推动普惠金融发展的对策建议——基于互联网金融视角
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推动普惠金融发展的对策建议
——基于互联网金融视角
摘要：互联网金融发展加快了普惠金融向弱势体的渗透和普及。在我国经济发展进入新常态及双循环背景下，如何促进低收入体进一步提高金融可得性具有非常重要的意义。随着互联网的普及，互联网金融进一步被大家认识和接受。不管是正规金融机构还是网上借贷机构，都非常重视借助互联网进一步延伸金融触角、拓展业务。为此，笔者基于互联网金融发展背景，探讨如何借助互联网金融加快普惠金融，并提出相关建议。
关键词：互联网金融  普惠金融  难点  建议
● 方悦
普惠金融（inclusive finance）是针对传统金融存在的金融排斥（Financial Exclusion）现象提出的金融服务定位。其目的是希望长尾客户能够获得更多的金融服务，参与经济发展，实现社会的共同富裕和和谐发展。国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》提出要对弱势体提供适当、有效的金融服务。该规划的制定，极大地促进了普惠金融的发展，对推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级具有重要意义。近几年来，借助互联网金融的优势，金融服务逐渐覆盖县域、农村等偏远地区和弱势体，较好地带动了普惠金融的发展。
一、互联网金融在促进普惠金融发展方面的优势
（一）覆盖范围广
一是无需金融网点和自助设备即可获得金融服务。互联网金融突破了地域限制，即使地理位置偏僻，只要有了网络，即能获得正规金融服务及阿里巴巴和京东等金融服务。老百姓只要下载了信用社或农业银行等金融机构的app，即能获得转账、还款等相关服务，获取最新的金融信息等，也可借助支付宝、等获得支付、转账、理财等，弱势体的金融获得感不断增强。二是金融产品多。互联网金融不仅方便地为客户提供了收款、支付、贷款等传统服务，也方便客户购买各类保险、理财等金融产品。如有需要还可获得证券相关服务，如网上开户、买卖股票、国债等。互联网金融的这些优点无疑进一步扩大了金融服务的广度与深度。
尹能静
（二）交易成本低
一是从金融机构角度来看，由于互联网金融不存在时间与空间上的限制，相对传统的金融机构，减少了人员配备以及开设营业网点的选址、装修、安防、网络等成本，能够以较少的成本提供更全面的金融服务，对新客户开发的成本很低，一定程度上提高了金融机构推广普惠金融服务
的积极性。二是从客户角度看，通过互联网金融足不出户即能获得各种金融服务，既简化了传统业务流程，又省去时间成本。即使金融知识匮乏的农村留守老人，只要慢慢引导，也会减少戒备心理，逐步接受收款、支付、接收红包等风险较低的金融业务。
（三）缓解信息不对称
对传统金融服务来说，不管是提供者还是接受者，存在一个重要隔阂就是信息的全面性和真实性。互联网金融恰恰能够消除这种误解，在一定程度上缓解双方信息不对称问题。对于传统金融机构来说，即使再偏僻地区的客户，通过征信系统即可了解客户的信用情况，为客户提供相应的金融服务。对于支付宝、等互联网金融来说，也很方便地通过人脸识别等技术，以及客户信用情况（如支付宝积分等），快速了解客户信用情况，甚至能迅速地进行信用评级，提供风险可控的金融服务。如平安普惠，农户仅需在客户端完成在线申请，平台通过大数据自动识别客户，就能在短短的几分钟内完成低于3万元的小额贷款发放。
（四）风险控制好
互联网金融可方便地收集客户资料，了解客户信用情况，降低违约风险。在风险可控的前提下，互联网金融推出信用额度在1000元至20000万的农户信用贷款，提高了普惠金融的安全性，有效防范不良贷款风险发生，控制不良贷款率。近几年互联网金融公司逐渐接入央行征信系统，既拓宽了客户的金融范围和信息，又有利于进一步防范金融风险的产生。
二、普惠金融业务发展的现状
（一） 依托互联网构建了普惠金融多元服务渠道随着互联网的普及，金融机构构建了物理网点、自助银行、网上银行、手机银行等相互依存、互为补充的多元化服务渠道体系，形成了“7*24”小时金融服务模式。同时，
对物理渠道布局进行动态调整优化，形成私人银行服务中心、财富管理中心、贵宾理财网点、一般理财网点、金融便利店、社区银行和自助银行并存的格局，更好地满足不同区域、不同客户体的个性化、多元化金融服务需求，金融服务供给能力不断提升。
（二）构建了普惠金融一体化服务平台
在互联网经营条件下，无论是物理网点，还是网上银行服务渠道，都建立了支付结算、投资理财和贷
