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银行信用卡收入解密:年费利息回佣三来源
分期付款利息一路高攀,
24期分期付款中信银行贵6000元
上海一家大型银行信用卡中心的相关人士透露,去年以前,信用卡的利润主要来自于是商户
踩踏事故为什么会死人回佣和逾期利息收入。
今年的信用卡市场发生了一定变化,在个人消费贷款中,分期付款产生的透支利息为信用卡
盈利贡献了绝对的利润。不过,中国的市场,银行还是通过与装修公司、4S店等商户联合的方
式,授权给他们进行分期付款的。
众所周知,受到前两年信贷日益紧缩的形势驱动下,各家银行的个人消费贷款都受到了一定
程度的波及,银行趁势大打“信用卡分期付款”亲情牌,进而催生信用卡利息收入。
招行官方数据显示,2010年底,该行信用卡循环余额占比由2009年末的33.50%上升至35.35%;信用卡利息收入30.72亿元,比2009年增长32.30%;信用卡非利息业务收入32.73亿元,比2009年增长29.47%。
中信银行虽然未完全透露信用卡利息收入,但从其2011年上半年业绩报告中,也可以看出商业街
一二。报告期末,该行住房按揭贷款仅比上年末增长6.59%,而信用卡贷款相比增长达19.59%。
以购车贷款20万进行分24期付款为例,理财周报记者对比了几家银行的信用卡,发现中
信银行的手续费金额要比民生银行的贵6000元。
中信银行手续费率达到9%,招商银行“车成为最后的赢家·购易”手续费率为7%,民生
银行购车通手续费率为6%,建行龙卡分期购车、中行车贷通均为7%。根据手续费总金额=分期
总金额×手续费率进行计算,贷款20万元,中信银行信用卡则需支付1.8万元手续费,而民生
把女生撩到下面起反应的句子银行则需支付1.2万元,建行、招行和中行需要支付手续费1.4万元。
当然,对于不同消费金额、还款期限,手续费也完全不同。以家装贷款10万、分期12次
为例,民生银行、招行、兴业银行、建行、宁波银行五家银行手续费率分别为3.76%、4.25%、2.5%、2.5%、4.39%。
用同样公式计算,家装贷款分期付款,宁波银行要比兴业银行多收取1.89%即1890元的
费用。
而以上所提的手续费,实际上就是信用卡的利息收入。
“国内信用卡的收入,现在是集中在POS机消费这块,但这块业务,银行是先提供资金成
本的,毕竟持卡人先消费后还款,再扣掉相应的积分、奖励等,加上各种营销费用,银行可赚的
利润也是屈指可数。”
某银行信用卡中心总裁说。
利息收入的另一来源就是罚息和滞纳金。遵照中国人民银行统一规定,各家银行滞纳金为最
低还款额未还部分的5%,罚息则从消费日当天算起,则按日计算,万分之五。
举例来说,刷了5000
元,还了500元,未还4500元部分按万分之五的罚息计算,每天为
2.25元,按照迟还30天计算,就要付67.5元的利息给发卡行。然后利滚利,滚到下个月,你的欠款就要从4567.5元为欠款额算起,继续利滚利。
由于各家银行政策的不同,滞纳金所设的最低门槛也不尽相同。
收费较低的如工行的牡丹贷记卡、深圳发展银行信用卡都是1元,收费中等的如龙卡贷记
卡、招商银行信用卡、太平洋贷记卡、广东发展银行信用卡都为5至10元。在所有信用卡中,
中信银行信用卡的收费最高,最低达到30元。如此计算,中信信用卡为深发展和牡丹贷记卡的30倍。
根据10%的平均最低还款额度来计算,透支1000元最低还款额为100元,信用卡滞纳金
费率按5%计算,中信银行至少扣除30元,多数银行仅是扣去5元。
据知情人士透露:“事实上,银行并不喜欢持卡人逾期还款,虽能赚取一定的利息,但是同
样也承担着更多风险。”
信用卡作为零售银行的一块业务,利润是其一块重要来源越来越被认同。且不说利滚利和滞纳金,仅18.25%的透支年息,就远远高于普通贷款利率。
杭州一家银行的卡部资深人士介绍,相当多的客户都会办同一家银行的借记卡绑定还款,这
样一来,可以沉淀借记卡上的资金。此外,持卡人使用信用卡在商家刷卡,商家会返还扣点。这部分比例大概是1000元返40元,则由银联以及发卡银行去分。透支消费或者取现后的利息、滞纳金也是很可观的利润点。这么算下来,一张普通的信用卡,一年给银行创造的利润应该是1000元,更不要提一系列的高端卡。
教师年度考核个人总结年费和取现费不容小觑,
交行最贵占多个第一
在信用卡收入的来源上,年费和取现费也构成了重要的一环。
理财周报记者在调查中发现,目前信用卡收取年费并不受银行推崇。一张普通信用卡的年费仅有几十上百元,白金卡中较贵的招行和浦发也仅有3600元和3000元人民币。而各行信用卡中心同时规定,在规定的期限内,刷满四笔、六笔或一定的金额等就会免去年费。不过,也有例外,如建行汽车卡每年都会收取200元的年费,但却免费提供道路救援和积分换油等服务。
在刷卡免年费方面,最优惠的为建行和光大银行,刷满3笔即可免除年费;而民生银行年
刷8次方可免年费。
既然年费不能成为丰厚的利润来源,各家则把筹码放在了取现手续费上,尤其。
在国有行中,除建行境内手续费收取交易金额的0.5%,最低2元,最高50元外。其他四
家银行均按取现金额的1%收取,工行最低1元人民币或1港币或1美元。最高50元人民币或50港币,10美元。万
事达白金卡境内交易免费。中行境内最低人民币8元,柜台取现最低10
元,他行仅限ATM机,交易金额的1%,最低人民币12元。农行境内本行预借现金,交易金额
的1%,最低1元。境内他行预借现金,交易金额的1%+2元/笔,最低3元。交行境内取现,教师个人述职报告
收取交易金额的1%,最低每笔人民币10元。
而股份制银行在境内取现的手续费,一般皆为交易金额的3%,只有民生银行,本行取现免
费,华夏和光大则仅收取现额的1%。但多数银行也都收取最低取现费用。浦发银行、中信银行
和兴业银行、招行最贵,单笔最低收费30元。光大和华夏最低,仅收取3元。
如此循环套利,从前景上看,信用卡是一个令人无法放弃的肥肉。麦肯锡公司此前预测,中
国的零售信贷市场将呈指数增长,仅信用卡带来的信贷,2013年的利润就将达到130亿-140
亿元,成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品,中国信用卡业务必将成为整个银行业的
核心业务和主要利润来源之一。
“经过近年的发展,现今中国的信用卡市场,呈现出三级分化。精耕细作、跑马圈地、初级阶段。信用卡发展规模被迅速撑大,但是市场却很难被马上催熟。”某银行的信用卡中心总经理表示。
银行想赚信用卡的钱,要等到规模效应发挥作用的那一天,而如今发卡的27家银行与机构谁又能成为最大赢家。母亲节唯美文案
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