“乡村振兴”金融产品创新之活体禽畜质押贷款
“乡村振兴”金融产品创新之活体禽畜质押贷款
1．基本概念
活体畜禽抵押贷款是指养殖农户或企业用自身或第三人正在养殖的猪、牛等活体作为抵押，向银行业机构申请贷款，取得贷款资金。该业务是在相关政策的一步步发展完善中逐步可行并走向成熟的。其中，《物权法》明确了农村动产的抵押权，从法律层面有力地支持了活体畜禽抵押融资的基础。而监管机构出台政策进一步鼓励，成为了金融机构探索活体生物抵押的催化剂。
《物权法》颁布后，国家以及金融机构各项政策文件相继出台，各地方金融机构、政府单位等也开始积极探索活体畜禽抵押贷款等创新模式。2010年，人行在山东省枣庄市率先实践活体畜禽抵押贷款，为该业务的应用和普及提供了经验。义乌农商行、海门农商行作为农商行中的先行者，已经创新研究出了专门服务于农户的活体畜禽抵押贷款产品，取得了良好的成效。除了直接服务农户外，各家银行还探索推出多种畜牧业贷款联动发展模式，其中尤以农业银行最为突出。
2．业务模式
目前，我国银行业活体畜禽抵押贷款业务的实践方式众多，根据参与方的不同和抵押物权归属的区别，大体可以归纳为3种典型模式。
（1）“银行+保险+企业”抵押融资模式
“银行+保险+企业”抵押融资，就是在以活体畜禽作为抵押物的同时，要求抵押品必须投保，从而分散银行风险的贷款业务运作模式。
67届红白歌会该模式是由陕西省杨凌区率先在全国开办农村产权流转抵押贷款新业务中提出的，要求抵押品必须投保。
其主要流程如下：第一，由贷款人提出申请并在农业或者畜牧业等部门确权颁证；第二，由银行以及相关评估机构对抵押物的价值进行评估，按照一定的抵押率确定贷款额度；第三，企业对抵押物投保，并将银行指定为保险第一受益人；第四，企业与银行签订协议，对抵押物进行抵押登记并在产权交易中心备案。
银行与保险合作的抵押融资模式相对简便易行，将农户的抵押风险以及银行的贷款风险有效分散，提高了银行贷款的积极性。但是同时，这种抵押融资模式也受制于农业保险的发展。在农业保险市场尚不成熟的阶段，此类活体抵押模式需要负担较高的保费，并不是所有养殖户能够或者愿意承受的。在其他地方政策性保险覆盖面不全，商业性保险不愿涉足农业产业导致保费偏高的情况下，很多农户或者涉农企业的贷款需求还是无法满足。
（2）“银行+第三方担保+企业”抵押融资模式
“银行+第三方担保+企业”抵押融资，是由养殖户将活体畜禽抵押给银行用作担保，银行为养殖户提供贷款，同时引入第三方担保机构为该笔业务施以担保的业务模式。早在2010年，央行就出台了《枣庄市活体畜禽抵押贷款管理办法》，在山东省枣庄市的活体畜禽抵押融资中引入第三方监管。
其贷款基本流程如下：首先，借款人请畜牧局专业人士出具畜禽健康状况评估报告并提出借款申请；其次，银行进行贷前调查并对借款人进行信用等级评定；再次，畜牧部门对活体畜禽的价值进行评估并由银行确定贷款额度；最后，由银行、企业和担保人或第三方监管人根据评估结果签订三方抵押贷款合同并在工商行政管理部门办理抵押登记手续。
这种抵押融资模式施以第三人担保，为活体畜禽抵押贷款加上了“双保险”，第三方担保会对活体动物的变动情况进行及时监管，从而减轻了银行因为信息不对称以及经验困乏所产生的贷款风险。但是，这种融资模式依赖于借款人的信誉，同时寻合适的第三方担保比较困难，增加了农业产业融资成本。
（3）浮动抵押融资运行模式
购房合同浮动抵押，指抵押人将其现在和将来所有的全部或者部分活体畜禽上设定的担保，在行使抵押权之前，抵押人对抵押财产保留在正常经营过程中的处分权。浮动抵押的主要特点在于：第一，标的属于抵押人现有或将有的全部财产；第二，这些财产在抵押人的日常生产经营中处于不断变动的状态之中；
第三，在被抵押人或其代理人在将来会采取某种动作之前，抵押人可以以通常的方法继续经营。
