余额宝对商业银行储蓄存款的冲击分析
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支付宝挖掘出了货币基金的支付功能并能最大限度地实现与客户直接需求的对接，这种直销方式对于基金销售来说是一场革命。支付宝联手天弘增利宝货币基金推出的余额宝已备受银行业的关注启不仅可以随时存随时取而且在操作方面非常简易。
一、余额宝的相关概念
余额宝依托于互联网，是与天弘基金联合运营的支付宝推出一个货币基金类产品，其本质上是一种货币。基金用户在余额宝平台内每购买一个份额，用户将自己的闲置资金转入余额宝中，也就购买了天弘基金的份额，然后根据天弘基金的运作获取盈利，天弘基金将收到的资金用于购买相对银行普通活期存款利率较高的银行存款协议和投资融资债券，按照这些产品的利率对用户进行收益分配，在一定程度上影响了金融业的格局。支付宝的用户就是余额宝的潜在用户，用户使用支付宝进行理财，具备互联网灵活、快捷、创新的特点，存款门槛最低为1元，其收益率也高于同期银行活期存款的利率，用户可以随时存取资金，购买与结算的流程较为简单。余额宝购入与转出的流程并不同，购入时，以下午三点作为节点，在此节点之前转入的资金将适用“T＋1”的基金模式，也就是购买当日的次日确认份额以及收益，而在此节点之后转入的资金将适用于“T＋2”的基金模式，也就是购买当日的两个工作日之后确认份额以及收益。在转出时，余额宝采取的是“T＋0”的模式，也就是在操作了转出之后，当天就可以实现资金转出。这是因为为了使余额宝相对于银行以及其他的金融产品更具灵活性。
二、余额宝对商业银行储蓄存款的影响
（一）余额宝出现后的商业银行储蓄存款数量变动分析为了考察余额宝对商业银行储蓄存款变动规律的影响，对2012年至2018年每个月商业银行储蓄存款变动差额进行分析，商业银行储蓄存款每年内的变化趋势基本一致。在每年的3月，6月，9月，12月都会出现一个储蓄存款的峰值，根据我国银行业政策，各银行为了使账面更加吸引人，会在每季度末进行冲时点，同时，银行员工为了在季末考核
时拿到更高的绩效考核，在每季度末都会更加努力。值得注意的是，除了在每季度末商业银行的储蓄存款会有一个峰值，在每年的2月份，储蓄存款的数额也非常多。2月出现新峰值是因为2月一般是春节时期，春节是真正意义上的年末，企业会进行年末结算，将这一年内的经营收入按照行业及公司标准分配给员工，而员工大多会将这一年内的收入放入银行储存起来，因此，每年的2月会出现储蓄存款的突然增长。
（二）余额宝出现后的商业银行储蓄存款结构变动分析商业银行储蓄存款有定期和活期两种，其分别占总储蓄存款的比重并不同，接下来本文将分析余额宝对定期与活期占总存款权重的冲击。商业银行2010年至2018年活期与定期存款权重变化趋势呈下降趋势，定期存款的权重相对稳定。在2013年之后，活期与定期存款的权重变化开始呈现不稳定的状态，在2013年活期存款的权重下降，而定期存款的权重开始增加，因此2014年两者的权重十分逼近。
（三）余额宝出现后的商业银行储蓄存款利率变动分析余额宝的出现推动了市场利率化的进程，其主要表现在：①将社会闲散资金进行利率市场化。当前我国存款利率的设置还处于受管制的阶段，如果要进行市场利率化，就不能仅仅依靠存款，而要转向理财产品。由于余额宝本质上属于货币基金，其面向大众推广使得大众对于资金成本有了深刻的认识，一定程度上推进了利率市场化的进程；②迫使商业银行进行利率市场化。余额宝自推出之后，受到很多人的喜爱，其因为存取门槛低、存取灵活、收益可见等特点，吸引了居民将资金转投入余额宝内，分流了商业银行一部分储蓄存款，尤其是活期
存款。
三、余额宝对商业银行储蓄存款产生冲击的原因农业银行个人贷款
（一）余额宝的优势1.便捷的操作与支付功能
使用余额宝就必须先打开支付宝，将支付宝的账户余额或者银行卡内的钱存到余额宝内，一方面根据余额宝的
预期收益率获得资金增值，另一方面，在网购结算时可以通
摘　要：互联网快速发展之后，网络购物应运而生，最经常使用的支付方式便是支付宝。而余额宝作为支付宝体系中
的衍生产品，一出现就受到了广泛关注。本文通过分析余额宝对商业银行储蓄存款的冲击，旨在为商业银行在当前互联网金融快速发展的形势中保有自己的地位，以及可持续发展提出建议，使商业银行继续为国家经济作出贡献。关键词：互联网金融；余额宝；商业银行；储蓄存款
中图分类号：F406.11    文献标识码：A    文章编号：1671-6728（2020）35-0074-02
余额宝对商业银行储蓄存款的冲击分析
王　蕾
（西安财经大学行知学院，陕西　西安　710000）
作者简介：王蕾（1990—　），女，汉族，陕西铜川人。主要研究方向：会计学。
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什么一枝红杏出墙来
