银行卡业务运作
银行卡从业人员专业培训系列课程
第二课银行卡业务运作
一、银行卡发卡业务
1、借记卡发卡
借记卡业务的主要内容：
借记卡起源于银行传统的存款业务, 最初是只能够在ATM 上使用的现金提款卡，经过后来的发展, 借记卡功能不断丰富完善、应用范围不断扩展, 在很大程度上已经取代了存折和支票。目前银行个人结算账户几乎都与借记卡相关联, 借记卡已经成为银行个人金融服务的重要载体。借记卡除了具有ATM 取现、消费支付功能外，同时具备个人银行结算账户的基本功能和服务, 主要包括存现、转账、资金结算和资产管理等。除现金类业务外, 其他大部分功能和服务在互联网、移动互联网渠道均得以实现。借记卡业务主要体现为发卡机构对原有个人银行业务的扩展延伸。为实现相应的功能, 发卡机构需要在原个人业务处理系统上增加新的功能模块，为更好地满足客户的需求, 基于借记卡的消费、结算等基础功能, 发卡机构需不断创新借记卡产品，同时, 发卡机构还需要围绕借记卡的使用安全来开展内部风险防范和客户风险教育等相关工作。
借记卡业务的收入：交换费收入、年费和管理费收入、手续费收入、短信通知等服务费收入等。生活中的摩擦
三年级下册英语期末借记卡业务的成本：利息支出、风险损失和运营成本。当然，发卡机构为推广借记卡创新产品并培养持卡人使用习惯, 还会产生营销费用、权益购买费用
等。
2、信用卡发卡
信用卡业务的主要内容：
魔方口诀和公式信用卡作为一种独特的个人消费信贷工具和支付工具, 其业务运作与其他个人金融业务有很大不同, 因此金融机构一般成立专门的业务单元独立运作信用卡业务, 并有向专门机构和独立公司发展的趋势。根据信用卡的特点, 发卡机构的信用卡业务主要围绕产品开发、产品推广、信用审核、风险管理、业务处理和客户服务等方面展开。
在产品开发方面, 发卡机构首先根据市场调研进行客户体细分, 然后按照自身市场定位进行产品规划, 确定信用卡的产品体系, 并在此基础上针对不同客户开发不同的卡产品。
在产品推广方面, 发卡机构一般会对不同产品制定差异化的营销策略, 对不同目标客户选择针对性的营销传播方式和推广渠道。
信用卡业务无抵押、无担保、一次授信循环使用的特点, 决定了信用风险控制是信用卡业务中至关重要的环节。信用审核是控制信用风险的首要环节, 也是控制信用卡风险最重要的手段之一。近年来, 发卡机构与征信公司或其他拥有数据资源的公司合作, 借助大数据分析等技术, 扩大了发卡范围、提高了信用审核精准度。
信用卡的风险管理贯穿于整个信用卡业务运营过程。在信用卡审批发放阶段, 风险管理主要体现在信用评估和防范伪冒申请方面; 在信用卡使用阶段, 发
卡机构重点是防范欺诈交易, 并对持卡人的还款情况进行管理。在信用卡使用过程中, 发卡机构将进行一系列业务处理，包括实时交易授权、账单服务、差错处理、分期付款、积分累积等服务。与其他个人银行业务相比, 信用卡发卡业务对网点的依赖程度相对较低，客服热线、、APP、等已经成为发卡机构为客户服务的主要渠道。
信用卡发卡业务收入：主要来自利息收入、交换费收入、年费收入、手续费收入。随着信用卡业务的多样化, 信用卡业务的收入来源也不断丰富, 例如交叉销售收入、货币兑换费收入等。除此之外, 在信用卡管理方面, 发卡机构还会获得超限费、滞纳金于、卡片挂失费等收入。
信用卡业务的成本：主要来自于资金成本、营销费用、权益购买费用、风险损失、运营成本等。
3、预付卡发卡赵高指鹿为马的故事
预付卡是持卡人通过预先支付方式获得的一种卡基凭证, 即先付费再消费的卡片。预付卡的主要功能是消费支付, 特殊用途的预付卡具有取现功能。预付卡在减少现金使用、便捷公共支付和刺激消费方面具有一定积极作用。按适用范围不同, 可划分为单用途预付卡和多用途预付卡; 按是否记名划分, 预付卡有记名和不记名两种形式, 不记名预付卡不提供挂失服务。