浮动抵押作为一种特殊的抵押方式，较其他抵押方式更加灵活，它兼顾了融资的安全和效率。对于债务人来说，可以将现有的和将来可能的全部或者部分财产进行抵押，为那些发展前景好、现有或者将来财产充足的中小企业提供了融资的可能。对债权人而言，抵押设置于现有的和将来可能取得的财产之上，债权比较有保障。通常情况下，动物体内既有疾病死亡，也有新生命成长做补充，总量上可维持相对稳定，因而更适宜采取浮动抵押方式。这样对贷款人而言，既可以减少抵押物灭失的风险，又能降低管理但是浮动抵押的标的物是浮动的，债权人的利益处于不定状态，增加了债权人的风险。
在具体业务操作方面，湖北省京山县农信社出台了《畜禽浮动抵押贷款操作流程(试行)》。与固定抵押贷款相比，浮动抵押贷款流程基本相同，但需要设立浮动抵押合同并进行浮动抵押登记，抵押物范围只限于动产且抵押设定后，抵押财产的价值处于不断的浮动变化之中。
3．风险控制措施
（1）主要风险点识别
——市场风险。养殖业的主要风险之一是市场风险。养殖业市场动物及其产品价格的波动，会直接影响养殖业生产的好与否。其容易受销售过程中因供求关系、品种及质量、价格等市场因素发生变化而受影响。
黄氏姓名大全——动物疫情风险。动物疫情可以造成养殖业毁灭性的损失，疫情风险是影响养殖业发展的最大最可怕的风险。疫情风险远远大于市场风险。近年来，世界动物疫情形势异常复杂而严峻，以高致病性禽流感、口蹄疫为代表的重大动物疫病疫情频发，给养殖业造成了重大经济损失。在这种情况下由于缺乏抵押物，银行的贷款就很难收回。
——价格倒挂风险。饲料饲草是发展养殖业的物质基础，是极其宝贵的资源。养殖业需要大量的粮食特别是需要大量的玉米作为饲料。若遇粮食特别是玉米减产，养殖业则发展艰难。梦见太平间
——自然灾害风险。干旱、水灾、霜冻、寒潮、冰雹、虫害、沙尘暴等自然灾害，侵袭我国一些省区，造成这些省区粗食减产，养殖料草短缺，动物遭受侵害，养殖业风险加大。尤其是畜牧业养殖的从业人员基本上是农民，由于缺乏专业知识及技术上的支持，一旦遭遇各种灾害(气候条件变化、各种疾病等)，畜牧生产必然遭到极大的影响。
——贷款人道德风险。由于畜牧业大多分布于农村地区，受当地教育水平、政策宣传不到位的影响，不少畜牧从业人员的信用和法律意识淡薄，信用意识不强，畜牧业贷款的道德风险较高。及时对于水产养殖业来说，其养殖主体也大都是农民，一样存在较高的道德风险。
（2）风险防范措施
对于涉农金融机构来讲，在开展活体抵押贷款业务的过程中，必须加强对畜牧行业的研究力度，密切关注经济周期波动、产业政策、税收政策、补贴政策等因素的变化，及时采取措施，有效防控信贷风险。在具体的操作过程中，应重点把好“五关”：
①把好客户准入关
在借款主体的选择方面，对于畜牧业企业，应重点关注其资质、生产经营状况、销售渠道、资金实力等方面的情况。对于畜牧业农户，应优先支持规模化养殖的农户，适当提高评级准人要求。要优先选择那些有多年养殖技术经验、有一定的现金流、己具备规模的养殖企业，相对来说这些企业的抗风险能力强，外界信息较广，能更好的把握市场行情。尤其是养殖业中的龙头企业是可以重点考虑和支持的，对政府提供风险补偿金或由龙头企业担保等客户可优先支持。
②做好抵押物相关的风险防范冬至哪天
——扩大有效抵押物范围和品种。除将活体畜禽用作抵押外，还可以将用益物权、存款或应收账款票据等纳入抵押范围。把种畜禽、商品畜禽、饲料、房产、土地等财产性生产资料和产销合同、土地的租赁使用权等有收益的权属纳入抵押物范围。
——把好抵押物价值评估关。涉农金融机构应优先选择拥有政府畜牧业部门或其他评估机构出具的价
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值评估或证明材料的客户。对于不具备条件的客户，鉴于活体抵押物市场价值比较容易获取，也可审慎采取银行与客户协商的方式确定，但应明确内部评估流程及相关要求。
——加强对抵押物的监督管理。为防止抵押物丢失或被随意出卖，涉农金融机构必须加强抵押物监管。对具有独立第三方监管条件的，应优先采取第三方监管的方式.并加强对独立第三方的准人及后续管理。此涉农金融机构也可委派支农信息员等定期到养殖现场检查核实.

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