银⾏卡及⽀付产业发展⽅向及前景
近⼗年来，中国的银⾏卡产业快速发展，银⾏卡作为⼀种先进的⽀付⼯具和现代社会最为重要的个⼈⽀付⽅式之⼀，其普及和推⼴对社会经济的发展具有重要意义。请结合银⾏卡的发展历史、当前的经济现状及创新的⽀付⽅式，描述未来五到⼗年银⾏卡及⽀付产业的发展⽅向及前景。
中国银⾏卡产业的发展经历了萌芽、起步、形成、发展和变⾰五个阶段，但随着互联⽹时代变⾰，移动互联⽹时代的迁移，⼤数据时代介⼊，中国银⾏卡产业的变⾰时期还必须持续不少时间，让其产⽣量变到质变的过程，才能真正步⼊成熟时期。⽽在今后的发展期⾥，中国银⾏卡产业的发展，我觉得关键在于以下⼏点：
1、银⾏卡交易不断持续提升。
随着经济与科技的发展，持卡⼈对于银⾏卡安全性、便利性的认识⽇益成熟，银⾏卡替代现⾦交易会得到更⼤程度的普及。⽽对于商户来说，加⼤银⾏卡交易，减少现⾦交易的往来，是规避、错账、现⾦处理的最好⽅式，⽽信⽤卡的介⼊也银⾏对企业或个⼈的授信⼯具之⼀，为个⼈和企业完成融资提供更丰富的途径，有效的加⼤经销商或代理商的流动资⾦，加⼤消费购买能⼒。并且，在⼤数据时代，扁平化管理以及⼤数据分析是线下现⾦交易不可替代的。
2、创新⽀付产品持续更新
志愿者注册登录现⾏⽀付⼯具简单的⽀付、查询功能已满⾜不了企业或商户的需求，企业或商户更多的是想定制化的以先进的⽀付⼯具，连接或者替代企业内部的财务软件，从⽽减少⼈员管理、缩短运作流程、节省时间并定制化服务客户等⽬的。⽽对于持卡⼈⽽⾔，所追求的是快速的获取讯息，便捷的⽀付交易。⽽⼿机⽀付产品也是趋势下必然的产物，商家不光可以在商户平台发布各式产品以及资讯，持卡⼈也能使⽤远程⽀付或者近场⾮接⽀付的形式进⾏交易。3、银⾏卡客户服务提⾼
在移动互联⽹时代及⼤数据时代下，基于数据的分析以及资讯获取的便捷，对于客户的服务已不局限与⾯对⾯的营销、维护。通过数据的分析，可将客户分级分层次并差异化客户关系运营，运⽤远程⼿机端或者PC端提供定制化服务，反向营销客户，使其买卖双⽅互转，从赢得客户充分信任和满意。
经典幽默4、银⾏卡介质的多样化
银⾏卡的载体从存折、磁条卡发展到现在的IC芯⽚卡，也只是处在⼀个发展探索时期，⽽在未来的技术发展推动下，载体介质还会不断演变，例如近期移动推出了NFC-sim卡就是⼀个⽐较经典的代表，随着互联⽹及移动互联⽹远程⽀付的普及，未来的银⾏卡转变为数字或者代码是必然的，每个持卡⼈只需要以此数字或者代码绑定所以银⾏帐户就可实现取现或者消费，⽽POS机等⽼牌⽀付⼯具将退出⽀付产业。
5、银⾏卡风险管理的持续加强
伴随着银⾏卡产业的⾼速发展，在移动互联⽹时代下创新⽀付的⽇新⽉异，银⾏卡帐户信息安全、交易市场规范还是未来中国银⾏卡产业研究的⼀⼤课题。现⾏⼀些企业以及第三⽅都推出了虚拟帐户以及储值卡，打着安全便捷的旗帜让消费者使⽤，但相应的帐户安全以及管理也出现了很⼤的隐患，这个时候就需要政府携⼿⼈⾏。联合银联与银⾏多⽅共同制定规范进⾏整理。随着央⾏已累计下发牌照269张⽀付牌照，第三⽅⽀付的交易规模会逐渐增⼤，恶性竞争、套⽤费率、⽀付产品的安全性等等都需要持续不间断的监管、以及出台合理的规范和法规约束。
⼀、商业银⾏⽹点
商业银⾏⽹点是发卡⾏发⾏银⾏卡、办理银⾏卡存款、转账、取款、挂失、换卡、代理缴纳各种费⽤、买卖基⾦等业务的⼀个直接为客户服务的窗⼝。发卡⾏服务⽔平的好坏，给予客户的第⼀印象⾮常重要。操作⼈员业务技能的⾼低，解答问题的⽔平，银⾏卡办理⼿续及领取的时间、有⽆⽤卡指南等⼀系列发卡细节，都会在客户的⼼中留下⼀定的印象。
不⾜之处：①下挂储蓄账户的借记卡，⽇常业务都可以在同城⽹点办理，⽽信⽤卡则只办理存款、取款、查询和部分转账等业务，销户、挂失、换卡等业务需要在发卡⽹点办理，给客户带来不便。②异地有关银⾏卡业务的处理还没有全部放开，如异地挂失、异地换卡、异地销户、异地卡转异地卡、异地申购和赎回基⾦、异地⽀取国库券、异地销户等业务。③跨⾏之间银⾏卡业务，只在部分商业银⾏
之间开展，业务开通的⾯⽐较窄，实际效果并不理想。④⽹点⼯作⼈员对各类银⾏卡业务处理不熟悉。
⼆、ATM
统计数据显⽰，⽬前国内ATM总量已达到8万多台，可7×24⼩时为持卡⼈提供跨⾏查询、取款业务以及本⾏同城与本⾏异地的存款、取款、转账、查询、密码修改等业务，是持卡⼈使⽤频繁的电⼦⾃助服务渠道。
1.不⾜之处：①ATM案件经常发⽣。犯罪分⼦主要作案⼿段包括在ATM上安装卡掐、摄像头、假键盘或张贴假通知与假提⽰等，以盗新手学出纳
取持卡⼈银⾏卡及密码，或骗取持卡⼈存款，或在存款机上存⼊变造币。②ATM服务功能需要优化。⽬前，只有部分⾏开通了代理交费、申请质押贷款等创新增值业务，跨⾏ATM只能提供取款和查询业务。
梦见和爱人吵架③发卡⾏在ATM上张贴有关使⽤须知、常见ATM案件宣传折页或ATM安全防范多媒体画⾯的情况较少。④对ATM的⽇常管理不到位，包括ATM安置的地段选择、⽇常保养维护等。
三、POS
POS是发卡⾏为改善⽤卡环境，⽅便持卡⼈消费、缴费和⽅便特约单位受理银⾏卡，在特约商户或收费单位安放的⽤于收款、结算的⼀种专⽤电⼦设备，是使⽤⼴泛的银⾏卡服务渠道。
教师节画画简单又漂亮>丛的部首不⾜之处：①犯罪分⼦通过POS盗取信⽤卡信息。犯罪分⼦利⽤特约商户管理疏忽或与商户内部⼯作⼈员勾结，在商户POS 中安放侧录装置或更改POS直拨电话号码，获取持卡⼈的个⼈信息，通过克隆卡⽚进⾏盗刷。②银⾏内部员⼯监守⾃盗或与特约商户及持卡⼈内外勾结，进⾏套现交易。
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