信用卡风险及其管理策略分析
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现代商业108信用卡风险及其管理策略分析
郑丽
深圳市大田投资有限公司  广东深圳  518000
本文主要目的是探索我国商业银行信用卡的风险防范与管理策略，从银行技术、信用卡申办流程、信用体系、相关机构之间的沟通、法律法规等多方面进行探索与论证，从而出适合我国国情的防范体系与管理办法。而从信用卡风险发生之前的预防措施到在风险发生后的补救措施，都是加强风险管理所必不可少的。
一、信用卡风险及类别
信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。信用卡风险主要有以下几个类别：
(一)源自持卡人的风险
一是持卡人恶意透支：持卡人通过消费或不法操作，将信用卡额度恶意刷爆，而后消失不还；二是利用信用卡进行透支，并将款项用于发放或者归还网贷借款；三是先自行挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡进行消费。
(二)源自商户的风险
除夕发的文案一是雇员进行非法盗刷行为：在持卡人进行消费刷卡时，雇员将信用卡持离卡主进行盗刷，从而使客户受损；二是非法商户进行诱刷：非法商户在持卡人进行网上消费时，故意提供相似或相近的网页链接，诱导客户在假的网址上进行支付或者重复付款；三是商户进行：商户通过制的销货刷卡单向银行索取货款；
(三)源自第三方的风险
一是盗窃：不法份子将偷盗回来的银行卡进行快速及大量的交易；二是复制或伪造：不法份子将通过非法途径获得的信用卡信息复制或伪造到自制的卡上进行交易；三是身份冒用：不法分子以虚假的身份证明以及资信材料办理信用卡申请，大量消费或盗取现金后消失不还。
(四)源自商业银行内部的风险
由于银行内部工作人员可以接触到储户的详细信息，不法的工作人员会利用职权进行内部违法行为，
如擅自制作储户信用卡或盗用已制作的信用卡进行消费或盗刷现金；再者不法工作人员还能通过修改储户帐户信息进行盗取现金。
二、我国现有信用卡风险管理存在的问题
与银行其他个人信贷相比，信用卡是一种纯信用无抵押贷款，持卡人在向银行申请信用卡时，并不需要向银行提供个人资产抵押，因此，当信用卡出现逾期或坏帐时，银行没有抵押物可进行变现偿债；而近年来由于各银行大规模进行线上获客，采取更加简便的申领手续，要求客户提供的信贷资料愈趋简单化，用户普遍下沉，导致银行在审批方面，不能掌握到客户全面的信息进行判断，因此为信用卡风险管理埋下了一定的隐患；而在发现逾期或坏帐后需催收时，通常也没法及时、有效地联系到客户，因此产生的后果自然是风险系数增加、追索难度加大。而导致我国信用卡风险管理存在的问题主要是：
(一)银行风险管理意识淡薄
信用卡风险的根源在于银行的营销和管理人员风险意识淡薄；因银行信用卡业务扩张需要，对银行的营销及管理人员通常有业务指标，而营销人员为了完成指标，通常会有拉客办卡的现象出现；而管理人员在审批过程中，为完成任务，对于申请人的信用状况及信贷资料通常审批不严；更有甚者，为了完成任务，对于虚假仿冒办卡，也采用睁只眼闭只眼的审查方式，导致对申请人的真实性调查不严；
这就容易造成对申办信用卡的规章制度执行不到位，执行不严格，从而未能有效控制住信用卡的第一道入口。
(二)相关法律法规不健全
除静电方法我国的法律、法规在管理不法份子利用信用卡进行犯罪方面的规定仍不够完善，虽在2010年由、最高人民检察院出台了关于信用卡犯罪的司法解释，对信用卡的具体问题进行了具体界定，但由于国家的成文法具有一定的滞后性，面对日渐增长的案件，目前相关的法律、法规仍不能完全解决信用卡案件的复杂情况。
摘要：近年来，随着各银行信用卡业务的不断扩张，信用卡业务的风险也在不断增加，对发卡银行、用户造成的经济损失也在不断增大，信用卡的风险问题日趋严重。本文阐述了我国现行信用卡存在的风险，分析了风险管理中存在的问题，提出了相应的解决策略。本文认为通过不断地加强风险管理，发卡行、用户因信用卡风险而造成的损失将会相应的减少，未来信用卡的使用将会越来越广泛，安全系数也会随之越来越高。
关键词：信用卡风险；管理；防范
中图分类号:F275  文献识别码:A  文章编号:1673-5889(2019)33-0108-02
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(三)风险管理信息更新滞后
