农商行压降不良贷款的做法及建议
2012年以来，受到“三期叠加”、民间借贷、担保圈及担保链风险传导等不利因素影响，银行业金融机构普遍面临信贷客户违约、重点行业风险暴露、潜在信贷风险集聚的现实困难，不良贷款清降工作面临较大压力。为有效防控信用风险，完成改制组行目标，徐州铜山农商行采取多种措施缓释、清降、处置不良贷款，2015年底顺利完成农商行改制工作。具体做法及建议如下:
清晰定位、预判形势，做好打清收不良持久战的准备
2012年以来，该行清醒认识到不良贷款上行的严峻形势，准确预判未来3-5年时间内信用风险将不断显现，将清收不良工作作为事关自身可持续发展的生命线工程，及时部署做好打不良贷款清降的攻坚战和持久战的准备。按照“堵后重于清前”的理念，提高新增信贷投放的风险防控力度。
(一)严控信贷投向。坚持“支农、支小”“做小、做散”方向不动摇，重点支持优质小微企业、特工商户、优质楼盘按揭贷款、房产抵押贷款、综合贡献度高的客户，以及新能源、低碳产业、节能环保等项目。
(二)控制大额贷款投放。原则上不再发放2000万元以上贷款，1000万元以下贷款增幅要不低于贷款平均增幅，30万以下微贷增幅不得低于贷款平均增幅的1.5倍，个私及小微企业客户数实现5%的增幅。
妇女节送给妈妈什么礼物好(三)强化贷款风险缓释措施。着力提高抵质押贷款占比，降低贷款实际损失率，抵质押贷款占比由2012
年的29%提升到51%。由于早布局、早调整，徐州铜山农商行2012年以来新增信贷投放的整体风险一直保持在较低水平，为清收不良贷款攻坚战打下了坚实基础。
目标明确、措施得力，打好不良贷款清降攻坚战
面对不良贷款居高不下的现实困难，该行统一思想、集中力量、时间和精力，围绕改制组行目标不放松，本着“风险不增加、以时间换空间”的思路开展不良贷款的清降工作。在摸清不良贷款底数的基础上，根据不良贷款实际情况有针对性地采取清收、诉讼、盘活、以物抵债、核销、打包处置、股金置换、行业救助基金置换等多种手段，全力打好不良贷款清降攻坚战。轻盈
(一)强化激励促清收。该行坚持分散全员清收与集中专业化清收相结合，不断加大不良贷款清收力度。对于表内外不良贷款进行全口径统一管理，摸清不良贷款底数，建立不良贷款电子管理台账，统一发送信函和批量短信催收实现不良贷款催收全覆盖，全面掌握不良贷款实际情况，不断总结不良贷款清收经验动态调整清收政策。一是针对个人小额不良贷款面广量大的现状，采取人海战术，发动全辖所有员工持续进行不间断清收。全辖信贷人员187人认领不良贷款12284笔、64397万元，非信贷人员545人认领不良贷款2178笔、5765万元。采取清收奖励直接兑现到人的方式，激励全员充分利用春节、节假日、早中晚等时间，对欠款人进行不间断的催收。通过总结催收经验，整理下发了《不良贷款催收话术》提升全员催收技巧，在全辖分发张贴《致逾期不良贷款客户一封信》不断扩大催收影响
力。二是针对大额不良贷款清收特点，采取集中专业化清收，根据客户类型、贷款金额不同组建了四个专业化清收团队，其中：大额个人不良贷款清收团队认领67笔、18882万元，小微企业不良贷款清收团队认领196笔、54077万元，中小企业不良贷款清收团队认领53笔、35878万元，大中企业不良贷款清收团队认领48笔、94484万元。2015年现金清收不良贷款5830万元，2016年上半年，个人小额不良贷款全员清收本息5268万元，专业清收团队清收压降不良贷款16541万元。
(二)强化诉讼促清收。依法保护自身合法权益，在科学评估诉讼成本、风险的前提下，应诉尽诉，针对恶意拖欠贷款的客户，多方查财产线索，及时采取资产保全、诉讼清收；对于已诉案件，加大与法院沟通协调力度，为有效打击震慑老赖，2015年国庆期间，该行与铜山法院执行局联合开展集中大执行活动，抽调工作人员40余名，组成8个小组，共拘留26人、拘传242人、扣押车辆4辆，收回现金82笔、672万元，查扣资产6笔、4692万元，通过开展打击老赖的强制执行活动，对净化地方信用环境起到了良好作用。2015年通过诉讼收回不良贷款8600万元，2016年上半年通过诉讼收回9800万元。
(三)强化盘活促压降。在坚持“不放贷收息、风险不扩大担保不弱化”的两个风险底线的基础上，根据借款人、担保人实际情况，对信用记录良好、遇到暂时困难的企业，不盲目抽贷、压贷，防止人为造成企业资金链断裂形成新的不良贷款，采取续贷、展期、重组等手段盘活落实问题贷款、缓释不良贷款风险。2015年盘活落实不良贷款 5.74亿元,2016年上半年落实盘活不良贷款9.15亿元。
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毅(四)以物抵债促压降。针对现金清收效果差但有有效资中国最佳旅游城市
产的不良贷款，以减少损失为出发点，及时采取保全诉讼措施，积极做好抵债资产接收和处置工作，促进不良贷款清降。2014年接收抵债资产781万元、2015年接收抵债资产5900万元，2016年上半年接收抵债资产13554万元。
(五)核销出表促压降。积极做好与财税部门的沟通联系，充分享受税收政策，对于符合核销条件的不良贷款，在财务指标承受范围之内尽最大可能进行核销，2012年至2015年累计核销14.66亿元，有效降低了不良贷款的总量。
(六)政府帮扶促压降。不断加强与地方政府沟通，积极争取和充分利用地方扶持政策，重点争取政府帮助清收公职人员欠款及清偿政府托管企业不良贷款，2015年徐州市人民政府出资3777.5万元，代为偿还徐州苏洋热电厂及其关联企业所欠贷款利息，帮助处置不良贷款1.17亿元。
(七)打包处置促压降。该行在坚持采取传统清收处置手段的同时，积极寻求通过市场化处置方式，通过与长城、华融等资产管理公司合作，采取打包处置方式压降不良贷款，实现了不良贷款的规模化下降，进一步提升了资产质量。2014年向中国长城资产管理公司批量转让不良贷款债权8.39亿元、2015年向中国华融资产管理公司批量转让不良
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