我国商业银行信用卡业务发展的现状、问题及对策探求
目录
信息管理与信息系统就业方向
引言引言
...................................................................... 1 一、银行信用卡业务发展的概述一、银行信用卡业务发展的概述
.............................................. 2 （一）信用卡的含义（一）信用卡的含义
..................................................... 2 （二）信用卡的分类（二）信用卡的分类
..................................................... 2 （三）信用卡的特点（三）信用卡的特点
..................................................... 2 二、我国商业银行信用卡业务发展的现状 .. (3)
（一）第一阶段（（一）第一阶段（2020世纪80年代中期至90年代初期）培育阶段年代初期）培育阶段
.............. 3 （二）第二阶段（（二）第二阶段（2020世纪90年代中期至90年代末）初级阶段年代末）初级阶段
................ 3 （三）第三阶段（（三）第三阶段（2020世纪90年代末至今）联网通用阶段年代末至今）
联网通用阶段
..................... 3 三、我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题 . (4)
（一）信用卡风险管理问题（一）信用卡风险管理问题
............................................... 4 （二）信用卡宣传力度不够，持卡者用卡意识不强 .. (5)
（三）信用卡的安全问题，信用卡犯罪呈上升趋势 (5)
（四）信用卡业务的个人信用征信体系尚不健全 (6)
（五）我国信用卡业务相应的法律法规尚不完善 (6)
四、完善我国商业银行信用卡业务发展的对策及建议 (6)
（一）完善管理制度，健全内控机制（一）完善管理制度，健全内控机制
....................................... 6 （二）加强信用卡的宣传普及，逐步转变传统消费观念，鼓励持卡消费 .. (7)
（三）确保用户资金安全（三）确保用户资金安全
................................................. 7 （四）加快个人信用体系建设，构筑持卡人征信平台 (7)
（五）加强监管力度，建立健全相关的法律规范 ............................ 8 总结总结
手表牌子...................................................................... 8 参考文献参考文献
.................................................................. 8 英文摘要英文摘要
(8)
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我国商业银行信用卡业务发展的现状、问题
及对策探求
学生姓名：×××  指导老师：××
内容提要： 信用卡作为特殊的金融商品和现代化的金融工具，已成为当今国际上流行的、国际上流行的、先进的结算手段、先进的结算手段、先进的结算手段、支付工具和消费手段。支付工具和消费手段。支付工具和消费手段。信用卡产业的发展信用卡产业的发展对国民经济及居民生活水平的提高有
着标志性的衡量作用，对我国国民经济的发展有着积极的意义，但是当前信用卡在高速发展的同时也存在着问题，影响金融服务市场未来的发展。本文通过介绍我国信用卡业务的发展现状，发现其中存在的一些问题，并试图出制约我国信用卡发展的原因，并试图出制约我国信用卡发展的原因，最后从最后从完善管理制度，完善管理制度，健全内控机制，健全内控机制，健全内控机制，加快个人信用体系建设，加快个人信用体系建设，加快个人信用体系建设，构筑持卡人征信平构筑持卡人征信平台等方面提出了我国信用卡发展的若干建议。
关键词： 商业银行  信用卡  发展现状
引言
近年来，随着经济的不断发展和居民收入的增加，我国信用卡的发行量逐年上升，消费比重也不断扩大。根据中国加入WTO 的承诺，我国的金融市场全面对外开放，国外银行加快了进军中国市场的步伐，而众多的外资银行和金融机构将信用卡作为抢占中国金融零售业市场的利器，致使信用卡市场趋于白热化。在这个全新的市场环境中，发卡银行选择怎样的发展策略是一个现实的，又十分迫切、无法回避的课题。目前，信用卡作为一种先进的消费信贷工具和支付结算手段，在国内，信用卡业务在行业内的整体业务中还只是个卡业务在行业内的整体业务中还只是个“附属业务”“附属业务”
，它的发展存在着很多问题，但经济中已经具有十分重要的地位。我国各大银行都在积极的开办信用
卡业务，但是长期以来与发达国家有着很大差距。针对现阶段我国信用卡发展存在的问题，提出应对策略，完善引用卡制度对我国经济健康发展有着重大意义。有着重大意义。
2 一、银行信用卡业务发展的概述
（一）信用卡的含义
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
（二）信用卡的分类
1.按照信用卡发卡对象不同分
信用卡可以分为公司卡和个人卡。
2.按照信用卡从属关系分
信用卡可以分为主卡和附属卡。
三江源头3.按照信用卡账户币种数目分
信用卡可以分为单币种信用卡和双币种信用卡。 4.信用卡按照信用卡结算货币不同分
信用卡可以分为外币卡和本币卡。
5.信用卡根据清偿方式的不同分
信用卡可以划分为贷记卡、准贷记卡和借记卡。
6.信用卡按照流通范围不同分无领导小组面试
信用卡可以分为国际卡和地区卡。
（三）信用卡的特点
1.高投入
信用卡的高投入主要表现在初期的一次性固定投入和每年持续的营销、宣传与推广费用投入以及运营费用投入，而且前几年的持续收入一般还没有相应的产出。
2.高风险