款融资一站式服务平台。各金融机构积极布局“支付+融资”和“线上+线下”等多场景应用，整合并提出了自己的互联网金融品牌，如兴业银行紧跟互联网金融发展趋势，依托集团综合化经营优势，为客户在手机端打造智能化一站式集团网络金融门户，推出“银银平台”“直销银行”“兴业管家”等平台，和数字中国研究院（福建）共同建设了“金服云”平台，在支付、融资线上的业务创新有“兴e付”“兴闪贷”“兴车融”等互联网金融产品。再如中国银行推出了“中国银行微银行”，通过可以办理投资理财、外币结售汇、外汇牌价、中银E贷、在线质押贷款申请、贵金属购买、金融工具（存贷款计算器、所得税计算器）、中银直播间（可以收款金融资讯、心理课程、诸葛学堂、部分中小学名师课程）、在线预约（可以进行外币取款预约、纪念币预约、存款证明开具、对公在线预约开户）、生活服务（可以进行生活缴费、网点查询、周边商户查询），该平台集合生活工具、学习平台、业务办理、网络快捷贷款、理财投资、贵金属购买等多功能于一体。
（三）加快普惠金融业务和服务创新
在互联网经营条件下，商业银行依托自身客户基础雄厚、渠道网络发达的优势，加快了普惠金融业务和服务创新，普遍开展了一站式服务APP手机应用，如招商银行“掌上生活”、交通银行“买单吧”、中国银行“缤纷生活”等，建立了面向他行客户的直销银行、提供金融与非金融消费服务的电子商务平台，如工、农、中、建四大国有银行分别推出了“融e购”“e商管家”“中银易商”“善融商务”等。还推出专门为特定客户体量身定制的APP应用，如大学生APP、工银商友俱乐部等。在服务模式上，各家银行不
约而同地推出了官方、、微金融服务、金融服务信息推送等。
三、依托互联网金融发展普惠金融的难点
（一）互联网金融设施有待完善
一是欠缺统一的互联网金融征信系统，使得商业银行无法与从事互联网金融的机构进行信息互通。目前大部分互联网金融机构的风控多依赖于第三方征信数据库，在针对借款人进行风控审核时，各个平台之间数据不互通，无法完全规避可能存在的风险。国内互联网金融征信系统只做到互联网金融机构之间信息共享，大部分还没实现与中央银行的信息共享。个人征信、企业征信平台虽然发展较快，也无法弥补互联网金融征信标准化体系存在的缺陷问题。二是机制不够健全。早期互联网金融准入门槛低，对业务品种、从业人员素质等无明确要求，致使互联网金融野蛮生长，存在重客户数量、轻客户质量的现象，相关金融信息交换机制欠缺，金融机构与非金融机构之间沟通不畅。 资源投入在当前，产生效益要需要较长的过程。在目前基层商业银行分支机构经营绩效考核体系下，管理层在两至四年的任期内要实现经营规模、经营效益阶梯式上升的发展目标，如果将人力、物力资源过多地投入到普惠金融服务上来，短期经营业绩难以体现，更多的是“前人栽树、后人乘凉”效应，因此，多数基层银行机构发展普惠金融服务仅仅视为形象宣传、履行社会责任的需要，停留在运动式、阶段式的层面，服务效率、效果不尽人意。
（二）互联网金融知识普及不足
头疼缓解6个小妙招
一是缺乏普及金融知识的专门机构或部门。各地银行业协会或金融学会在普及普惠金融知识方面欠缺，缺乏系统性。使得经济落后、地理位置偏僻的农村地区的互联网金融知识薄弱，普及率低，农户的金融消费意识与风险意识提升缓慢。在互联网金融知识推广过程中，除了最接地气的农信社，机构上收的商业银行在乡镇及农村普及金融知识普遍存在薄弱环节，无法通过人与人之间的互动最大限度让客户了解、接受金融服务。其次，大多数基层商业银行的员工平均年龄普遍超过40岁，对互联网金融等新知识、新业务的认知、接受和应用能力参差不齐，对客户的营销服务能力欠缺、吸引力不足。
（三）互联网金融服务意识较弱
一是针对性的金融产品少。出于成本与效益考虑，商业银行在互联网金融业务推广时，适合农村等欠发达地区及弱势体的金融产品不足。城市居民互联网金融服务获得感较强，但商业银行在互联网金融产品设计时出于风险防范考虑，对农村地区要求较高，无抵押贷款等品种少。二是互联网金融创新能力不足。随着国家乡村振兴战略的实施，近几年我国“三农”取得了长足进展，对金融也存在多样化需求，但互联网金融产品创新却难以跟上，没有针对不同消费层次与生产层次的农户开发适宜的金融产品。
（四）互联网金融风险不容忽视
随着第三方支付的蓬勃发展，各类网上银行、手机银行“被支付”“被消费”“被办卡”等涉及电信、金融案件呈高发态势，作案手法不断翻新、层出不穷，不仅造成金融消费者资金损失，也给商业银行带来声誉风险，对商业银行的技术防范水平和服务管理能力形成新的挑战。
四、加快推进普惠金融服务的建议
在互联网金融快速发展背景下，商业银行普惠金融服务的发展，应切实落实好以客户为中心、以渠道为基础、以产品为利器、以服务为纽带、以创新为导向，主动顺应互联网金融发展趋势，通过普惠金融业务服务促进自身的发展。
（一）完善互联网金融软硬件设施
一是加快互联网金融征信体系建设，并实现与央行征信
手机内存卡
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的接入。互联网金融征信系统的建设，有利于实现信息覆盖的全面、完整，使各平台与金融机构间信息共享更为便捷，并为商业银行与借贷平台各方提供信息查询服务，有利于规避可能存在的风险，降低信贷成本。二是商业银行应加快网点智能化服务改造步伐，建立与智能银行相适应的运营模式，加快将占用柜面资源多的非现业务迁移到智能机具上，进一步提高智能服务模式的业务覆盖范围。三是紧跟市场环境变化和所在区域经济金融环境条件变化，实行网店业态动态管理，加快在大部分乡镇建设金融便利店、社区银行、自助银行等，在农村地区可以先行在移动端进行互联网金融的普及，建立在线转账等功能的自助设备，满足客户日常生活需求。
