地方金融组织经营中存在的问题及建议
地方金融组织经营中存在的问题及建议
近年来，地方金融组织为有效解决小微企业、个体工商户以及农民贷款难等问题发挥了重要作用，也为农民致富提供了新的融资渠道和平台。从目前辖区地方金融组织经营状况来看，因其资金规模小、融资难、业务种类单一、抗风险能力弱等因素引起的风险问题亟待解决。
一、基本情况
辖区现有9家地方金融组织，其中小额信贷公司4家，典当行3家，融资担保公司2家。虽其经营时间较短，但有效发挥了助推经济发展和补充金融服务的功能，较好地弥补了银行信贷的不足，在一定范围内起到了临时调剂资金余缺和应急作用。
从资产规模、业务余额和营业收入三方面分析业务发展情况，辖区地方金融组织资产余额和业务余额较年初呈增长态势。截至2022年3月末，4家小额贷款公司贷款余额0.52亿元，较年初增加0.01亿元，个人贷款0.42亿元，占比81.59%，单位贷款0.1亿元，占比18.41%，一季度累计发放0.09亿元；2家融资担保公司担保金额1.65亿元，较年初增加0.04亿元；典当行典当业务0.14亿元。
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二、地方金融组织发展中存在的问题
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（一）政策扶持力度不够。一是未享受金融机构税收政策，资金回报率偏低。虽从事金融业务，但监管
胡彦斌女朋友部门未将其列入金融机构，无法获得金融牌照，故地方金融组织被认定为一般工商企业，在法律诉讼、税收征缴等方面难以享受与正规金融机构等同的待遇和优惠政策。二是目前尚未出台针
对地方金融组织的税收优惠、风险补偿、“三农”补贴等优惠政策。三是银行贷款对抵押、担保要求较高，相对应地增加地方金融组织融资难度，而即使地方金融组织能从银行获取融资，也不能享受银行间同业拆借利率，只能依照企业贷款利率，致使融资成本高。
（二）筹资渠道单一，后续资金匮乏。随着银行提高准入条件，地方金融组织与银行的合作难度逐步增大，导致其资金来源有限，严重制约业务发展。目前，小额贷款公司经营模式为“只贷不存”，仅有放贷功能而无吸储功能。加之，政府部门出于民间借贷、案件频发等因素考虑，全面叫停银行业金融机构与小额贷款公司间的融资合作，让其后续资金不足问题更显突出。外部融资的缺乏，导致小额贷款公司注册资金用完后，处于有贷款业务却无款可放的尴尬境地，严重制约着小额贷款公司的业务拓展和可持续发展。
（三）贷款业务种类单一，业务领域风险集中度高。一是担保公司合作对象基本为中小微企业，该类型企业存在经营问题多、企业规模小、风险承受能力弱、易发风险、不能及时足额还本付息等问题，造成担保公司的资产损失。二是小额贷款公司贷款为质押品、抵押物担保贷款，基本是以玉石、房屋抵押为主、多集中在6个月内，期限均未超过1年的短期流动资金贷款，贷款利率相对较高，年平均贷
款利率达15.86%。贷款集中投向于个体工商户和“三农”贷款，其中流动性贷款居多。三是典当行过度依赖房地产业务，将大多数资金抵押在房地产和玉石行业，而随国家房地产政策调控和玉石价格的波动，对其造成潜在的风险。
（四）抗风险能力弱，防范措施不完善，市场竞争压力增大。大多数地方金融组织规模小、资本金额偏小，将直接导致其抗风险能力十分脆弱，在一定程度上加大了公司的经营难度。一是担保公司以政府出资额占绝对多数，资本金以财政性资金为主，民营资本占比低。由于财政困难和体制等因素，资本金注入严重不足，缺乏后续资金补偿机制。二是小额贷款公司经营以贷款为主，未开展票据贴现、资产转让、委托信贷等业务增加收入，又因其贷款利率高，只能“捡漏”将贷款发放给不符合银行信贷条件、风险较大的贷款对象，但由于缺乏防风险经验，配套措施不完善，致使贷款被骗或形成呆账的现象时有发生。此外，小额贷款公司受到来自融资性信用担保公司、民间融资等多重市场竞争压力。
