农户小额信贷利用效率问题
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——浅谈农户小额信贷利用效率问题
车险必买随着市场经济的深入推进，我国的金融信贷业已有了更进一步的发展和繁荣。尤其随着社会主义新农村政策在农村的切实落实和深入，在陕西省欠发达地区主要从事小额信贷工作项目的农村信用社在帮助农户脱贫致富提供资金方面已取得了明显的骄人的成绩。但是，经调查发现由于农户贷款的投向不同导致收入有很明显的差距，并且大部分农户贷款前后生活水平无明显的提高，所以产生这种现象的原因是一个值得我们深思并应予以关注的问题。本人带着上述问题通过对陕西一些地区进行了实地调查，针对欠发达地区小额信贷运作现状及农户所贷资金的利用效率状况，进一步分析产生诸多问题的原因，从而寻求解决问题的对策及相关建议。
随着社会主义新农村政策在农村的切实落实和深入，在陕西主要从事小额信贷业务的农村信用社在帮助农户脱贫致富提供资金方面已取得了明显的骄人的成绩。但是，经调查发现由于
农户贷款的投向不同导致收入有很明显的差距，并且大部分农户贷款前后生活水平无明显的提高，产生这种现象的原因是一个值得我们深思并应予以关注的问题。今年召开的十七届三中全会审议并通过了《中共中央关于推进农村金融改革发展若干重大问题的决定》。其中有关农村金融体系的讨论将对我国农村金融机构和农村经济日后的发展都有着深远的影响。所以我们应抓住这个大好机遇，发现并解决实际中存在的问题，为建设社会主义新农村出力。
一、陕西欠发达地区小额信贷运作的现状
小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，其本质是为传统金融不能覆盖的，广大有生产能力和愿望的低收入阶层提供信贷资金，使其通过自身努力摆脱贫困并能更好的自我发展。小额信贷是将金融服务扩展到低收入和贫困的家庭，即为贫困人服务的金融系统。在陕西，农村信用社占据了农村金融市场的主体地位，农村信用社已成为农村信贷市场的主力军。
陕西属于欠发达的西部地区，贫困人口多，贫困程度深。为了加快扶贫进程，帮助贫困户尽快解决温饱问题，1996年中央提出扶贫要“到村到户”以后，陕西省开始了有组织的扶贫
到户试点，省扶贫办与省农行联合，借鉴中国社会科学院进行孟家拉乡村银行小额信贷扶贫到户试验的成功作法，在全省不同区域选择了6个县进行小额信贷试点。1997年扩大到14个县试点，得到了当地政府和有关部门的大力支持与配合。陕西省从1998年起，在全省50个国家贫困县全面推广小额信贷扶贫到户模式。绝大多数被扶持户基本解决了温饱问题，取得了显著的扶贫效果。
陕西的关中平原的地理条件很好，比较有利于小额信贷发展。而陕北和陕南处在高原或山地，交通不便，信息闭塞，农户居住分散，这种条件就决定了在此处运作小额信贷肯定具有一定的困难性。但是经调查发现陕西的欠发达地区的小额信贷服务运作的整体情况还是成功的，这主要是政府和当地的农村信用社努力得来的成果。本次调查主要选择的地点是位于关中的宝鸡千阳县和陕南的商洛洛南县两地的农村信用社和当地的农户。宝鸡虽属关中地区，但宝鸡的千阳县是山地，它已与甘肃接壤，经济相对于真正的关中平原地区来说还是相对落后的；商洛洛南县属于秦巴山地，交通闭塞，近几年通过一系列措施的实施，使 “矿、畜、烟、果、药”五大特主导产业不断发展壮大，其中烟叶产量位居全省第二。调查显示，小额信贷在此处运行的还是很好的，已帮助当地农户脱贫甚至致富。
经调查得知：由于小组联保方式易引起责任不清，造成纠纷，所以此方式已被取消。现今农村信用社已对每家农户进行了信用户资信等级评审工作，并发放了相应的贷款证，农户只需凭借这个贷款证便可方便的获得贷款，而不需要任何抵押或担保。
根据实际调查情况来看，陕西地区的农户获得贷款非常便利并且其中的大多数农户通过小额贷款提高了经济收益。但是还有大部分农户贷款前后的生活水平并无实际意义上的变化。
二、农户所贷资金的利用情况
不管发生什么别放开我的手本次调查选择的宝鸡千阳县和商洛洛南县两地的农村信用社和当地的农户，我们小组成员通过与当地农户交谈的方式共获得有效问卷201份，其中每个县的村各50份。另外我们还通过访谈形式了解当地信用社小额信贷的发展情况及存在的问题。虽然此次调查只选择了陕西的关中和陕南两个地区，但是通过对这两个地方的调查所反映出来的问题也可以说明陕西欠发达地区的大概情况。
经调查发现大多数农户都有过从农村信用社获得小额贷款的经历，但是他们将这笔资金利
8.15祝福短信用的方向各不相同，现将所调查的资料做了一些统计。通过数据可以看出商洛的小额信贷做的是比较好的，主要是因为大多农户拥有自己的生产经营项目，多从事生产性活动，例如种植烟草和养殖。而千阳县的农户一部分将贷款用于养殖，另一部分将其用于非生产性活动。根据样本数据，我们将调查的有贷款经历的农户为总样本进行了统计。得出信用社农户有效贷款的用途如下表：

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