全面的个人信用评估机构以及有效的信息管理系统尚未形成；银行缺乏对客户动态资信情况的了解，商业银行对持卡人资信情况的了解仅仅停留在办卡的申请，是一种静态的审查，而客户的经济状况是在变化的，因此，对客户长期资信情况的掌握和动态的评估对信用卡风险管理来说非常重要。其主要表现在以下几个方面：第一，个人征信体系尚不健全，具体表现为个人信用信息的数据过于分散，数据应用的开放程度较差。如在央行征信平台上，仅能查到个人身份信息和有上征信的贷款信息，对于持卡人在民间的个人借贷情况不能进行了解，从而影响了商业银行全面、及时评价客户的工作。第二，契约精神没有被国人普遍接受，导致商业银行与信用卡持有人，虽然各有权利、义务，却得不到很好的落实。
(四)未能掌握核心技术
我国现行信用卡制作的硬件设备及系统使用的软件产品，其核心技术主要是从国外进口的，一旦出现设备风险或软件风险，系统将面临巨大威胁；其次是我国各银行对信用卡应用软件基本采用程序外包
云南省委书记高严或自行开发，采用程序外包的银行或者自行开发的银行，由于程序开发设计人员流动性的问题，往往容易带来风险，比如开发人员利用后台权限或对程序的了解，进行资金盗取的行为。
三、信用卡风险管理的解决策略
(一)提高风险管理意识
由于国内信用体系尚未成型，风险问题成为业务开展的头号难题。现阶段，必须提高风险认识，信用卡风险的根源在于营销和管理人员风险意识淡薄，必须引起重视，做好培训和宣传，必须合规经营，杜绝违规行为。信用卡推广前端务必保证客户信息的真实性、申请资料的完整性、推广行为的合规性。严格落实制度要求，建立健全信用卡风险防控体系。明确岗位职责，规范操作流程；强化后台审核、复核和推广再审核；按催收细则做好逾期清收工作。
(二)完善相关法律法规
我国现在的法律、法规不能完全的解决信用卡案件的复杂情况，而国外的风险管理体系有其先进的管理模式，可进行有选择性的、综合性的借鉴。目前商业银行在信用卡风险管理过程中已经借鉴了国际间先进的风险管理模式，而且实践证明这些模式的借鉴对我国信用卡的风险管理起到了举足轻重的作用。通过借鉴国际先进经验，充分论证后，完善相关立法工作，并结合信用卡风险管理工作及打击违法犯罪行为需要，建立完善的信用卡法律制度，有利于净化我国的信用卡市场环境。
(三)建立先进、互联互通的信息管理系统
信息管理系统是各银行用于处理业务信息及客户资料的数据中心，它除了具备信息系统的基本功能外，还具备有预测、计划、控制和辅助决策等功能。而信用卡的信贷循环管理系统
是其重要的组成部分，是信用卡业务发展及风险管理的核心。在信贷循环管理系统中，需要对信用卡的信贷循环及持卡人的信用信息进行有效管理；而现阶段的实际情况是，各银行的信息管理系统是各自独立的，各有各有管理特点；在各银行信息管理系统数据的基础上，可以建立一个各银行、公安、司法部门之间互联互通的信息管理系统，对申请人或持卡人涉及的信用风险信息、欺诈风险信息、银行卡案件信息等进行互通有无；对恶意透支不还、经发卡行核销的用户建立“黑名单”库，并借此互相提醒及警告，防止其再次办卡、连续等。
(四)提高信用卡技术含量
信用卡业务对科技含量的要求比较高，科学技术力量是推行风险管理理念、实施风险管理方案、提高风险管理效率的根本保障；通过借鉴国际同行的优秀经验，利用各种先进的技术和方法来进行信用卡业务的风险管理非常重要。而信用卡技术含量的提高可以从三方面进行：一是使用我国自行研发的硬件设施及软件技术来替换国外进口的产品； 二是对信用卡卡片进行更新换代，增加盗刷难度，例如增加加密技术等；三是采用大数据进行风险技术管理，例如在持卡人申请时就通过大数据比对，将申请
人的信用状况、负面信息、征信及资产情况等等进行综合评分，并依此做为是否批卡及匹配额度的标准。在信用卡业务上，先进的技术和手段是确保业务顺利发展和安全可靠的根本保障，我国商业银行必须通过现代化的科技手段来控制、管理并防范风险发生。
四、结语
信用卡业务是典型的零售金融业务，收益大，风险也大，因此，我们必须看准信用卡发展中存在的风险点，并加以防范、控制、清除；同时拓宽使用通道、共享服务终端、有效防范信用卡业务风险，对于各家发卡行最大限度地降低风险是非常必要的。信用卡风险管理是一个系统工程，需要通过银行自身的风险管理、科技力量的投入、各银行间信息共享、法律法规的加强制定及持卡人对自身信用的维护等来降低风险。
参考文献：
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[4]王业逢.我国商业银行信用卡业务风险现状及管理对策的探讨[J].纳税,2019,13(08).
[5]胡蝶.浅析如何利用大数据做好信用卡前端审核的风险管理[J].中小企业管理与科技(下旬刊),2019(03)
.作者简介：
是组词郑丽，供职于深圳市大田投资有限公司。

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