基于央行信用的具有主权性和法偿性的数字化货币。突尼斯(E-di nar )和瑞典电子克朗(e-kr ona )相同，都属于由央行发行的。[3]
我国央行具有以
下特征:
(一)更为安全
降低现钞在货币总量中的占比，减少现钞发行
和流通，是全世界的共同潮流和必然趋势。[4]央行发行的是为了替代现在发行的纸币和硬币。央行解决了纸币的防伪和耐用性，在现金流动的监管问题上，避免了在市场上的流通。央行只要在手机上下载A PP 就可以使用，无需印刷和运输，极大地节约了货币发行成本。由于其使用了密钥，避免了收到的情况，使用起来更加安全。
(二)交易方便
央行的使用不需要借助银行账户，只
要移动设备里有D CEP 数字钱包就可以进行支付操作，并且D CEP 数字钱包A PP 和第三方支付平台相同可以通过扫码、N PC 支付，减轻了用户的学习成本。央行作为法定，任何商家都必须接受这种支付方式，这将极大地提升消费者的购物体验。央行的双离线支付的功能允许用户在网络信号不佳甚至没有网络信号的地方完成资金收付，例如，深山和偏远地区。
(三)双层运营模式运行稳定
我国央行(D CEP )采用“中央银行—
商业银行”二元投放模式，即所谓的双层运营模式。这种运营体系依然保持流通中货币现有的债权债务关系，为了保证D CEP 不超发，商业银行等机构要向央行缴纳1:1的准备金。[5]因此，央行的还是作为中央银行负债，和现有的人民币一样具
有无限法偿性。采用双层运营模式可以减轻央行的工作内容。通过合作，间接运用商业机构的资源和技术，促进创新和竞争以实现系统优化，其开放和运行可以节约大量的资源，避免单层运营架构导致的金融脱媒。
(四)可控匿名性有效打击违法行为
可控匿名性是指央行存储金额在一定数量之下无需实名登记，根据K Y C(K now Y our Cus t om er)程度来开立不同级别的数字钱包，可以进行匿名收付款。其中K Y C程度最低的钱包为匿名钱包，用户只需要在央行A PP中输入手机号码，即可使用进行交易,K Y C程度最低的匿名钱包完全匿名，其与纸币具有相同的不可追溯性。这类钱包可以完全满足日常的小额支付需求。可控匿名在保障正常匿名需求的同时，能够具有打击违法犯罪的追踪能力。目前的数字化支付工具如、支付宝和银行卡与银行体系绑定，每笔交易都会在银行系统产生数据，都没有办法实现匿名的功能。
coat二、央行对支付相关业务的影响(一)移动支付类业务
央行对移动支付类业务的影响主要集中在线下支付业务版块。得益于支付的便利性和庞大的用户基数，消费者和商家愿意选择支付方式来进行支付。但央行在安全性等方面更加具有优势，通过这些优势，消费者将更加愿意使用D CEP作为其支付方式，从而降低支付的市场份额，以此对央行的移动支付类业务造成影响。
1.资金安全和隐私安全方面
在资金安全方面，支付通过硬件锁、支付密码验证、指纹验证、终端异常验证、交易异常实时监控等多种安全机制来保护用户的资金安全。但由于社交属性作为的一大特，支付无法完全避免等违法犯罪活动，并且被骗财产难以溯回。央行由国家进行信用背书，并且其自带的可控匿名性能够对违法犯罪活动进行有效地监控和打击，保障了使用者的资金安全。
在隐私安全方面，支付作为私人企业对使用者的个人信息和每一笔资金使用记录都存入其私人服务器中，支付并不能保证将用户的数据只用在保障用户资金安全的方面，也有可能用作其他用途。支付与社交和商务平台的关联性导致用户的信息不只存储在支付平台中，还会保留在社交和商务平台中。这会导致使用者的信息泄露和滥用。而央行的交易记录和私人信息只会传输到由国家管理的服务器中，对于用户的隐私安全有极高的保障。
出于对于自身资金安全和隐私安全的考虑，用户会优先选择D CEP作为自己的支付工具。这会导致支付的市场份额减少，导致其收取服务费和技术服务费用等利润来源缩水，最终导致利润减少。