信用卡业务具有资产业务的风险性。信用卡是一种信用免担保的信贷业务，以客户个人资信作为贷款保证，这种信用免担保性质是信用卡业务获得持卡人青睐、方便持卡人使用的重要因素，但对于发卡银行而言却增加了业务风险，不可避免地会出现一些客户恶意透支和信用卡欺诈损失的现象。象。
3.高收益
信用卡业务是国际金融行业公认利润最高的业务之一，其主要受益来源有年费收入、贷款利息收入、商户交易手续费收入等。
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4.对宣传营销推广的依赖性强
开办信用卡业务必须树立品牌形象，提高客户的用卡消费意愿和忠诚度，因此营销宣传与推广工作有着不可替代的作用。工作有着不可替代的作用。
5.对信息科技支持依赖性强
信用卡的小额贷款性质决定了信用卡业务必须将其业务流程按标准化、工厂化处理，以减少银行在人力、物力上的损耗，降低单笔业务处理时间和成本，达到规模效应，实现集约化经营。
6.对专业人员和业务经验依赖性强
银行信用卡业务与其他零售银行业务一样，是一项劳动密集型业务。
二、我国商业银行信用卡业务发展的现状
到目前为止，我国的信用卡发展历程可分为三个阶段：
（一）第一阶段（20世纪80年代中期至90年代初期）培育阶段
这一阶段，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等相继发卡，开创了我国银行卡事业的先河。银行卡事业的先河。19851985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡——中银卡，至此，信用卡业务在我国拉开序幕。用卡业务在我国拉开序幕。19861986年，中国银行发行了人民币长城信用卡；1987年和1989年，中国工商银行先后发行了红棉卡和牡丹卡；工商银行先后发行了红棉卡和牡丹卡；19901990年，中国建设银行发行了龙卡；年，中国建设银行发行了龙卡；19911991年，中国农业银行发行了金穗卡；发行了金穗卡；19921992年，深圳发展银行发行了发展卡；年，深圳发展银行发行了发展卡；19931993年，交通银行发行了太平洋卡。于此同时，各商业银行电子化建设同时起步，投资建设了大量的计算机业务处理系统，为银行卡业务的起步和发展奠定了系统和网络基础。
（二）第二阶段（20世纪90年代中期至90年代末）初级阶段
在这一阶段，全国“金卡工程”开始启动。此后，不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展信用卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列。立发展信用卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列。19951995年广发银行发行了首张符合国际标准的信用卡，标志着我国信用卡市场从此进入了初步启动阶段。在各商业银行积极参与和各地政府的积极配合下，总共建立了18个城市银行卡跨行信息交换中心，基本覆盖了全国经济发达地区。
（三）第三阶段（20世纪90年代末至今）联网通用阶段
在这一阶段，我国信用卡逐步实现了全国联网通用。1998年12月底，全国银行卡信息交换总中心建成异地跨行信息交换系统，各城市银行卡中心逐步开始同总中心联网，也有一些城市中心开始向周边城市扩展，扩大联网范围。银行卡业务在跨行交换的基础上逐步实现跨行异地交换。2002年3月，中国银联成立，标志着中国信用卡产业进入一个新的发展时期。2002年5月，中国工商银行牡丹卡中心成立，标志着我国信用卡产业开始进入专业化运作阶段。
据中国人民银行的数据统计，截至2008年年末，全国累计发行银行卡180038.92万张，其中信用卡发行量14232.9万张，同比增长57.7%。截至2009年3月底，信用卡发行量为15047.31万张，人均拥有量0.11张/人，同比增长42.9%，总量比上一季度增多814.41万张，比2008年同期增多4574.35万张，约
涠洲岛图片为2007年一季度的发卡量的3倍。截至2010年8月底，我国信用卡发行量已经突破1.9亿张。2011年我国信用卡新增发行量5500万张，累计发行量已达2.85亿张，交易笔数达
4 到28.5亿笔，交易金额达7.56万亿元，延续了2010年的快速增长。调查显示，2011年，中国银联标识信用卡交易金额和交易笔数在全球的市场份额上升到8.92%，位居全球主要银行卡组织第四位。报告显示，2011年信用卡交易金额带动了0.46%的消费增长，信用卡产业在扩大国内消费需求、拉动我国GDP 的增长上起到了日益重要的作用。其中，信用卡交易在新兴行业和房批类商户的交易金额和交易笔数占比有明显增长。房地产、汽车销售、批发类商户的跨行交易金额较2010年提高4.6个百分点。其中，汽车销售类商户交易金额较2010年显著提高，达62%。这主要与2011年度各发卡行大力推广信用卡分期购车活动有关。不仅如此，信用卡交易对社会成本的节约作用明显，2009-2011年三年，我国因使用信用卡而节约的社会成本达2183亿元。①
目前国内已发行信用卡品牌主要包括：银联、维萨（Visa Visa））、万事达（、万事达（MasterCard MasterCard MasterCard））
、运通和JCB 等。银联卡仍然占据绝大部分，其次为万事达卡和维萨卡，JCB 和运通卡占比相对较低。
和运通卡占比相对较低。
三、我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题
由于我国信用卡业务起步较晚，发展时间较短，因而在科学管理尤其是风险管理这一方面明显不足，主要表现在：不足，主要表现在：
在我国大多数银行只将信用卡区分为一般客户和VIP 客户两级，没有一套成熟的客户服务体系，没有建立规范的服务标准没有建立规范的服务标准
，服务效率和服务质量低，参数简单导致不能建立真正针对目标客户的信用等级所应采取的风险预警系统；
国内发卡银行所自行构建信用卡的业务系统、信息系统大多尚处于基础建设阶段。因而，大都缺乏统计分析或商业智能系统，缺乏统计分析或商业智能系统，这就增加信用卡操作风险产生。这就增加信用卡操作风险产生。这就增加信用卡操作风险产生。在信用卡坏账、在信用卡坏账、在信用卡坏账、恶意透支发生之后，恶意透支发生之后，

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