大额存单管理办法
大额存单业务
一、大额存单的概念及基本内容
大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属于一般性存款。
1.银行业存款类金融机构（以下称发行人）包括政策性银行、商业银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构。
2.非金融机构投资人（以下简称投资人）包括个人、非金融企业、机关团体和中国人民银行认可的其他单位。
3.发行人发行大额存单应当具备以下条件：
（一）是全国性市场利率定价自律机制成员单位；
（二）已制定本机构大额存单管理办法，并建立大额存单业务管理系统；
（三）中国人民银行要求的其他条件。
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4.发行方式及渠道：大额存单发行采用电子化的方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。
5.认购金额：个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
6. 期限：大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共建行活期存款利率9个品种。
7.利率及付息方式：大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。
二、大额存单的现状
目前只有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行9家银行开展了大额存单的业务。
大额存单功能对比：
从几家银行公布的信息来看，其个人和企业大额存单的期限、利率和功能等基本一致。
除兴业银行只发行企业大额存单外，其他银行都发行了个人和企业大额存单。各银行大额存单的期限和利率虽有所差别，不过期限多数为1年以内(含)，利率最高为央行存款基准利率1.4倍。
根据《大额存单管理暂行办法》(下称《办法》)，发行人应当于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。
    多数银行都可提前支取，不过在额度和次数方面有所差别。有提前支取，流动性就有了保证。提前支取和赎回意义差不多，没什么太大差别。《办法》还规定，大额存单可用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。不过，目前仅有工商银行、中国银行和建设银行的公开信息提到可以办理质押业务。
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目前建行有3个月至个税征收标准3年期的大额存单可供选择，购买日起息，到期一次支付本息，安全性高；且可提前支取，半年期以上大额存单更是可多次提取，你可以根据需求灵活配置资产。收益方面，建行大额存单利率较央行同期限基准利率上浮40%，远高于同期限存款利率。
但大额存单的转让机制短期之内没有完全建立，目前大额存单主要靠提前支取和质押的特征吸引投资者。
三、大额存单的优势
1.安全性高
大额存单依靠银行的信用背书，而且大额存单属于一般性存款，因此受到存款保险制度的保护，大额存单基本上可以属于无风险收益产品，安全性更强。
2.功能多样
大额存单可作为出国保证金，开立存款证明，还可用作贷款抵押。
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    3.流动性强
在目前市场上，理财产品、协议存款等金融产品的利率水平都已完全实现市场化，但绝大部分并不具备流通的特点。而大额存单可转让、提前支取或赎回，可办理质押，流动性更好。
  4.收益较好
  大额存单与定期存款相比，利率较高。另外，大额存单可以提前在二级市场上进行买卖，交易价格双方可以根据实际的市场情况达成协定，实现提前兑现，而不至于损失利息。
  四、如何在实践中应用
  大额存单具有期限短、面额大、利率高、可转让、可质押等特点，未来应用前景十分广阔。
  目前我行在推行公用事业项目，把大额存单业务与公用事业项目结合起来进行营销。与公用事业重点客户(如医疗卫生、教育、政府等单位)展开合作，将重点客户暂时不动的资金归
集起来，在我行办理大额存单业务。客户能够以实际上的短期存款取得较长期存款利率计算的利息收入，简便灵活，收益较高，投资安全。与此同时我行与公用事业单位的合作过程中，不仅仅可以吸收存款，还可以开展综合营销工作，为我行日后的发展打下坚实的客户基础。
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