金融机构客户身份识别工作存在的难点及相关建议
客户身份识别制度， 又称“了解你的客户”或“客户尽职调 查”，与报告大额交易和可疑交易、 保存客户身份资料和交易记 录并称为各国反立法确认的预防措施的三项基本制度， 而客户身份识别制度又处于基础地位。 因此， 反国际组织和 各国反立法均对其进行了详细规定，我国也不例外。 《个人 存款账户实名制规定》、 《中华人民共和国反法》以及《金 融机构反规定》 等反法律法规均对客户身份识别制度有 所涉及。
一、客户身份识别工作存在的难点
（一）主观方面
1.金融机构对于客户身份识别工作的主观能动性不足， 认为 履行客户身份识别义务只见成本不见收益， 对客户身份识别工作 的认识程度不高。 客户身份识别工作主要由为客户办理柜面业务 的柜员完成， 由于银行业金融机构客户数量巨大， 柜员日常业务 繁忙，流动性强，缺乏反专业知识，因此在实际工作中很难 发挥主观能动作用，客户身份识别往往满足于形式核对。
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2.社会公众的反意识尚较淡薄， 客户的不配合令金融机 构处境两难。 由于反工作在我国开展的时间还不长， 社会公 众的反意识淡薄，对犯罪的危害认识不够，特别是《金 融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》 实施之后，对客户身份识别的要求从对有效证件核对的“形式审 查”提升到对账户或客户的交易背景、 交易目的、 交易性质等情 况的“实质审查”。 对此，一些客户认为银行侵犯了自己的隐私。 另由于社会诚信整体水平不高， 个人身份信息极易通过各种渠道 泄漏，以及国人低调、内敛、不愿露富的心理因素，金融机构的 客户往往不愿提供详细信息。
（二）客观方面
1.公民身份联网核查系统更新较慢， 功能尚不完善。 身份证 是基本的客户身份证明文件。 公民身份联网核查系统目前仍存在 一些技术缺陷，如系统字库差异，无法识别繁体字、异体字和生 僻字，经常导致无法查询； 系统经常无法反馈照片或显示照片不 存在，使身份证核查功能大打折扣； 系统无法显示身份证办证日 期，银行无法识别客户所持身份证是否已经作废或者挂失等。
2.个人身份证明文件种类较多， 难以识别。 根据《反法》 第十六条之规定， 金融机
构在进行客户身份识别时， 应当要求客 户出示真实有效的身份证件或者其他证明文件，进行核对并登 记。可见，《反法》并未硬性规定客户一定要出示身份证， 这无疑加大了金融机构客户身份识别的难度按规定， 军官证， 警 官证、外籍护照、港澳通行证、户口簿等等也属于合法证件。一 方面银行未能配置识别这些证件真实性的辅助设备， 且申领的部 门较多，无法与相关部门进行确认， 加大了个人身份的识别难度； 另一方面银行不掌握这类型证件的识别要点、 防伪标志， 均只能
凭肉眼判断，很难识别真伪
3.客户风险等级的划分无明确标准。 目前，人民银行对客户 风险等级的划分没有明确的标准， 划分标准由各金融机构自行掌 握，只要求金融机构将客户风险等级划分标准报送中国人民银 行。但是，只有少数金融机构制订了有关风险划分标准或风险等 级分类实施细则， 多数金融机构此项工作还处于空白。 在调查中 发现， 各金融机构在划分客户风险时， 存在着以客户为基本单位 进行划分和以账户为基本单位进行划分两种情况， 这种划分标准 不统一的现象不利于客户身份识别工作的开展。
4.金融机构之间客户信息资源无法共享， 客户识别工作不断 重复。目前，由于金融机构间
业务系统各自开发，客户信息资源 无法共享，因此金融机构对于首次建立业务关系的客户都要一一 识别。这种现状，造成了金融机构同一工作的不断重复，浪费了 大量的社会资源。新婚姻法婚前财产
二、相关建议 （一）提高联网核查系统质量与效率，加快实现工商数据系 统与银行的对接
星汉灿烂小说结局1. 考虑对系统查询流量进行分流， 提高查询及反馈速度。 可 考虑将联网核查系统按区域划分查询入口， 一个是金融机构查询 本省身份证，一个是查询跨省异地身份证使用，避免系统拥堵， 从而提升反馈速度。
2. 增加查询项目， 提高审核准确性。 公安联网系统可供查询 的资料，无法满足银行客户身份识别工作的需要。例如，不法分 子持有已经挂失的身份证到银行办理业务， 在鉴别仪器下， 该证 件却是真实的，如公安联网系统可以提供身份证办证时间的信 息，将有助于银行对身份证是否有效作出准确判断。
3.工商行政部门的红盾网具备查询企业客户基本资料的功 能，且已经初具对外开放的条件， 人民银行如果通过与工商行政 部门的协调， 投入资金对工商数据系统作进一步的改良， 或将实 现工商数据系统与银行的对接。永春牛姆林
（二）加强客户风险等级的划分工作 客户风险等级划分是开展可疑交易监测、 分析、判断的前提 条件。目前，我国已在金融业初步建立了“条、块”结合、以 “条”为主的可疑资金交易监测网。 目前多数金融机构只是简单 地通过系统软件提取“异常交易”作为“可疑交易”一报了事， 绝大多数可疑交易没有经过分析排查， 不具有情报价值。 而客户 风险等级划分工作是对可疑交易进行分析排查的重要辅助手段 之一， 通过对不同风险等级的客户进行区别对待， 有利于排除垃 圾线索， 对完善可疑资金监测、 提高报告可疑交易信息的有效性 至关重要。鉴于目前客户风险等级划分标准由各金融机构自行掌 握，存在着划分标准不统一、过于简单，而且分类工作仅停留在 业务关系建立阶段，尚未建立持续监测、适时调整的工作机制， 分类结果不足以实现对风险的控制等问题， 建议相关监管机 构明确客户风险等级划分标准以提高各金融机构的反工作
效率。
（三） 建立以身份证号码为唯一识别码的个人身份信息库 各金融机构可以在共享的平台上查询到客户的基本身份信
息，并与之比对，同时对原信息资料的不完整处加以补充，这样 既可以避免客户在不同的
金融机构间提供的身份基本信息失实， 又可以减少银行柜面人员的压力，有效地扼制通过金融机构进行 的违法行为。
（四） 加强培训及宣传，提高反人员客户身份识别能力
及公众对反工作的认可度
一是在工作中围绕实际加强对一线柜员的培训， 不断提高反
人员的客户身份识别意识及能力。
二是要向社会公众广泛宣传反知识， 提高公众对反 工作的认可度，使其真正理解反是每个公民的应尽义务， 从
波斯菊种植方法而间接促进金融机构的客户身份识别工作。
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