当前农业银行农户小额贷款业务存在的风险和对策
当前农业银行农户小额贷款业务存在的风险和对策
红烧带鱼的做法>婚礼主持流程作者：宋治雍
来源：《金融教学与研究》2011年第06期
        农业银行发放的农户小额贷款是按照普惠制、 广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。这项业务自开办以来产生了较好的社会效益和经济效益，成为农行“三农”信贷品种的重要组成部分。但笔者在对农行山东省分行部分经营行的农户小额贷款进行调研时，发现存在着一些不容忽视的风险因素。
        一、存在的风险
        1. 制度风险。农户小额贷款开办时间较短，在业务流程设计和授权授信、贷款定价、还款约期等管理中还存在薄弱环节。如，农户小额贷款实行较低的准入限制，较简便的贷款手续，较宽松的审批流程，再加上不需要客户提供抵押，因此有的客户经理贷前不认真进行调查，过分依赖村委会人员的介绍，对借款人的家庭经济状况、从事行业等情况了解不深不透，误导贷款审批。又如，农户小额贷款在贷款定价和还款约期方面也不尽合理。据了解，山东省各县农村信用社和民间融资利率都在15‰到20‰之间，有的甚至更高，而农行的农户
小额贷款利率即使逾期执行罚息后也只有它们的一半左右，因此部分农户担心归还农行贷款后不再发放，造成资金短缺，影响生产和经营，宁愿逾期也不还款，部分客户出现恶意违约。并且经营行发放的农户小额贷款，期限大部分是一年，没有按生产经营品种、收入来源周期确定，造成部分贷户第一还款来源不足，形成不良贷款。 如某行于2009年怎么查银行账号归属地4月25日向某农户发放农户小额贷款3万元用于养鸭，期限一年，截至荆州大桥2011年9月底余额19 000元，欠息2550毕业设计开题报告范文元，由于建鸭棚花费近8万元，而1年收入不到3万元，由于贷款期限与收入不匹配，无法及时结清贷款本息。
        2. 监管风险。经营行客户经理配置不足，导致农户小额贷款风险管控能力不强。如某支行共有4个营业网点5名客户经理发放农户小额贷款，而且仅有1人为专职客户经理，其余4人均为网点主任兼职。仅2009年至2010年上半年，该行累计发放农户小额贷款本地ip地址查询2893笔，金额10 611万元，每名客户经理平均需管理客户579户，加大了贷后监管难度，再加上由于网点撤并造成的服务辐射半径过大，部分农户不同程度地存在挪用贷款问题，如将贷款用于盖房、婚丧嫁娶、偿还债务等，甚至出现了多人承贷一人使用，将贷款用于经商办企业。

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