银行卡产业发展之中美比较
近
几年，中国银行卡产业总体呈快速发展态势，产业规模继续高速
增长、专业化服务特征呈现、定价体系趋于合理、电子支付渠道渐显生机，这充分显现中国银行卡市场稳步发展。然而，与成熟的美国银行卡市场相比，中国银行卡市场仍存在诸多问题，我国的银行卡业务远远未达到产业化的程度。研究中美银行卡发展之间的差异来寻我国银行卡产业发展的方向有重要的借鉴意义。
美中两国银行卡产业发展简介
（一）美国：市场作用下形成发展起来的银行卡产业
1951年美国发行了第一张现代信用卡，50年代末和60年代初，各家银行纷纷推出了各自的信用卡。为解决持卡人消费的限制，美国先后成立了维萨卡和万事达卡两大国际组织，他们的授权、清算、结算功能等为信用卡的产业化发展扫平了道路。目前在美国，信用卡、借计卡等银行卡已经取代个人支票而成为主要的个人支付手段。不论是大型超市还是小杂货铺，都有OS 机，接受
reset
VISA 或MASTER 等标志的世界各国银行发行的信用卡。
信用卡在美国是仅次于支票的第二大结算工具，信用卡之所以如此普及，是因为美国已经形成了非常成熟的信用卡运营机制。在信用卡业务的操作流程、信用卡组织、发卡行、收单行的职责范围和设立原则、信用卡业务创利的数学模型、信用卡的营销和客户服务工作以及信用卡风险管理等方面都有比较成熟的经验。另外银行在硬件方面大量的投入，商户与银行的配合，健全的相
关法律：如《贷款真实性法案》、《公平信贷记账法案》、《平等信贷机体法案》、《公平信用报告法案》等等，都使美国银行卡产业平稳较快发展。
（二）中国银行卡发展现状1985年6月，中国银行在国内发行第一张信用卡——人民币长城信用卡。二十年里，我国银行卡业务得到迅速发展，但我国银行卡产业还处于较低的发展水平（见下表），还有许多方面的不足，主要体现在以下几点：
一是用卡环境不完善。我国银行卡的消费功能发挥还不够充分，人们持卡消费的意识较差，持卡消费的比例远低于欧美发达国家。另外可受理银行卡的特约商户还不多，行业还不够广泛；大部分受理银行卡的商户和机具尚未实现联网通用，同城交易和异地跨行交易的成功率不高，银行卡网络的运行质量也有待进一步提高。
二是各发卡机构集约化运作水平不高，没有处理好竞争与协作的关系。我国的银行卡业务走的是一条速度、数量型发展道路。各商业银行都发行各自的银行卡，品种繁多、功能单一。各发卡银行由于不
能实现ATM 、P OS 等机具的共享，每个发卡行都建有自己的银行卡网络，导致重复投资、设备的利用率低下。各发卡行普遍存在片面追求发卡规模和存款余额，忽视对银行卡本身创造利润的追求，致使银行卡业务处于恶性竞争之中。
三是银行卡法制建设不完善，未能充分保护消费者。目前调整银行卡业务的法规主要是《银行卡业务管理办法》，地位较低，规定较为原则，并且
银行卡
产业发展之中美比较
■陶大勇阎琰/文
工作交流
Com mu
nion
78
P
不能很好地保护消费者的利益，在外资银行涌入的情况下难以显示良好的竞争力。首先由持卡人自行承担未经授权支出的责任，现有的各商业银行发行的各种银行卡，将持卡的风险完全推给消费者；另外人民银行并没有对银行在信用卡业务上的各项收费都制定统一的收费标准，而且对很多收费没有任何限制。人民银行规定发卡银行向持卡人收取统一标准的费用包括：滞纳金和超限费（发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费）；透支利息；ATM机跨行取款的费用（持卡人在其领卡城市之内取款，每笔收费不得超过2元人民币；持卡人在其领卡城市以外取款，每笔收费不得低于8元人民币）。人民银行没有做出统一收费标准并没有限制性规定的收费项目有：银行卡的工本费、挂失费、年费、取现费等等。五一国家法定假日几天
四是个人信用体系不健全。目前，制约我国个人信用制度建设的主要原因有：个人信用资料不完全，缺乏个人资产评估的基础数据；缺乏明确的个人信用记录；缺乏法律、法规及配套政策的保障，还没有构建有效的失信惩戒机制以让有不良行为记录者付出应有的代价。