（二）加强互联网金融知识宣传
一是建立当地人行牵头，银保监会、地方政府金融办、各商业银行共同参与的互联网金融知识普及办公室，定期对金融服务薄弱的偏远地区和弱势体进行互联网知识全覆盖，重点培养客户或潜在客户的金融消费意识，同时也要树立他们的金融风险防范意识，使互联网金融造福老百姓而不是有损于他们的利益。二是以客户金融知识普及教育、货币金融知识、个人征信知识、防范电信网络和金融风险提示教育为重点，关口前移、提前介入，帮助客户规避金融风险、防范金融欺诈，持续提升消费者金融知识水平。
（三）加强互联网金融服务
一是以客户为中心，扩大普惠金融服务的覆盖面。降低金融服务门槛，惠及小微企业、农民、城镇低收入人、贫困人等长尾客户，为不同的客户体量身定制差异化金融服务解决方案。二是要创新互联网金融产品，提升普惠金融服务的精准度。借鉴互联网金融发展模式，如按照“贷小、贷短、贷分散”的短、频、快原则，尽可能多地开发出低门槛的产品和平台。三是发挥互联网传播快的优势，加快开发老客户、拓展新客户、培育潜在客户，抓住移动
金融发展机遇，通过APP 和手机银行等推广应用，满足客户在线问题咨询、产品精准推介需求，提高服务效能。四是创新“线上”与“线下”营销服务模式。以互联网金融业务平台和产品为抓手，加快网点智能化转型，依托大数据支持和网格化营销，抓好线上线下一体化服务和支付结算、理财融资、非金融消费等互联网金融业务产品服务渗透。
（四）强化互联网金融风险管理
五险一金扣多少一是强化法律建设，制定行业规范，有效防范和化解互联网金融风险。建立健全互联网金融相关法律法规，制定金融信息安全的行业标准，加强互联网金融数据以及网络安全管理，实现有效防范和化解互联网金融风险。二是加大政策支持，为互联网金融行业发展营造良好的发展运行环境，为互联网的技术发展提供更多的发展平台和最优质的技术支持。二是商业银行应加强互联网客户准入的审核，严
防冒用他人证件办理开户、开卡业务，提高互联网支付结算的验证。可以充分利用先进的生物识别技术如指纹识别、人脸识别验证等加强互联网支付验证，进一步提高互联网支付的安全。
参考文献：
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作者单位：福建江夏学院国际教育学院2017级金融学1班
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（二）建议
第一，VIX 是有效预测中国股市的预测因子，因此对于投资者而言，在做出投资决策时，应该充分考虑到美国市场的波动风险对中国股市的影响，可以利用VIX 指标对我国股市收益率进行预测。对于政策制定者来说，中国股市不仅受到国内因素的影响，国际波动尤其是美国股市波动也对我国股市有显著影响，因此在政策制定时要充分考虑美国股市波动风险。
第二，MIDAS 模型在运用高频数据上较同频模型有很大的优势，在股票预测上，MIDAS 模型也优于传统的基准模型，加入因变量的一阶滞后项和组合预测更能显著提升其预测效果，因此MIDAS 模型是预测股票收益率的一个好的计量模型，未来可以运用更为高频的信息和选取更丰富的指标来预测股票收益率。
注释：
①Horizon=h/m。
参考文献：
［1］Andreou E，Ghysels E，Kourtellos A .Should Macroeconomic Forecasters Use Daily Financial Data and How?［J］.Journal of business  economic statistics，2013，31（2）：240-251.
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双11 快递
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［3］Ghysels E，Santa-Clara P，Valkanov R .The MIDAS Touch：Mixed Data Sampling Regression Models［M］.Anderson Graduate School of Management，UCLA，2004.
基金项目：中央高校基本科研业务费专项资金项目（人文社科类）：《山东省经济要素贡献分析——基于新柯布-道格拉斯生产函数》（项目编号：18LZUJBWY054）。
作者单位：兰州大学经济学院

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