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（五）征信信息来源渠道窄，行业经营风险较为明显。辖内大部分地方金融组织规模小、注册资金少、信用评级等级较低，无法达到接入征信系统的要求，致使地方金融组织难以全面了解借款人信用情况，信息不透明、不对称，进一步增加了地方金融组织的信贷风险。
（六）内控制度不完善，运作不规范。由于辖内地方金融组织管理水平低下，部分地方金融组织不能严格执行国家规定和内部制度，随意性较大，违规操作时有发生。此外，部分地方金融组织业务人员
文化水平参差不齐，素质偏低，多数无从事金融工作的经验，且未受过正规培训，业务技能普遍较低。
三、政策建议
（一）进一步拓宽融资渠道，增强地方金融组织可持续发展的内在动力。一是大力推进地方金融组织通过增资扩
qq炫舞网名大全股、银行贷款、资产证券化等方式开展融资，增加资金来源，扩大经营规模，提升经营实力。二是政策性银行为偏远贫困辖区地方金融组织提供优惠利率贷款，拓宽融资渠道。三是加快组建小额再贷款公司，为小额贷款公司提供融资支持，增加可贷资金。
（二）加大政策扶持，有效促进地方金融组织健康发展。一是相关管理部门出台配套法律规定，界定地方金融组织为开展金融或准金融业务的新型组织，赋予金融机构或准金融机构的法律地位，使其在会计制度、税收等方面享受金融机构同等待遇。二是出台相关政策，引导鼓励银行支持小额贷款公司，把对小额贷款公司提供批发贷款计入银行贷款额度。三是有关部门对地方金融组织经营中投向“三农”和中小企业领域的贷款给予适当营业税、所得税的优惠政策。
（三）进一步创新产品服务，拓展业务空间。一是地方金融组织可根据市场需求，扩大经营范围，探
索多种担保方式，逐步开展票据贴现、资产转让、担保等新业务，以取得更大的生存空间和盈利空间。二是小额贷款公司适当增加涉农贷款比例，地方政府将小额贷款公司纳入涉农贷款奖励范围，按照涉农贷款增速享受涉农贷款奖励资金。人民银行可对发放涉农贷款业务多的小额贷款公司，适当提供支农再贷款。
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（四）加强对地方金融组织风险监测。在当前民间融资规模、利率不断攀升的情况下，小额贷款公司、融资担保公司等非银行机构易成为潜在风险的触发点。地方金融组织需尽快完善公司治理结构，明确公司法人主体和内控制度建设，树立风险管理理念，坚持地方金融组织“小额”的信贷
经营原则，合理分散经营风险，采取引入贷款保险等措施，合理有效控制风险。相关部门应加大对地方金融组织的业务规范和检查力度，要求其规范财务报表制度，加强贷前贷后检查，做好业务发展情况的监测分析，特别是高度关注快速发展中存在的突出问题和潜在风险，有针对性地采取防范措施，确保辖区金融稳定。
（五）加快推进地方金融组织接入征信系统工作。相关部门加强业务指导力度，加快开展对地方金融组织第三方信用评级工作，对信用评级较高的给予政策支持，对偏远贫困辖区地方金融组织适当放宽注册资金、信用评级等级、营业场所等接入条件限制，具备接入条件的地方金融组织尽早接入征信数据库，实现小额贷款公司利用征信系统数据库贷款信息，全面掌握贷款主体信用记录，提高自身风险防范能力。
（六）加强内控制度建设，提高管理及服务水平。地方金融组织要加强自身的制度建设，可参照银行类金融机构的财务管理、贷款、岗位责任等制度，结合实际建立一套行之有效的内部管理制度，坚决杜绝不按制度办事或有制度不执行的现象发生。以多种形式组织开展专业培训，提高从业人员的自身业务素质和服务水平，以适应业务不断发展的需要。

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