银行卡产业化发展的措施
实行市场化、公司化运作是银行卡产业化发展的必由之路，通过分析历史条件、国情和技术发展趋势，要实现产业化运作还需要改善银行卡受理环境，培育健康的由商户和持卡人构成的“双边平台市场”，推动银行卡业务向产业化方向发展。
第一，健全银行卡法制体系。我们应该借鉴国外的经验，更多地从维护社会公共利益和保护消费者的角度出发，
制定有关法律或规定，不能只做行业利
益的保护者，不能以牺牲消费者的利益
为代价推动银行业的发展。要为银行卡
产业化发展营造一个良好的法律环境，
除了即将出台的《银行卡条例》外，
还要完善相关法律、法规，包括《保密
法》、《商业银行法》、《税收征收管
理法》、《储蓄存款管理条例》、《贷
款通则》等。特别要注意完善《刑法》
济南为什么发放人防战备应急包
对信用卡罪的规定，严厉打击信用
卡犯罪活动。
第二，加快个人信用体系的建立。
一是建立一个准确公正的个人信用档案
系统。个人信用资料收集广，来源渠道
多、持续时间长、内容变化快，保持和注册公司流程介绍
维护个人信用资料的准确性至关重要。
二是设计一个科学、透明的信用分评估
模型，用定量分析的方法，将消费者按
一定的标准分类、预测消费者还贷的可
能性。三是加快个人信用立法的步伐。
要修改现行相关法律法规。尽快出台关欣然怒放的意思是什么
于征信数据开放和规范使用征信数据的
法律法规。要完善配套制度建设，如进
一步完善个人储蓄存款实名制、建立个
人财产申报制度、建立个人基本账户制
度、建立个人破产制度以及建立个人信
用担保、保险制度等。四是要充分发挥
行业协会的作用。作为社会信用体系行
业管理的重要组成部分，社会信用管理
行业协会的建立对促进信用制度的建立
和良好运行能起到重要作用。我国应该
建立如信用报告协会的行业协会，充分
发挥其信用自律管理的作用。
第三，建立服务体系，提高银行卡
服务质量。应完善服务体系，实行客户
服务专门化。由客户服务中心负责银行
卡业务的咨询、投诉受理、账户查询、
挂失、补寄账单等服务，提高服务质
量，吸引更多商户和公众受理、使用银
行卡。客户服务中心要建立相应的网络
系统，建立科学的分析方法，对客户进
行分类，针对不同的客户进行个性化服
务。
第四，改变人们的消费观念，大
力拓展新兴支付渠道。从新兴支付渠道
的发展态势来看，网上支付、手机支付
都是具有潜力的支付渠道。目前的新兴
渠道支付主要使用信用卡、借记卡和其
有没有好听的钢琴曲他银行卡。伴随着《电子签名法》的实
施，在线支付的规模和电子商务共同成
长。互联网是账单类支付及公用事业缴
费的重要渠道：水、电、煤气、电话、
手机费及其他公用事业费用，保险、纳
税、违章罚金的缴纳等其他定向支付业
务在互联网上的支付通道也在逐步打
开。改变消费观念，引导持卡人多渠道
消费是一个趋势。
第五，加强银行卡业务风险管理，
保证银行卡业稳键经营。随着发卡行、
特约商户和持卡人的增多，银行卡风险
体现出涉及面广、风险种类多样、危害
性大的特点。在防范信用风险方面，全
国性的和区域性的征信体系建设应快
马加鞭，推动银行卡不良信息在人民银
行、商业银行以及相关部门之间的资源
共享程度。在防范欺诈风险方面，人民
银行应建立健全信用卡风险监管指标体
系，并加强银行卡技术风险管理，采取
有效的技术措施防范银行卡伪冒和欺诈
交易，建立健全银行卡案件的报备、预
警及通报制度。在操作风险方面，人民
银行在开放专业化服务市场的同时，加
强对银行卡数据处理及相关业务外包的
准入和监管，特别是对外资机构在国内
从事相关业务的问题将明确规定，确保
交易信息和客户信息安全。
作者单位：中国人民银行沈阳分行营业管理部
责任编辑：赵振宁
Co mm un io n
工作
交流
79

版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。