祛湿的食物商业银行经营风险分析
犀牛将军兽态——以民生银行为例一、商业银行风险分析概要
民生银行作为商业银行，其资产主要是贷款，负债主要是存款，收入主要来源是存贷利息差和手续费佣金。与工商企业主要是存货和固定资产的资产构成相比，商业银行主要资产为贷款，固定资产所占总资产比例较低，主要负债为吸收存款，所以保持资产结构的流动性非常重要。故商业银行的经营流动性和安全性最为重要指标，其次是盈利性。
二、经营流动性
（一）流动性概念
河虾怎么做好吃商业银行经营流动性原则是商业银行必须保持随时满足客户提取存款和正常贷款所需资金的经营原则。在经营中，银行可能遇到有规律的提取或兑付要求，对这种提款银行能够作好预先的备付安排; 但也会遇到突发事件引起的“挤提”和集中兑付，对这种提款银行很难准确预料，如不能妥为应付将陷入困境甚至破产。因此，银行在运用信贷资金时，一方面要力求使资产具有较高的流动性和安全性，另一方面则要力求负债业务结构合理并保持自己有较多的融资渠道和较强的融资能力。
商业银行适当掌握流动性，有利于银行经营过程中安全性和盈利性的平衡。流动性过大会导致银行盈利
的下降，甚至出现亏损；流动性过小则会使银行面临信用危机。只有适度的流动性，才能既可以保证银行取得一定利润，又能避免发生信用危机，确保经营安全。坚持流动性原则，对于实现银行作为“借者的集中”和“贷者的集中”的业务功能具有非常重要作用。在银行经营过程中通常用以下几个指标来从不同角度反映流动性程度：贷款对存款的比率；流动性资产对全部负债或全部资产的比率；银行可随时动用的超额准备金; 流动性资产与易变性负债的差额的变化，其差额越大，流动性越强。
（二）影响商业银行流动性因素
1、资产负债结构。由于“短借长贷”的资产负债结构引起到期日缺口，而银行资产产生的现金流量在极少情况下能够正好弥补因支付负债而引致的现金流出，从而产生流动性问题。
2、央行货币政策。央行的货币政策与商业银行的流动风险之间有着密切联系。如央行采取紧缩的货币政策，商业银行向央行借款受到控制，由于整个社会货币数量和信用总量的减少，资金呈紧张趋势，存款数量减少，挤兑的可能性增加，贷款需求增高，同时商业银行无法筹集到足够资金满足客户需求，从而造成流动性风险。
3、金融市场发育程度。由于金融市场包括存款市场、贷款市场、票据贴现市场、证券市场等，其发育程度直接关系商业银行资产的变现能力和主动取得负债的能力，从而影响商业银行流动性风险的大小。
住房商业贷款4、信用风险。信用风险的发生往往打乱商业银行资金的运用计划，引发流动性危机。
5、商业银行对利率变化的敏感度。利率变化会影响银行流动资产的变现价值和增加外部筹资成本，利率预期的上升与下降均会对商业银行流动性风险产生影响。
6、银行信用。银行的信用主要取决于净资产状况、稳定的收入、向外披露信息质量和政府的保证，我国国有商业银行的不良资产比率居高不下，之所以未发生流动性问题，很大程度上源于政府信用。
（三）流动性指标分析
1．存贷比分析：比值逐渐下降，但是仍显过高。
存贷比是发放贷款与吸收存款之间的比例，即贷款总额/存款总额，它是评判商业银行流动性的总指标。贷款被认为是商业银行中流动性最低的资产；而存款则是商业银行主要的资金来源，是保持商业银行流动性的重要因素。存贷比值越大，即发放贷款占吸收存款的比例越高，就预示着商业银行的流动性越差，因为不具流动性的贷款占用了更多稳定的资金来源。
民生银行2015-2019年存贷比分析表如下
相应折线图如下：
2015年6月24日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，其中通过《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。商业银行纷纷追求利润最大化，将尽可能多的资金用来放贷，忽视了商业银行流动性的重要性。民生银行2015年严格按照银保监会要求，存贷比74.96%，2016年便放纵自我达79.86%，2017年以后均超过94%，接近100%，银行流动性堪忧。千万别把钱放在零钱通
2、备付金比率
备付金比率是指保证存款支付和资金清算的货币资金占存款总额的比率。备付金比例的高低反映了商业银行留存的备付金在吸收存款总量中所占的比例，比例越高，支付能力越强。
其计算公式为：
备付金比率=（存中央银行款+库存现金）÷（各项存款+同业存放款项）×100%
民生银行2015-2019年备付金比率如下表：
相应折线图如下：
从以上图表可以看出，民生银行备付金比率逐年下降，支付能力逐年下降。
3、流动性比率
商业银行的借入资金必须按期还本付息，否则会严重影响商业银行的流动性。因此商业银行在追求盈利的过程中，必须保有一定数量的可直接用于应付提现和清偿债务的现金资产。作为商业银行中流动性最强的现金资产，对于保持商业银行经营过程中的债务清偿能力，防范流动性风险具有十分重要的意义。现金资产的比例越高，商业银行的流动性也就越强；现金资产的比例越低，流动性也就越弱。
流动性比率=流动性资产÷流动性负债×100%
相应折线图如下淘宝ems是什么
从以上图表可以看出，民生银行的流动性比率波动起伏较大，但整体呈下降趋势，这说明民生银行资金固化现象严重，导致商业银行的流动性变差。
三、安全性分析
（一）商业银行安全性概述
商业银行经营安全性原则是避免经营风险保证资金安全的原则。银行经营与一般工商企业经营不同，属于负债经营，其自有资本所占比重很小，主要依靠客户存款或吸收其他来源的资金进行信贷和投资业务。在资金营运过程中，由于种种可确定和不可确定的原因，存在着多种风险，如果出现了存款不能按期还本付息，贷款不能如期收回本息，必然影响银行的信誉甚至危及银行的安全。因此，必须坚持安全性原则，力求避免或减少各种风险造成的损害。
从银行经营管理来看，坚持安全性原则能增加预期收益的可靠性; 能在公众中树立良好形象，吸引更多客户和资金；有利于维护社会、经济和金融的稳定。银行在经营中可能遇到的风险有：信用风险、利率风险、汇率风险、管理风险、政治风险等。银行常用四个指标从不同角度反映银行经营的风险程度，即贷款与存款的比率、资本与资产比率、负债与流动性资产比率、有问题贷款与全部贷款的比率。
（二）影响商业银行安全性因素分析
从存款者的角度来说，其对于存款银行的选择主要取决于存款的收益性和安全性。在利率没有市场化
的情况下，各家银行的存款收益没有显著差别。因此，存款的安全性成为影响存款者选择的重要因素。存款者对于存款安全性的预期主
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