2.互联网依赖方面
支付依赖网络才能够正常运行。在没有网络的情况下，使用者无法使用支付进行资金的转移；在网络状态不佳的情况下，使用者在使用支付时有可能会发生交易慢、交易失败的情况。所以在没有覆盖网络或者网络状态不佳的地方，例如，山区、草原、电梯、高铁、地铁、停车库等地方，
就会出现无法使用支付或者使用支付交易缓慢的情况。央行则并不完全依赖网络进行资金的转移，央行的双离线支付功能允许交易双方在离开网络的情况下仍然进行正常的交易，只需交易双方两台手机都安装有央行A PP并且手机仍有电量，即可进行小额支付。这是支付无法实现的功能。
支付对于互联网的依赖对央行的未来发展是有利的。央行将持续吸收支付无法接受的潜在用户，从而占领第三方支付的市场份额。这对支付的未来业务扩展是不利的，最终会影响到支付的潜在利润。闭关锁国政策
3.银行卡依赖方面
在银行卡依赖方面，支付与银行卡的紧耦合模式要求支付必须绑定银行卡才可以进行正常的资金交付。而央行与银行卡的松耦合模式则不要求与银行卡绑定，只有在提现或者存钱进入钱包时才需要和银行卡进行绑定。在移动支付时，只需要手机里面有央行数字A PP即可交易。这对于一些没有绑定银行卡的用户，例如，老年人和海外游客来说，使用央行作为支付方式更加方便。
(二)金融理财类业务
表1
D C
E P 对支付移动支付业务的影响汇总表
表2
D C
E P 对支付金融理财业务的影响汇总表
1.零钱通业务
央行对零钱通业务的影响即央行对移动支付业务的影响而造成的间接影响。如上所述，由于央行对移动支付业务的影响，部分用户会放弃使用支付而使用D ECP 作为自己的日常支付方式，导致零钱通中M 0类资金规模下降，从而使零钱通的整体收益下降。对于非银行卡转入零钱通的资金，用户在将资金转入银行卡时会收取0.1%的提现手续费。用户转用央行数
字货币后，此类收费也将大大减少。
2.理财通业务
支付的理财通短期内不会受到影响。央行短期内主要功能是替代流通中的现金，而非M 1或者其他金融投资产品。货币的三大功能：支付、定价和投资，我国央行只是发挥支付功能，第二个功能并未发生改变，第三个功能尚不具备。因此，在短期内，理财通作为投资的功能不会
被D CEP 所取代，不会影响理财通的收益。
3.信用卡还款业务
2020年9月，北京拟设试验区，对数字人民币在转账、缴费等场景进行测试，同时也开始测试“信用卡还款”功能，这意味着央行A PP 未来有可能会提供信用卡还款服务。
[2]
尽管微
信支付的信用卡还款服务有其独特的预约还款、众筹还款等服务，但支付作为营利机构收取的手
续费，日后支付还信用卡功能费用的逐渐上涨，也会使部分用户转向使用央行A PP 进行信用卡还款。这将会影响支付信用卡还款功能所带来的收益。
央行对于支付零钱通业务和信用卡还款业务的影响，会导致原支付的使用者转向使用更加安全、便利和有利的D CEP ，这必将导致支付金融理财类业务的市场占比缩水和盈利下降。
(三)生活服务类业务1.接受程度方面
支付和支付宝作为第三方支付的两大巨头必然造成双方的竞争。支付宝和支付都是凭借自己广泛的用户体、多元的支付方式与场景，不断提高用户粘性来确立自己的行业地位。有数据表明,2019年，我国第三方移动支付市场份额的93.8%被支付宝和占据。双巨头的市场格局导致支付和支付宝以与商家签订独占支付协议来占取和挤占更大的市场。这导致用户在进行移动支付时只能使用支付或者支付宝进行支付，将影响用户在一些商家无法使用支付。央行作为法定具有强制性，这表示任何商家都必
须接受这种支付方式，并且央行的信用由国家背书，而支付的信用则是由私人企业腾讯背书，显然央行的信用效力更优。
[6]
2.O 2O 业务
