银行个人信贷业务分析报告
银行个人信贷业务分析报告
一、业务发展概述
截至12月31日，我行个人信贷余额30448万元，比上年增长26415万元，增长比例650％。逾期贷款余额11.57万元，逾期率0.038％，欠息1.24万元，全年利息实收率99.9％。从年末逾期情况看，没有逾期超过三期的客户，以期限法判断则我行尚未出现不良个人贷款。
1、贷款产品结构和担保结构分析
截至12月31日止我行个人信贷业务品种余额及占比情况如下表：
单位：万元
从上表中可以看到，我行贷款产品占比发生变化最大的是房屋按揭和汽车按揭业务，房屋按揭业务在总业务量的占比比年初上升了63个百分点，成为目前我行个人信贷业务的主体。汽车按揭业务占比下降53个百分点，占比大幅减小。抵押消费贷款比年初占比下降7个百分点；综合授信业务占比下降5个百分点，质押贷款总量上升较大，占比上升１百分点。
从担保结构看，抵押贷款仍保持绝对主体地位，年末和年初的比例差别不大。显示目前银行个人信贷业务仍然以资产抵押为主要担保方式。
2、期限结构分析烈火之剑隐藏商店
单位：万元
从期限结构看，本年长期贷款比例明显上升，中期贷款比例大幅下降，主要原因是贷款品种从以汽车按揭业务占主导转化成为了房屋按揭业务成为绝对主流产品。由于抵押消费贷款本年增加不大，短期贷款的主体是质押贷款，因此其比例变化不大。
3、市场占有率分析
据武汉市人民银行统计，2003年底，全市个人信贷余额201亿元，到2004年9月末，全市个贷余额已经达到278亿元。我行2003年年底个人信贷余额4100万元，市场占有率为0.2％，截至9月底我行余额为2.24亿元，市场占有率上升到0.81％。由于暂时无法得知2004年年底全市个贷余额数，我们无法准确知道目前我行个贷市场占有率，但由于我行目前余额超过3亿元，预计市场占有率已经突破1％。
4、业务管理活动总结
由于个人信贷业务从2003年开始初步启动后业务量很小，管理人员少，管理模式单一。总行浦银发（2004）第382号文件下达后，我行迅速按照总行要求对个人信贷业务的管理模式进行了调整，具体如下：
（1）岗位职责划分
根据总行要求，我们今年细化了个人信贷中心职能，设置了专业管理岗位，目前主要是两个岗位，包
括信贷审查岗一人，专业个贷综合员一人。个人信贷中
房改房是什么意思心管理人员负责个人信贷业务的审查审批、放款监督、贷后管理和催收保全工作。个贷中心其他人员为个贷客户经理，负责个人信贷产品的销售和营销工作。分行个贷中心负责人为信贷审查岗，信贷审批岗由个人金融部总经理担任，在分行授权下行使审批权。
（2）个人信贷中心职能
今年在总行要求下个人信贷中心在职能调整后，全行个人信贷业务实现了由该中心负责集中审批、放款、贷后管理和催收保全。汽车按揭、房屋抵押消费、二手房按揭等风险控制环节较多的业务只能由分行个人信贷中心直接经办。质押贷款、一手房房屋按揭根据授权可以根据授权由个人分中心经办和审批，但一手房按揭贷款项目的审批集中在分行个贷中心。
（3）管理模式调整后的业务流程
个人信贷管理模式调整后，在强有力的贷款管理模式下，分行客户经理都能够经办有关质押贷款或已批准的按揭项目项下一手房按揭贷款。客户经理经办的业务报送个人信贷中心集中审查审批，集中发放贷款，贷款资料由个人信贷中心集中保管。风险环节相对较多的贷款如汽车按揭、抵押消费类贷款由分行个贷中心集中经办和发放。目前已经有很多公司业务团队的客户经理在上述框架下积极参与了个人信贷业务。
（4）考核方法的调整
根据总行将个人业务放在战略发展重点地位的指示，我分行今年加大了对个人业务的考核和奖励。年初分行即制定了向个人业务倾斜的考核办法，６月份，个人业务考核办法进一步修订，个人业务考核力度被进一步提升。个人信贷业务方面，为促进业务的高速发展带动个人业务全面发展，同时又要通过考核加强贷款风险的防范，为此我行实行了奖惩分明的考核办法，其主要特点是重奖和重罚。所谓重奖就是进一步提高个人信贷业务营销费用比例，重罚就是对逾期和欠息实行严厉的经济惩罚，其中欠息在季度末直接从当季度营销费用中全额扣除。
