商业银行三大业务发展
我国商业银行业务构成和变迁趋势
FINANCE 刁淑薇
商业银行业务繁多，大体可以分为负债业务、资产业务与中间业务三大类。本文将对我国商业银行的三大业务构成及其未来变迁趋势做出分析。
一、三大业务简介
负债业务主要是指吸收资金的业务，是商业银行最基本也是最主要的业务，其构成主要包括存款负债，借入负债和其他负债三大部分。负债业务的成功与否取决于负债规模和质量结构的优化，二者的有效结合是合理安排资产业务，增加效益的关键。资产业务反映了银行对资金的运用，也是银行取得收入的最主要方面，人们比较熟悉的资产业务有放款业务和投资业务。根据《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。主要包括结算、代收、信用卡、租赁和信托业务。在西方发达国家，中间业务经过了几十年的发展已经相当成熟并成为商业银行的主要收入来源，与此形成对比的是，目前我国商业银行的中间业务还处于初级阶段，还有待进一步的重视与挖掘。 
级别管辖二、三大业务构成现状
破解wifi改革开放三十多年来，我国正值经济发展、国家建设的腾飞阶段，居民人均收入增加，各种工商企业也蓬勃发展，商业银行的业务和体制也发生了深刻而巨大的变革。我国商业银行长期以来高度重视负债业务与资产业务的经营。与西方国家相比，我国老百姓对待收入的方式显得尤其小心翼翼，而风险较低的银行储蓄无疑成了大家理财的首选方式，相应的，我国银行每年收到的银行储蓄存款常年居高。这在一定程度上保证了银行日常工作的正常运营，但是储蓄过高的同时意味着人们对消费的投入减少了，在如今“三驾马车共同拉动经济发展”的指导下，扩大消费对经济的拉动作用有利于我国经济结构的完善与进步，因此，高额的银行储蓄与充分利用消费推动经济发展这对矛盾必须得到解决。其次，随着经济的高速增长，商业银行的资产业务也呈现欣欣向荣的态势。就拿房贷来说，每年那么多家庭买房，真正一次性能够支付房款的却寥寥无几，对于中产阶级来说，向银行贷款可以解决他们的燃眉之急，而商业银行通过这些放贷也收获了巨额的收入。商业银行的投资业务也是资产业务的重要内容，一般就是指债券投资，流动性强且风险较小，因此深受商业银行的青睐。中间业务的发展显得相对弱势，与西方发达国家相比，我国商业银行的中间业务显得起步晚、规模小、收入水平低、品种不丰富、手段落后、人才缺乏。
初四立春几点三、三大业务结构未来变迁趋势
1、在负债业务方面，优化负债结构已经是时代所需。四大国有银行以及异军突起的城市商业银行都反应出激烈的竞争趋势，银行要想赢得更多客户的青睐，必须完善自身结构、提高服务水平。因此，未来的负债业务应该具备更新理念，更高的服务水平和服务效率，实现全面设施的信息化，如普及自动柜员机，普及城乡联网，通存通兑等，不断创新服务方式，创新适合客户需要的服务品种，扩展机构业务功能如信贷服务功能和信息咨询功能，大力提高员工素质，简化各种业务手续，派人员专门负责资金业务繁多的单位，结算上尽量减少客户等候时间等措施。其次，制定合理的负债规模，皮冻的制作方法对费用低，利差大，流动性强的负债项目重点保护，通过积极开展金融产品创新，创新金融工具，为优良客户制定适合自身的投资计划服务。最后，负债种类将会更加丰富，金融证券化是金融发展的必然趋势，被动型负债在资金来源中比重过高，不可避免地将影响银行负债的稳定与灵活调整。因此允许商业银行发行金融债券，大额可转让存单等是发展所需。
2、在资产业务方面，尤其要注意个贷业务的转型提速 八角亭谜雾小说>dnf安全模式解除bug。例如房贷业务比重大使银行获得收益，但同时受到国家调控政策的影响也较大。宏观调控下个人房贷的收缩，将直接带来
商业银行“零售业务”的大幅萎缩。目前，各商业银行的个贷业务应该大力发展消费贷款以及个人经营性贷款等业务，以此改变房贷业务“独大”所造成的不平衡、不稳定的个贷格局。面对房贷新政，个贷业务同质化的问题被再次关注——各银行推出的个贷品种虽名称各异，但基本雷同。给市场提供有特和个性的产品成当务之急。近年来，包括国有商业银行在内的各银行都在推进个贷业务的转型。比如中行就提出，将加强与汽车生产厂商、汽车经销商的合作，为客户提供更多可供选择的购车融资方案。
3、在中间业务方面，中间业务势必成为银行利润的新的增长点，为银行的生存经营注入新鲜活跃的血液。首先，传统业务市场竞争激烈，利润受宏观调控影响和利率改革深化，银行业的利差逐渐减少，最终将趋向国际普遍的1%-2%，日渐缩小的利差将促进传统银行业信贷业务面临前所未有的挑战，同时资本市场和债券市场等直接融资渠道的拓宽，银行业存贷比下降，我国银行业盈利模式需要转型，而大力发展中间业务成为不二选择。其次，进入新世纪以来，公司和个人客户对于金融服务的需求日趋多样化和个性化，通过电子信息化降低服务成本已成为众多金融企业的选择。第三，金融市场体系深化改革和市场竞争的激烈，以资产证券化为代表的金融创新层出不穷，对中间业务发展也有着重要的助推作用。第四，随着我国经济的迅速增长，我国居民的收入水平也在不断提高，相应地，居民
的理财需求也在持续增长，因此，理财业务也日益成为各家商业银行业务拓展的重点，理财市场这块蛋糕成为了各家商业银行争夺的一个焦点。最后，从美国和西方发达国家的商业银行发展趋势来看，中间业务具有高盈利、低风险和收入稳定等诸多优点，因此受到了高度的重视，美国银行中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%，属于同行业最高，中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。我国中间业务起步较晚，可以从发达国家借鉴经验，与美国相比，我国商业银行的中间业务存在着创新品种较为匮乏，组织管理体系松散，收费标准不合理等问题。为了充分发挥中间业务的潜力，我们必须把发展中间业务作为一项战略措施来抓，开发新型金融衍生业务，增加服务项目；引进先进的管理体系，强化监管力度，明确发展目标；合理提高人民币结算业务和外汇中间业务的收费标准，出台相关政策规定，规范相关业务收费标准。
最后，商业银行的三大业务必将互补互进。我国商业银行大力发展中间业务，首先要考虑如何最大限度地利用几十年发展起来的资产业务和负债业务资源。既要充分利用资产负债业务的资源优势拓展中间业务，又要通过开展中间业务扩大资产负债业务总量，来优化资产负债业务结构，使资产负债业务与中间业务相互促进、协调发展。

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