央行对支付生活服务类业务的线上下单、线下体验模式(O 2O )的影响是微乎其微的。支付通过打造良好的消费生态，使用户获得更加优质和稳定的服务。央行A PP 现阶段只拥有最基础的付款功能，无法像通过打造社交生态获得除付款以外的额外服务。
3.信用分服务
央行所具备的双离线支付、可控匿名性以及无限法偿性等独特的优势，势必会使部分用
三、结论与对策(一)结论
个性网游名字从央行对支付移动支付业务、金
融理财业务以及生活服务业务的影响分析可以得出，我国央行的推广使用会对支付的霸气游戏名字
相关业务造成不利影响，由于竞争关系的存在，支付的移动支付业务、金融理财业务以及生活服务业务无论是在业务规模还是在盈利方面均会受到央行的冲击。
支付作为一种第三方支付方式早已被大众所接受，面对央行(D CEP )的影响，支付需要对其各个分支业务进行有针对性的改进来稳定并逐步扩大自己的市场份额，以此来避免D CEP 所造成的支付市场占有率降低和收入的减少。
(二)对策建议
在支付提供的移动支付业务范围内，
支付线上要扩大与各电商平台、各类A PP 的合作，提高消费者使用支付的频率；在线下，支付要利用其多元的支付方式，给予用户更多的支付选择，留住并吸引更多用户使用支付。在资金安全方面，支付要利用多种安全机制来确保资金安全，以此来保护用户的资金安全，弥补支付与D CEP 的安全差距。在隐私安全方面，支付需要第三方的监督，确保用户的信息安全，以此来获得用户的信任，进而使更多用户继续选择使用支付。日本vs哥斯达黎加比分预测
在支付提供的金融理财业务范围内，需要更多宣传和完善其金融理财服务。作为一个金融理财整合服务的提供者，其会更吸引用户使用支付作为自己的支付工具。支付要利用好零钱通、理财通业务这项差异化业务来吸引更多用户使用支付，以此避免支付金融理财类业务的市
场占比缩水和盈利下降。对于支付的信用卡还款功能，支付需要尽快打通和更多银行的合作。
在支付提供的生活服务业务范围内,D CEP 对支付生活服务类业务的O 2O 业务影响微弱。支付通过打造良好的消费生态，使用户获得更加优质和稳定的服务。支付要优化支付分的算法，使其能够利用更少的数据计算避免偏差。支付也需要利用支付分的服务，增加支付分的优惠范围，吸引更多用户积极使用支付，以此提高自身的支付分。
支付和央行未必形成绝对的竞争关系，也可以通过合作利用各方的优势互相促进，以此来避免部分直接竞争。支付可以利用央行的更为安全、交易方便、可控匿名性、双离线支付和无限法偿性的优势，使用户愿意使用支付进行支付；央行可以利用支付的用户人广泛、使用人数众多等优势快速推广D CEP ，这对支付和D CEP 双方来说都是有利的。
参考文献:
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[4]王永利.央行的意义[J ].中国金融,2016(8):19-20.[5]周爽，刘
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[6]杨
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[责任编辑：王
旸]
表3
D C
E P 对支付生活服务业务的影响汇总表
户在一些小额高频支付中使用央行作为其支付手段，导致用户的总体信息量减少。这将会导致用户使用支付的频率降低，从而使支付分的评定出现偏差，模糊对用户的精准画像。这
样不准确的数据对于支付来说毫无疑问是无益的，对于未来支付想要通过支付分实现对用户进行分类或者针对某类客户开发产品会带来一定的潜在损失。

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