银行或其他发卡机构发行的预付卡, 通常不与持卡人的银行账户直接关联。整体来看，预付卡的发卡和业务处理流程简单。首先，申请人通常可直接至发卡机构网点或代销网点购买；其次，大多数不记名预付卡不需要支持挂失、补卡、退卡业务；最后，预付卡支持交易类型单一。由于预付卡的以上特征，所以它的风险和成本，相比较借记卡与信用卡更低。预付卡的成本主要包括制卡发卡成本、生产运营成本及账户管理成本。
预付卡的收入主要包括卡内存款带来的沉淀资金收益、交换费收入以及持卡人手续费收入, 不记名预付卡业务除了上述收入之外, 还能带来持卡人逾期未用余额收入。
二、银行卡收单业务
银行卡收单业务由收单机构负责开展, 收单机构在特约商户、自助设备、柜面网点、互联网和移动互联网等渠道为持卡人提供银行卡受理服务, 按受理渠道划分, 主要包括POS 收单、ATM 等自助设备收单、柜面收单和互联网收单等。
1、ATM收单的相关内容。自助设备主要包括ATM、CDM、CRS、VTM 等, 随着金融电子化的快速发展, ATM 等自助终端逐步承载了银行柜台的大多数功能, 逐渐成为个人金融服务的一个重要渠道。收单机构通过布放ATM 等自助终端并提供相应的服务来获取利润。ATM 收单业务包括选址和安装、交易处理、日常维护、运营监控等业务。ATM收单涉及的参与主体较多, 不同国家的收单参与主体略有不同。总体来说, ATM 收单主体主要分为三类：ATM 出机机构、ATM 专业化服务提供商、独立销售商。
ATM收单业务的收入主要包括交换费、专业化服务费、附加费以及增值服务佣金等费用。ATM收单业务的成本主要包含ATM 资金占款成本及利息、现金押运和装填成本、机具投放和维护费用以及ATM 监控、服务等其他运营成本。
2、商户收单机构是指包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构, 获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支
付机构, 以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。从业务角度来说, 随着电子商务的快速发展, 商户收单业务逐渐由线下POS收单拓展延伸至互联网收单。
中秋佳节祝福短信商户收单业务的收入主要来源是商户回佣。
收单机构开展商户收单业务所付出的成本,：主要包括商户拓展和管理成本、机具布放和维护成本、付给发卡机构的交换费和付给银行卡组织的转接费。
3、受理端服务商
随着非金融支付机构的快速发展和二维码支付等新兴支付方式的普及, 受理端服务商在银行卡收单业务中日益重要。从商户拓展到为其提供各项增值服务和基础受理环境, 受理端服务商主要分为提供资金转接相关服务的机构和提供信息转接相关服务的机构两类。
提供资金转接相关服务的受理端服务商主要包括商户拓展商、行业解决方案提供商和受理终端生产商。什么牌子眼线笔最好
提供信息转接相关服务的受理端服务商包括内容提供商和渠道接入商。这类服务商主要通过互联网O2O的引流优势在受理端自行或与其他支付机构合作为商户提供支付解决方案和支付增值类服务。例如美团点评在收购钱袋宝获得支付牌照后推出智能POS, 在支持二维码、等主要受理方式的同时在整合商户收银和ERP 系统的基础上为商户提供消费即会员、精准营销等服务。
三、银行卡转接清算

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