我国几个主要商业银行的应对策略空调怎清洗
一、在后金融危机和利率市场化背景分析 （一）中国经济下行形势的分析及影响。数据显示，2012 年前三季度中国经济增速为7.7%，三季度为 7.4%，创下三年半以来的新低，连续两个季度跌破了政府长期捍卫的 8% 经济增长底线。前三季度在推动经济增长的三驾马车中：消费对经济增长的贡献率为 55.0%，拉动经济增长4.2 个百分点；投资对经济增长贡献率为 50.5%，拉动经济增长3.9 个百分点；净出口对经济增长的贡献率为-5.5%，导致经济下滑约 0.4 个百分点。中国经济正面临复杂的国内外环境：欧美经济短期难以复苏，世界经济可能长期处于低速增长状态；中国经济经历了上次“四万亿”刺激之后房地产化进一步加剧，过度依赖投资的增长模式面临挑战。 国际银行业应对经济周期下行的经验主要有：1、确保财务的稳健性，具体措施包括：加强流动性管理、强化资本充足率管理和.优化拨备机制；2、调整业务结构，主要措施有：增加非利息收入、大力发展零售银行业务和优化业务的地域结构（通过多元化的地域业务组合,避免单一市场的经济周期波动造成重大损失）；3、实行积极的组合风险管理，银行贷款企业所属行业状况大多和经济周期密切相关,制造业、房地产业等信贷资产占比大的行业更是属于标准的周期行业，不少西方银行采用银团贷款、信用保险、贷款出售、资产证券化以及信用衍生品等风险转移手段与工具,有效地对冲了行业信用
风险,使得信用风险管理方式从消极、被动的风险回避转变为积极主动的组合风险管 理 。 （二）当前的利率市场化改革及影响。央行于 2012 年 6 月 8 日和 7 月 6 日连续两次下调基准利率各 25 个基点，使一年期存款利率由3.50%降至3%，创下18个月以来新低；同期贷款利率由6.51%降至6%。 在降息同时，央行首次允许银行对存款利率上浮 10%，并将贷款利率下浮区间扩大至基准利率的 0.7 倍，市场普遍认为这是央行在推进利率市场化方面迈出的步伐。 但中国银行业显然没有实现完全充分竞争，事实上五大国有银行及主要股份制银行都只上浮了活期存款利率和一年期及以下各定期存款利率，只有极少数规模较小的城商行将１年期以上定期存款利率上浮 10%，因此，银行业利差并没有大幅收窄。数据显示，16 家上市银行第三季度简单平均净利差为2.5953%，较上半年同比微升1.13个基点，表明总体上此次利率市场化改革对银行业整体盈利短期影响甚微，也可以说短期银行通过贷款利率上浮抵消了存款利率上浮的不利影响。 但对各家银行影响却不尽相同，万得数据显示，16 家上市银行中 9 家银行三季度净利差较上半年收窄，幅度最大的是宁波银行，高达 40 个基点；另外，有7家银行同期净利差扩大，幅度最大的是南京银行，同上半年增加了 31 个基点。由于五大国有银行占有近 50% 的市场份额，它们基本上主导了银行业的存款利率，加之银行业存在一定准入门槛，因此，即使利率市场化改革继续推进（由
于中国基准利率的缺乏短期完全利率市场化几乎不可能），对银行业的影响也相对有限。 二、目前我国几个主要商业银行的应对策略 （一）工商银行:从传统融资中介向全能型金融服务中介转型推动经营结构的调整，从传统融资中介向全能型金融服务中介（综合化）、从本土商业银行向全球化大型金融集团的转型;继续深入实施“强个金”战略，推进个人金融业务经营转型。 （二）建设银行：“大行业、大系统、大城市和高端客户” 战略实施“大行业、大系统、大城市和高端客户”战略，大力试论我国商业银行在后金融危机和利率市场化下的策略调整冯 嘉/ 中国民生银行苏州分行贸易金融部，江苏 苏州 215025拓展客户基础。按照“综合性、多功能、集约化”的要求，加快经营模式战略转型；抓好网点基础和客户基础，逐步完善服务措施，进一步提高综合化服务能力。 （三）招商银行：加大资产负债结构和业务结构调整以“二次转型”战略目标为指导，深入推进战略结构调整，加大资产负债结构和业务结构调整。 （四）浦发银行：“以客户为中心，创新驱动、转型发展” 围绕建设具有核心竞争优势现代金融服务企业的战略愿景，针对“十二五”期间内外部环境的变化趋势，确立了“以客户为中心，创新驱动、转型发展”为核心的新五年发展战略;继续加大对小微企业的支持力度，从单一信贷服务向综合化金融服务转变;加快中小企业业务专营体制机制建设，规范小微企业金融服务，借助小微企业业务拓展高端零售客户，进而推进商建行活期存款利率
