小额贷款公司发展现状、问题及建议
小额贷款公司发展现状、问题及建议
小额贷款公司的产生，是金融市场改革发展的需要，更是当前县域经济发展融资需求的结果。发展小额贷款公司对于引导民间资金增加农村金融支持、缓解“三农”及小微企业融资困难都有积极作用。
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一、小额贷款公司发展现状
自2010年6月第一家小额贷款公司成立以来，经过近6年的发展，截至2015年末，全辖共有7家小额贷款公司。全辖小额贷款公司注册资本达2.76亿元，贷款余额1.68亿元，从业人员32人。近五年来，小额贷款公司贷款发放量增加了约7倍。小额贷款公司坚持“小额、分散”的原则，重点面向农牧户和小微企业提供信贷服务，贷款余额中“三农”贷款占39.05% ，小微企业贷款占44.02%。贷款期限主要以短期为主，绝大多数在1年以内，有信用贷款、抵押贷款、质押贷款和担保贷款四种，其中以前三种贷款形式为主，占贷款总额的97.37%，信用贷款只占贷款总额的2.63%。小额贷款公司的产生，是金融市场改革发展的需要，更是当前县域经济发展融资需求的结果。小额贷款公司的设立，有助于将城市资金引入农牧村，促进农牧村资金回流，一定程度上弥补农牧村金融服务的不足，缓解农牧民和农牧村小微企业贷款难问
题。发展小额贷款公司对于引导民间资金增加农村金融支持、缓解“三农”及小微企业融资困难都有积极作用。
综合所得年度汇算总体来说，小额贷款公司主要特点有以下四个方面：一是从行政管理和经营业务来看，小额贷款公司统一由地方政府牵头组建，其主管机关为地方金融办。从经营的业务来看，除了不能吸收存款外，信贷业务与银行业金融机构没有太大区别。公司主要以股东出资额进行贷款发放业务，资金来源渠道单一，股本金也十分有限。二是从监督管理主体上看，小额贷款公司雷同民间借贷，基本上游离于人民银行、银行业金融监督管理之外。从监督管理层面上讲，虽然指定地方政府金融办负责监管，但从法律角度上，地方政府金融办不具备监督管理职能，只是政府与金融间的沟通与协调部门，对于公司的监督管理处于真空和盲区。朵的拼音三是从利率定价上来看，小额贷款公司实行自主经营，自主定价，控制在同期同档次基准贷款利率的4倍以内。从执行利率来看，利率都高于商业银行的同期贷款利率，利率上浮幅度较高，基本都是基准利率的两倍以上。虽然利率较常规银行业金融机构高，但借款人基本愿意接受。这个利率水平基本上能够兼顾公司与客户的利益，实现共赢，进一步提高了资金周转速度和使用效率，保证了小额贷款公司可持续发展。四是从贷款质量来看，所有贷款均为正常贷款。小额贷款公司的开业经营都是经过了省金融办的审核，注册
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资本没有从其它金融机构融通。贷款业务中，一般额度小、期限短，贷款抵押率高，调查显示,贷款不良率基本在5%以下，贷款质量正常。
  二、小额贷款公司运作模式
（一）逐步建立组织机构体系。据调查，自2010年6月迭部县成立第一家小额贷款公司以来，小额贷款公司发展较快。目前除临潭县、卓尼县和玛曲县没有小额贷款公司外，小额贷款公司机构分布于合作市、迭部县、舟曲县、夏河县、碌曲县，合作市有三家，其余四个县各有一家机构。从出资结构看，公司出资股东类型主要分为企业法人与自然人。其中：自然人股占80%；法人股占20%。从公司发放贷款的资金来源上看，其资金主要来源于股东缴纳的实收资本金，最高为2400万元，最低为100万元。
（二）风险管理制度初步形成。辖区内小额贷款公司在管理部门和股东约束下，结合监管要求和自身实际，逐步建立了风险管理组织体系，不断完善风险管理制度和内部控制机制。如制定了相应的《信贷管理审批制度》和《贷后跟踪及监测制度》等。从实际操作看，公司要求信贷员要到户调查，实地核查借款人的基本情况、贷款原因、贷款用途、资产负债情况及还款来源等方面信息。此外，信贷员通过多种渠道获取借款人的道德品质、
家庭关系、社会声誉、履约状况、经营能力以及所在行业的前景、风险等方面软信息，并将“硬信息”和“软信息”进行交叉审核，相互验证。通过以上机制的建立和操作，大部分小额贷款公司都能合规经营，控制风险。
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（三）利率以市场需求为基准。目前，小额贷款公司的资金价格由市场资金供应量和市场需求量决定。公司按照客户的贷款用途、贷款期限合理确定贷款年利率，最高为15%，最低为7.2%，平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率，低于民间借贷利率
（四）定位“三农”和小微企业融资。从客户分布情况看，小额贷款公司的服务对象主要是农牧户、个体经营者、小微企业。截至2015年12月末，甘南辖小贷公司贷款余额为16822万元，其中农牧户及个体经营类贷款9892万元，占贷款总额的58.80%，企业经营贷款6930万元，占贷款总额的41.2%。
（五）贷款形式主要以抵押贷款为主。小额贷款公司的客户大多是经济实力不强的个人、农牧户、个体经营户和小微型企业，都具有高风险的特征。小额贷款公司基本上采用抵押贷款担保方式，占公司全部贷款余额的76.75%，保证贷款所占比重最小仅占全部贷款的2.63%。
今天歌词    三、小额贷款公司发展制约因素
（一）资金来源不足，发展规模受限。根据相关规定，小额贷款公司不能吸收社会资金，资金来源只有所有者权益、捐赠资金和从银行融入资金三个途径，在现阶段受政策限制，从银行融资基本不可能，7家小额贷款公司没有1家在金融机构有融资。受小额贷款公司须持续经营一年以上才能增资扩股规定的限制，部分小额贷款公司短期内不能增资扩股，自有资本规模限制、资金来源匮乏、融资渠道不畅等因素制约了小额贷款公司发展规模。小额贷款公司一个显著特征就是不得以任何形式揽储或变相揽储，即“只贷不存”，所以只能以股东出资额进行小额信贷业务。面对日益旺盛的贷款需求市场，小额贷款公司资金放贷速度要远远快于资金回笼的速度，所以大多数小额贷款公司都已经或正在面临“无钱可贷”的尴尬现实。根据调查，83.88%的企业营业收入均50万元以下，如2015年，舟曲县金域小贷公司实现营业收入24.31万元，全部为贷款利息收入，营业支出33.59万元，总体亏损9.28万元。
  （二）专业人才不足，业务风险较大。调查发现，小额贷款公司经营规模小，人员有限，缺少金融业务专业人才，业务管理相对落后。小额贷款公司虽然制定了有关工作职责和规
章制度，但是内容都比较宽泛，可操作性较差，没有具体的细则和风险防范措施。小贷公司容易因片面追求股本回报而偏好贷款规模的扩张和市场份额的增长，由于业务人员缺乏贷款管理的经验，在形成判断能力和政策理解水平等方面存在不足。在人员流动的过程中，交接手续也不完善，有关贷款合同也存在不同程度的漏洞，这些都是极易引发操作风险的隐患。根据规定，小额贷款公司对同一借款人贷款余额不得超过其资本金的5%，但是在调查中发现个别贷款公司出现同一贷款人贷款余额超过规定数额的情况。对夏河县安多小贷公司的调查显示，安多小贷公司主要发放了企业固定资产贷款及个体户流动资金贷款，存在部分贷款本息不能按期收回的情况。

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