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过余额宝进行结算。这种情况之下，用户会有存的越多收益越高的心理，余额宝使用户可以以最低1元的限额将资金转入，存款与转出的时间也没有限制，因此用户更加倾向于将闲散的资金全部存入余额宝。余额宝的界面与存取款的设置，使全部用户都可以明白操作流程与预期收益，具有操作与支付的便捷性。
2.收益率较高，稳定性好
金融市场上的理财产品种类繁多，在众多的金融产品中，风险相差不多的情况下人们往往选择收益率更高的产品。余额宝问世时最显著的一个特点就是收益率很高，其有支付宝平台作为依托，风险较低，但是七日年化收益率达到了6.3%，远远高于同期银行活期存款利率。在经济发展越来越快，货币逐渐无纸化，人们手上的零散资金也较多，理财的意识逐渐增强，因此更多地选择余额宝。
3.拥有阿里巴巴积攒的用户体及口碑
在阿里巴巴以及支付宝快速发展并得到许多认可时，2013年支付宝顺势推出了余额宝产品。余额宝在推出时，支付宝已经是家喻户晓的支付方式，拥有很多忠诚的拥护者，因此对于余额宝人们的接受程度与包容度也更高。由于余额宝的推出受到了很多人的喜爱，其他的互联网金融产品也开始纷纷推出，但是经过市场的发展，有很多产品都相继淡出了人们的视野，人们发现余额宝在激烈的竞争中反而发展得越来越好，对余额宝更加地放心，在高收益以及低风险的情况下，余额宝收到了大量的拥护
者。
（二）商业银行的劣势1.银行考核方式的过时
商业银行的业务繁多，除了储蓄存款业务之外，其还经营理财产品的销售业务。但是，大多数银行并不能平衡储蓄存款业务与产品销售业务的关系，忽视了存款业务在其发展过程中的基础性地位，而是过多地将财力人力精力投入到产品销售中，更多地追求零售业务的发展。
2.银行对储蓄存款业务的不重视月满西楼安雯
商业银行在储蓄存款业务上的重视度不足，因此在储蓄存款方面投入的资源也较少。对于银行的主要标志银行卡，其在POS机的推广、投放、收单等方面还存在很多问题，但是长久以来并没有进行改善。对于银行的特约商户，银行也没有进行规范化的管理与约束，储蓄类的产品在定价时过于死板，不能根据市场与行业情况灵活变动，储蓄存款的基础性地位被动摇。
3.银行储蓄存款营销方式的单一
商业银行将储蓄存款与产品销售的本末颠倒，没有意识到产品销售只是为了增加储蓄存款，因此过多地依赖于产品的销售。但是，在银行产品销售的业务中，也存在很多的问题，银行有一种银行本位的思想，较少地从客户的需求出发，只是为了业绩让经理向客户推荐产品，没有形成客户主动了解产品
的模式。另外，理财产品在这几年中层出不
穷，种类繁多，但是基本上大同小异，同质化严重，在竞争中保持占据更多的份额只能依靠于提高收益率。
四、商业银行的应对措施
（一）改变服务理念
一直以来，国家政策一直向商业银行倾斜，这也导致了商业银行对于普通百姓的服务质量不高。
在余额宝等互联网金融产品的冲击之下，商业银行想要扭转势头，赢得客户的更多存款，就必须转变其服务理念，对于不同客户之间的区别化需求应当及时满足。此外，商业银行也可以借助互联网技术平台，推陈出新，针对不同的客户人制定不同的措施。
（二）优化移动支付功能，打造一站式服务
安装itudou余额宝之所以能对商业银行造成冲击的一个重要原因是其移动支付功能，移动支付的情景之下，移动支付更为安全和私密。商业银行在互联网金融产品出现之初，也效仿式地做出了一些线上支付理财工具，但是并没有在内容和形式上对现有的互联网金融产品有较大的改进，未能吸引民
众的注意。
小敏家小捷和谁在一起了就专业性而言，商业银行作为实体银行，有专业人士提供各种各样的金融咨询，可以当面针对不同客户的需求提出不同的理财建议，这一点是余额宝等互联网金融产品所无法比拟的。
（三）优化储蓄存款的产品结构
商业银行应当根据各类产品的限额、起点金额、期限、利率、保险等因素，科学地推出不同种类的产品，丰富产品类型，不断创新存款产品方式。对于不同类型与不同种类的存款产品也应该采取不同的措施，将收益与风险平衡。一方面，选择余额占比低、覆盖面窄的零存整取存款执行下浮利率，控制利率市场化的影响范围；另一方面，适当增加利差空间大、利润贡献高的活期存款的比重，实现利率市场化的平稳过渡，提高营运资金的稳定性。
五、结语
在余额宝等互联网金融产品发展壮大背景下，对传统商业银行产生了一定冲击，但是余额宝不能替代银行，在某种程度上来说只是替代了银行的部分存款业务。商业银行
要进行及时的产品升级转型，借助互联网的发展势头，开展与互联网金融产品结合的相关业务，在先进互联网技术的支持下，注重客户的体验，提升自身竞争力，以便在激烈的市场竞争中能够占据一席9月10日教师节
之地。
参考文献：
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中国商论,2020(03):70-73.
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