业银行的战略转型。步步高金钱龟的饲养方法论文发表网学生论文海上生明月全诗快速写作，经济职称论文发表，金融论文范文参考首选网站。 （五）光大银行：加大客户结构调整，发展电子银行业务 1、持续加大客户结构调整力度，增加中间业务收入占比;加快发展中小微金融服务，进一步完善组织架构，优化业务流程。 2、加快发展电子银行业务。大力支持电子化产品建设，加强电子渠道服务模式建设与推广，加大移动金融服务体系建设力度，逐步打造具有特的电子银行服务品牌。 （六）中信银行：推动战略客户专属服务体系建设秉承“以客户为中心”理念，依托中信集团综合金融服务平台，大力推动以“一户一策，一户一团队”为特征的战略客户专属服务体系建设，努力为客户提供一揽子综合金融服务。强化零售业务战略，一方面稳定推进物理网点的建设，另一方面发展虚拟网点的建设，通过电子化渠道，弥补物理网点相对较少的不足，提升客户服务能力的覆盖面。同时，还要重点推进消费信贷、信用卡透支、移动支付等新兴产品。 （七）平安银行：拓展供应链金融。合并后的平安银行在公司业务方面，将着重推动原深发展具有优势的贸易融资业务，着力拓展供应链金融上下游企业，大力推行交叉销售。 （八）民生银行：“聚集小微，打通两翼” 。民生银行要聚焦小微金融，带动传统零售银行和产业链金融的两翼发展，实现分行战略转型。利用 5 年时间，小微金融要占据全行半壁江山，打造民生银行小微金融的金字招牌。分行要承担起实
翡翠原石怎么辨别施小微金融战略的历史使命。持续强化“零售即小微，小微即零售”的战略路径，坚持发展以“小微金融”为特的零售银行业务。 三、应对后金融危机和利率市场化下的几点建议 （一）通过建立金融控股公司或其他参股、控股信托、证券、保险公司方式，积极推进综合化经营战略 。尽管中国实行的是分业经营，分业监管的金融体制，但从商业银行的经营实际情况看，监管当局默许的是美国的金融控股公司模式，而不是德国的全能银行模型，目前五大国有银行在综合经营方面明显领先于股份制银行，前者强大的央企背景优势在获取稀缺的金融牌照方面充分体现。交行通过设立子公司已经拥有保险、银行、信托、证券、资产管理和基金在内的 6张金融牌照，已经建立了综合化经营的完整框架；建行、农行、工行、中信和光大基本上都拥有银行、基金、信托、保险、金融租赁、证券等金融牌照。在经营综合化框架建设方面，兴业、民生和浦发相对滞后。 理论上讲，经营通过综合化经营，即通过开展证券、保险、基金、信托等业务一方面可以弥补金融脱媒导致商业银行存贷业务下降的冲击，同时增加非利息收入占比，降低对利息收入的依赖；另一方面，通过综合化经营，商业银行可以为客户提供一揽子综合金融服务和产品，从而实现交叉销售，提高对客户粘性，降低客户的流失率。 （二）实施稳健的经营策略和组合风险管理应对经济周期下行风险 。三季度中国经济增长率为 7.4%，研究机构预测明年经济增速为 7.5
%左右，尽管仍保持较快增长，但与近十年的平均增速10%相比，已经回落 2.5 个百分点，据此可以判断，中国极可能进入经济周期下行时期。根据美国经验，在经济周期下行时期，经济增长率每下降 1 个百分点，美国大型银行的不良率将上升0.3 个百分点，小型银行的不良率上升 0.6 个百分点，尽管中国没有银行不良率与经济增长率的相关数据，但未来银行业面临风险上升已不容置疑。因此，建议商业银行实施稳健的经营策略：1、加强流动性管理。提高流动性风险识别、计量和监测技术，管理资产负债的期限错配风险，通过主动型负债创新，调整资产负债期限结构，降低潜在流动性风险。2 、调整业务结构和收入结构。主要措施有：大力发展零售银行业务和优化业务的地域结构（通过多元化的地域业务组合,避免单一市场的经济周期波动造成重大损失），增加非利息收入，降低对利息收入的依赖。3、实行积极的组合风险管理，减少顺周期行业（制造业和地产）的贷款，增加抗周期行业（餐饮和农业等） 的贷款，提高银行资产的抗风险能力。
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