个人信贷业务管理模式的建立和调整是今年我行个人信贷业务工作最重要
的工作。上述管理模式建立后已经在下半年尤其是4季度，对业务的拓展和风险管理发挥了重要作用。
二、营销策略及实施情况
1、产品政策及实施结果
年初，我行制定的个人信贷业务产品方案在主要产品方面是想在大力发展房屋按揭贷款业务的同时进一步发展汽车按揭业务，以中长期按揭还款方式作一定规模的抵押消费贷款业务。但随着汽车按揭贷
款业务催收工作的压力不断增大，汽车市场低迷以及汽车按揭业务在各家商业银行不良率的曝光，我行及时调整政策，在6月份即提高汽车按揭业务门槛，严格审批，控制了汽车按揭业务量的增长。同时，大力推进住房按揭贷款业务，充分挖掘开发贷款的带动作用，加强非开发项目按揭的营销。从7月份开始，汽车按揭业务总量不断降低，住房按揭业务大幅度增长，到年末，住房按揭贷款在个人贷款业务的比例达到了％，我行在较短的时间内实现了个人贷款产品结构的优化。
房屋抵押贷款方面，尽管年初我们已经制定了一整套贷款操作办法和贷后管理办法，但因为抵押贷款的需求绝大多数为经营需要，我行方案中中长期贷款的设计模式与经营行为抵触，因此贷款没有实施。房屋抵押项下的短期经营性贷款尽管我行有授权，但我们考虑到这一贷款品种风险较高，在管理模式和人员调整的初期仓促推出可能造成风险，因此我们坚决的放弃了该业务。
飞机失事赔偿从产品战略实施情况看，由于我们始终以风险控制作为产品选择的首要因素，因此今年我行个人信贷业务整体资产质量取得了良好的结果，逾期率控制在了0.038％。
2、业务渠道策略及发展现状
目前我行个人信贷业务主体是房屋按揭业务，其业务渠道主要是两种，一是以开发贷款封闭管理中配套按揭业务，二是直接营销的纯按揭项目。从年末数据统计，开发贷款带动的按揭业务比例为42.4％，直接营销的纯按揭项目业务量
占比为57.6％。年初在开发贷款业务量小，带动作用有限的情况下，我们一方面加强非开发按揭项目的营销，一方面通过提高工作效率，提升服务质量赢得了很多开发商的认可，通过一年时间的努力我们克服了网点少，结算不便的苦难，打开了按揭项目营销的渠道。
翁红的电影
留学贷款是质押贷款的一种，是我行始终大力倡导的业务，我行通过留学中介这一渠道有效的拓展了该项业务。留学贷款目前占质押贷款的比例达到了36％，充分说明了渠道营销的重要作用。
从个人信贷业务渠道的发展状况分析，要有效的实现业务增长必须坚持零售业务批量营销的原则，准营销渠道，利用批发商、中介商的作用实现业务的批量营销。
怎么加人>初一数学习题3、客户资料积累、利用及交叉销售实践
目前我行贷款客户已经达到1780户，贷款客户资料齐备，但在交叉销售方面作得不多。尽管我们一再要求客户经理利用存量客户资源，扩大销售，但客户经理为在短期内扩大业务量，忙于开拓新的业务渠道，而我们的考核中对于新增贷款的考核比重较大也是一个重要原因。总结今年业务发展中的教训，我们认为，存量客户资源的挖掘可能要依靠专业的理财人员，我们今年在这方面进行过一定的尝试，但作的工作不多。目前我行客户资源随着业务量的扩大已经积累到一定的规模，ⅩⅩ年交叉销售的工作应成为业务营销的重要工作内容。
4、营销活动经验总结
过去的一年中我们在个人信贷业务营销中主要方式是三种。一是对开发商的营销和中介机构的合作。前面已经提到，开发商、经销商等是个人信贷业务的批发商，我行房屋按揭业务的主要来源。2004年与我行合作办理房屋按揭的房地产开发商达到户，其中有户是没有与我行发生公司信贷业务的客户，另外还与三家中介合作开办二手房按揭业务。对批发商的营销与合作成为我行业务拓展的主要来源；
方式之二是终端营销方式。这种方式我们在2004年进行了初步的尝试，7

版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。